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中國保險監督管理委員會|保監辦函〔2003〕170號|2003-10-24發布|2003-10-24實施|現行有效
保監辦函〔2003〕170號

各財產保險公司：
2003年8月14日至16日，中國保監會馮曉增副主席率調研組赴浙江省溫州市，對當地民營企業財產保險發展情況進行了考察、調研。現將有關調研報告印發給你們，請結合學習貫徹《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》精神，對調研報告中提出的問題和建議進行研究。我會將在適當的時候聽取各公司意見。
特此通知
溫州民營企業財產保險發展情況報告
2003年8月14日至16日，馮曉增副主席率調研組詳細調查了溫州地區民營企業的保險情況。通過與保險公司座談，走訪民營企業等，調研組了解了民營企業保險需求和民營企業保險開展的狀況。
一、溫州民營經濟與保險發展情況
溫州地處浙江東南沿海，是浙南地區經濟、文化、交通中心，下轄3區6縣。溫州民營經濟十分發達，已經成為推動溫州乃至全省經濟發展的重要力量。保監會研究保險支持民營經濟發展問題，溫州是最具代表性的地區。
(一)民營經濟發展情況
溫州民營經濟發達，據統計，2003年上半年，溫州國內生產總值為521．72億元，其中民營企業國內生產總值達489．38億元，占94％。2002年全市具有一定規模的民營企業共有2．63萬家，個體經營戶10．37萬戶，民營企業占企業總數的98％以上。2003年上半年，溫州所有的國有企業完成了改制，因此，溫州企業已全部轉型為民營企業。
溫州民營經濟發展經歷三個階段。第一階段是20世紀80年代初的“小商品、大市場”，主要解決經濟總量問題，初步完成資本的原始積累；第二階段是80年代中期的“小資本、大輻射”，以資金、技術和人才為紐帶，使家庭工業走向股份合作；第三階段是1992年鄧小平南巡講話后的“小區域、大發展”，以全面提高經濟質量為核心的第二次創業。目前，區域特色經濟與專業市場繁榮發展已經成為溫州經濟的突出特點和優勢，如瑞安的鞋業、樂清的電器業(我們所走訪的德力西集團就位于樂清，主要生產低壓電器產品)等均已成為具有一定規模的區域產業。
(二)民營企業保險情況
溫州現有6家財產保險公司的分支機構，即人保、太保、平安、天安、大眾、中華聯合。前三家開業較早，后三家為近兩年開業。2003年上半年，溫州全市財產險保費收入3．86億元，比去年同期增長18．22％，其中車險保費收入2．7億元，占總保費的70％；企財險保費收入0．37億元，占總保費的9．6％；其他O．79億元，占總保費20．4％。
調查發現，民營企業存在投保率低的問題。以企財險為例，到目前為止，溫州2．63萬戶民營企業中，投保了企財險(含個體工商戶保險)的企業不足10％。如溫州德力西集團是一個產值上億元的集團企業(2002年總產值4億元，2003年上半年總產值2億元)，僅投保了車險、產品質量保證保險、團體人身意外傷害保險三種保險，保費分別為20萬元、6萬元、6．01萬元，企財險等根本未涉及。這說明溫州民營經濟與保險業尚未建立密切的關系。保險業對民營經濟發展的支持作用沒有充分發揮。
二、民營企業保險發展緩慢的原因分析
在調研中我們感到，與快速發展的民營經濟和溫州經濟相比，保險業的服務和發展基本停留在原有的水平上。面對國有企業轉型，民營企業崛起，保險公司的經營和管理不能適應市場的發展，保險業務尤其是企業財產險及其責任保險不但沒有快速發展，反而出現萎縮現象，保險在很大程度上沒有起到促進經濟發展的作用。究其原因，主要是：
(一)沒有從思想上重視民營企業的保險需求
保險公司對民營經濟地位和作用的演變認識不足，對民營經濟崛起這一事實未給予充分重視，沒有很好地研究民營企業的特點及保險需求，經營觀念仍停留在傳統的“賣保險”層次上，沒有及時地轉變到提供多層次、全方位的風險保障服務上來。總公司與分支機構上下溝通不夠，總公司不了解市場，造成產品開發與市場需求的脫節。保險宣傳普及工作也不到位。保險公司更多地是集中在產品推銷上，忽視了保險功能及基本知識的普及，使民營企業沒有充分認識到保險服務的特殊性。
(二)保險產品缺乏針對性與靈活性，無法滿足民營企業多樣性需求
民營企業雖然機制靈活，產業結構調整快，但企業規模大小不一，層次不等，抗風險和管理能力較弱，因此，對保險的需求是多方面、多層次的。目前，保險產品的設計、開發均由總公司集中、統一管理。高度統一的管理方式有利于法人機構控制風險，但也帶來產品缺乏針對性和靈活性，不能適應市場需求的問題。在溫州，適用于小型個私企業的保險產品則更是少見。現行的企業財產保險基本險和綜合險，是計劃經濟時期服務于國有企業和大中型企業的保險產品，其費率核定以及保險責任以企業工業等級為基礎，已經很難滿足民營企業的多樣化需求。
(三)保險公司出于利潤考核壓力，不保或少保中小型企業
溫州地處浙江東南沿海，是臺風、水災多發地帶，自然風險較為嚴重。一些中小型民營企業，尤其是個私工商戶本身抵抗風險的能力弱，保險公司在考慮自身風險承受能力以及承保利潤基礎上，不大愿意提供保險服務。如在溫州1994年17號臺風造成巨大損失之后，人保系統改變經營方針，按照“大災小損失，小災有利潤”的方針，調整財產險業務結構，放棄了對865家企業的企業財產綜合險業務。這種以簡單的不保方式對待風險的做法，不僅失去了市場，而且產生了不好的影響。
(四)民營企業缺乏誠信的問題影響保險公司的展業信心
民營企業，尤其是中小型企業及個私工商戶，因投資規模小，人員流動比較頻繁，內部財務管理薄弱，社會誠信體系缺乏等因素，極易產生道德風險，從而影響保險公司的承保積極性。
(五)民營企業保險意識較弱，對保險的作用認識不夠，投保積極性不高
民營企業主具有較強的投資意識和冒險精神，對風險具有一定承受能力，如正泰、德力西等大型民營企業均設有風險保障基金，可以解決小額損失。但由于保險宣傳的不足，民營企業沒有認識到保險除了可為企業提供經濟補償外，還可提供風險管理等服務。因此，他們往往更多關注風險自救能力，而較少考慮利用保險來達到企業管理風險的目的，保險意識及保險需求缺乏，投保積極性不高。如德力西，我們在交談中發現該企業根本不了解保險具有為其提供風險管理技術，參與企業風險管理的作用，因此，不知道利用保險減少企業自身在風險管理方面的投入和精力。
(六)行業組織聯合自保悄然興起，在一定程度上分流了保險資金
在溫州，比較典型的行業自保是運輸行業。據了解，溫州不少運輸公司對承運的貨物進行聯合自保。運輸公司向托運方收取一定費用，作為行業風險基金，對承運貨物進行保險。雖然承擔了風險，但管理不規范，存在很多隱患。
三、馮曉增副主席在調研時對保險支持民營經濟發展提出要求
馮曉增副主席在溫州各財產保險公司參加的座談會上指出：民營經濟不僅僅是溫州經濟特色，它已經成為我國社會主義市場經濟體系的重要組成部分，是推動我國經濟發展的生力軍。因此，保險業支持民營經濟發展完全符合黨的十六大精神，也是保險業實踐“三個代表”重要思想的具體表現。溫州的情況表明，民營經濟保險市場潛力巨大，保險公司將大有可為。為支持民營經濟發展，建立起民營經濟與財產保險兩大領域的良性互動關系，保險公司必須要轉變觀念，要從傳統的思維方式和經營方式中跳出來，不能就保險論保險。民營企業有其自身的問題，但保險本身就是經營風險的行業，不能消極地采取不保的方式來對待民營企業的保險問題，那會使人們對保險產生很大誤解，不利于保險業的長遠發展。在支持民營經濟發展這個問題上，保險業同樣要認識到所肩負的社會責任，要從服務國民經濟全局的高度來看待這個問題。正確處理公司利益與行業利益、短期利益與長期利益、行業利益與社會利益的關系，充分發揮保險業的經濟補償和社會管理功能，實現財產保險業的持續快速健康發展。
馮曉增副主席進一步指出，當前，保險業支持民營經濟發展，應認真研究以下幾個問題：一是隨著民營經濟的轉型，保險業如何實現自身的轉變，以適應這種客觀變化的形勢；二是在供需雙方存在矛盾的情況下，供方如何去適應需方的需求，以體現保險的功能和特色；三是如何去引導消費，主動培育市場；四是如何提高經營管理水平和服務水平；五是加強保險宣傳，普及保險知識。
四、加快民營經濟保險發展的建議
黨的十六大充分肯定了民營經濟在我國國民經濟中的地位、作用，進一步明確了發展民營經濟的政策，為民營經濟的發展提供了有利的政策環境，也為財產保險業拓展了新的服務領域。
針對民營保險發展過程中遇到的問題，為加快民營經濟保險發展，建議：
(一)
保險公司要從思想上認識發展民營保險的重要意義
民營企業已成為社會主義市場經濟體系中的重要組成部分，對國民經濟和社會發展起到不可替代的作用，隨著民營經濟成分的不斷增加，對保險的需求也越來越多，給保險業的發展提供了更廣闊的市場。因此，保險公司要認真研究民營企業的特點，為民營企業提供適合其發展的保險服務。
(二)
加快產品創新與服務創新，為民營企業保險提供專業化服務
由于民營企業所面臨的風險及對保險的需求差異較大，為適應民企發展的需求，保險公司應加快產品創新和服務創新，根據特定風險制定有針對性的條款，使產品和服務多樣化、個性化，以滿足不同企業的需求，建議對溫州這樣民營經濟發展快的地區，研究特殊的地區保險發展政策。
(三)
提高保險公司風險管理水平與承保能力，為企業的風險防范與損失補償提供切實保障
保險公司應通過市場調查與風險分析，積累經驗數據，為風險測算與防范提供基礎。加強兩核制度建設，采取風險級別管理方式，細化保險責任，運用限制承保、加費承保、共保、再保險等多種手段控制風險和損失。如2002年特大臺風造成溫州地區經濟損失達3億多元人民幣，各財產保險公司賠付金額超過8000萬元。其中，人保支付賠款6000多萬元。由于人保公司注意發揮再保險分散風險的能力，辦理了超賠分保業務，此次臺風損失攤回賠款5000萬元，有效的降低經營成本，提高了風險保障水平。
(四)加強保險知識宣傳、普及
發展民營保險，關鍵是提高企業主的保險意識。保險公司應加大宣傳力度，讓民營企業充分認識保險、了解保險。在宣傳中，尤其要注意對保險功能的宣傳，使民營企業真正體會到保險也是管理風險的有效方式。
(五)發展與大型民營企業相關的中介機構，有效拓展保險公司展業范圍
(六)加快民營企業信用體系的建立
針對一些中小企業，尤其是個體工商戶信譽程度較差、影響保險發展的問題，保險業應積極與其他監督管理機構、金融機構合作，共同研究建立民營企業信用體系問題，為民營保險發展創造良好的條件。