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中國保險監督管理委員會|保監發〔2004〕16號|2004-03-09發布|2004-03-09實施|現行有效
保監發〔2004〕16號

現將馮曉增副主席在2004年全國財產保險工作會議上的講話印發給你們，請結合本單位實際認真貫徹落實。
2004年3月9日
轉變觀念抓住機遇開拓創新實現做大做強非壽險業目標
馮曉增副主席在全國財產保險工作會議上的講話（2004年2月25日）
同志們：
2004年2月10日溫家寶總理代表黨中央和國務院，在全國銀行、證券、保險工作會議上就充分發揮金融保險在國民經濟中的宏觀調控作用，進行了系統的、科學的闡述。我們必須深刻理解講話的精神實質，把握好改革發展的主題，貫徹落實好全國銀行、證券、保險工作會議的各項工作任務。
在同日召開的全國保險工作會議上，吳定富主席全面、深入地總結了去年的保險業工作，深刻、透徹地分析了當前保險業面臨的形勢，深入淺出地澄清了加快保險業發展的一些模糊認識，對2004年保險工作的部署目標明確、重點突出。吳定富主席的講話高屋建瓴，內涵豐富，全面而具體，生動而深刻，既有理論性，又有實踐操作性，是保險業全面理解和貫徹落實十六大、十六屆三中全會，以及全國銀行、證券、保險工作會議精神的重要指導性文件，對保險業如何抓住戰略機遇期，實現全面快速協調健康發展，實現做大做強的戰略目標具有很強的指導意義。
這次全國財產保險工作會議的主要任務是：全面貫徹落實全國保險工作會議精神，進一步統一思想、轉變觀念、深化改革、振奮精神、搶抓機遇、銳意創新、防范風險，促進非壽險業快速健康發展。下面，我講幾點意見供大家討論。
一、2003年工作回顧總結
2003年，在黨中央、國務院的正確領導下，非壽險保險工作緊緊圍繞全國保險工作會議工作部署和要求，以車險管理制度改革(以下簡稱車險改革)為龍頭，以加快發展為目標，積極深化各項改革，努力探索經營機制和保險服務的創新，強化公司內控管理，切實轉變監管思路，不斷創新監管手段，非壽險保險各項工作呈現出良好的發展態勢。總結去年工作，有以下幾方面可喜成績：
(一)保險業務穩步增長，公司盈利能力明顯增強
去年，在保監會和各財產保險公司的共同努力下，非壽險業克服因車險改革車險費率總體下降、業務結構戰略調整和“非典”等因素的影響，保險業務繼續保持了穩步發展的態勢。2003年，全國非壽險保費收入869．4億元，同比增長11．7％，其中意外險保費23．61億元，短期健康險保費1．87億元，占非壽險總保費的2．85％；外資保險公司保費收入8．62億元，同比增長35．96％。非壽險承保金額和責任限額共計34．8萬億元，同比增長46．8％。非壽險的保險密度65．5元，保險深度0．75％。財產保險公司總資產達到1165．38億元，資本金總計達223．2億元，同比增長13．1％。據初步統計，中外資財產保險公司實現利潤31．5億元，同比增長20．5％。
(二)車險改革平穩推進，取得階段性成果
2003年車險改革以來，在各方的共同努力下，車險市場穩步發展，車險保費收入持續增長，車輛的保險覆蓋面有所提高，車險服務模式不斷創新，車險市場秩序明顯好轉。截至去年底，全國車險保費收入547億元，同比增長15．89％，占非壽險總保費的62％，與往年基本持平，承保的各類機動車總數為2653萬輛，同比增長11．26％。
車險改革在全社會引起高度關注。保險公司勇于創新實踐，在改革中求發展；保監局嚴格監管，正確指導，在監管中促發展，確保了車險改革的平穩有序發展。改革帶來了可喜的變化：一是保險公司逐步樹立和加強了經營效益觀念，提高了管理水平，注重目標市場和客戶群的選擇，不斷創新產品功能和服務模式。二是保險公司提高了服務質量，增強了市場競爭力，改變了單純以削價競爭搶奪市場份額的做法。三是車險改革使得車險費率更加貼近市場需求，定價機制更加科學合理；車險個性化產品增多，增加了消費者選擇的空間，投保人得到價格實惠。四是增強了“隨人因素”和安全駕駛在車險費率調控方面的功能，有效發揮了車險在促進道路交通安全方面所起的社會管理職能。五是車險改革也促使保險監管部門在監管內容、監管重點、監管方式、監管手段等方面進行改革創新，使之更加貼近公司和市場。
實踐證明，車險改革作為一項制度創新和管理創新達到了改革預期目的，取得了階段性成果，獲得了階段性成功。
(三)經營觀念明顯轉變，服務意識得到加強
在車險改革的帶動下，各公司的經營觀念和服務意識開始發生根本性的改變，為非壽險業實現快速協調健康和可持續發展奠定了基礎。
在業務發展方面，放棄規模為先的經營管理理念，改變了以保費論英雄的思想，轉變為以發展為主題、以市場為導向、以服務為中心、以效益為目的的多元化經營思想。針對車險競爭激烈、利潤空間減少的情況，一些保險公司開始注重細分市場，努力開拓市場服務領域，積極進行業務調整，大力發展企財險、家財險、責任險等業務，增加非車險業務在保費總規模中的比重。如華泰保險公司、太平洋保險公司非車險業務占保費總規模的比重同比分別上升了3．91和4．50個百分點。
在績效考核方面，改變了以往因單純追求保費規模帶來的粗放式管理做法，開始注重內控制度建設，強化成本核算，修改、完善考核機制和風險控制體系，風險防范能力明顯提高。多數保險公司對分支機構下達的考核指標開始向效益指標傾斜，加大了對利潤指標的考核力度。比如中國人保公司去年年底對經營考核指標及時進行了調整，并在今年的考核指標中大大提高了利潤指標的權重。
在服務意識方面，改變了以往靠高手續費、高返還等惡性競爭手段，轉向通過提高服務質量，增加服務內容等新舉措，吸引消費者，提高市場競爭力。大部分保險公司開通了24小時服務熱線，提供保險咨詢、理賠報案、受理投訴等服務。
在行業自律方面，以往行業內不計成本削價競爭的違規程度有所緩解，開始注重行業合作，在部分保監局的指導下，行業協會自律公約的有效性開始得到發揮，為在市場化改革的新形勢下，開展有序競爭，防止保險費率的惡性競爭，加強行業協會作用，進行了積極的探索，取得了一些成效。
(四)管理水平顯著提高，內控制度得到加強
法人機構經營觀念的轉變，促進了公司在管理技術方面的投入和應用，管理設備的升級和增加，管理手段及管理方法的改革和創新，促進了內控制度的建設和貫徹落實，風險管控能力明顯提高，依法合規經營得到加強。
首先，非壽險精算制度開始在產品厘定、準備金提取、財務核算以及償付能力管理方面得到應用。如在車險改革中，各公司在產品設計、費率厘定方面引入了非壽險精算技術，根據從人、從車、從地域以及安全駕駛記錄等多方面因素，綜合考慮條款費率的厘定，促進了車險業務經營管理的科學化，使得車險費率定價機制更加精確和合理。
其次，各保險公司更加注重信息技術在業務管理中的重要作用，許多新程序新軟件開始廣泛運用，新的業務管理模式初步形成，普遍提高了公司管理的質量和效率。大部分公司都重新整合了業務流程，更新升級了計算機系統，基本上實現了在線核保、核賠，單證計算機化管理。通過采用先進的管理技術和管理手段，使公司經營風險大大降低。如平安等信息化水平較高的公司，已實現了數據資料的全國集中處理，管理水平和質量得到明顯提升。
第三，公司內控制度建設得到加強和完善，內控制度的執行效果得到提高。一是保險公司強化了對分支機構合規性、效益性等意識教育。如平安公司在系統內開展“遵紀守法”評比等系統活動。二是大部分公司加大了對分支機構重要崗位和關鍵環節的風險管控力度。如人保公司建立了業務、財務、客戶服務“三個中心”，實行規范化、集中化、標準化的管理，節約了經營成本，加大了風險防范力度。又如太保公司逐步將核保核賠權限集中到總公司等。管理水平的提高和內控制度的加強，增強了公司風險防范能力，成為非壽險快速、健康和可持續發展強有力的制度保障。
(五)產品創新動力增強，個性化產品不斷涌現
各公司努力研究社會公眾保險消費心理和習慣，克服保險產品設計滯后、產品趨同、結構單一的問題，增強了產品創新力度，有針對性地開發具有公司特色的產品，滿足不同地區、不同人群的需要。
在車險產品方面。各公司根據自身的實力和特點，針對不同的市場客戶群，制定不同的車險產品，改變了車險產品“大一統”的老面孔，適應了不同消費群體的不同需求。截至去年底，11家中資財產保險公司在市場上銷售的新產品共有39個。
在新型產品開發和改造傳統產品方面。隨著對保險功能認識的轉變和傳統產品市場競爭的加劇，已開始重視新型產品開發、改造傳統產品和銷售渠道方面的創新工作。2003年，各財產險公司加快了各類新產品的開發，完善和改造傳統產品，保監會去年審核的產品共1094件。如人保深圳分公司開發并推出了具有個人賬戶管理和社會管理職能的醫師執業責任險；太保公司針對民營企業的特點，開發了專門面向民營企業的財產險條款；人保公司和華泰公司分別對前期開發的“金牛投資”和“居安理財”產品進行改造。
(六)保險功能得到一定的發揮
各保險公司充分發揮“服務大局、勇擔責任、團結協作、為民分憂”的行業精神，立足于為經濟社會發展大局服務。一是在經濟補償方面。去年各公司共支付賠款478．03億元，同比增長18．05％。特別是在一些重大災害事故發生后，保險公司及時賠付，對災后重建、恢復正常的生產生活秩序發揮了重要作用。二是在社會管理功能方面。在車險改革中，各公司在厘定費率時都將車輛駕駛中各項安全因素進行考慮，充分利用了費率杠桿的經濟調節作用，促進了投保人安全駕駛。這一改革原則與交通管理部門提出的車險費率能夠與車輛安全行駛掛鉤是一致的，發揮了運用車險費率調控手段，提高安全駕駛意識的社會管理職能。特別是在抗擊“非典”斗爭中，財產保險業反應迅速、及早介入，共開發了13個相關產品，樹立了保險的社會形象，擴大了保險的社會影響。
(七)監管工作得到加強
一年來，財產險監管工作堅持以市場化改革和依法行政為原則，堅持寓監管于服務的監管理念，通過加強和改善監管方式，提高保險監管的有效性，為市場培育和業務發展做出了貢獻。
積極培育市場，鼓勵有序競爭，以競爭促發展。一是改進并完善了市場準入機制，批準設立兩家外資再保險公司，加快了保險公司分支機構市場準入審批工作。通過增加經營主體數量，促進保險業務的增長已是不爭的事實。去年，保監會共批準了195家分支機構籌建，224家分支機構開業，有力地支持了部分公司發展營業網點、促進業務發展的需要。二是積極鼓勵公司開發個性化產品，根據市場需要設計新產品，擴大保險服務領域，滿足社會多樣化需求，培育新的業務增長點。
完善監管制度，創新監管方式和手段，強化監管職能，防范和化解風險。一是通過加強非壽險市場制度化建設，完善監管方式，明確和規范監管重點和標準。為促進財產保險公司分險種核算和統一業務統計口徑，下發了《財產保險公司分險種監管報表》；為加強對財產保險公司分支機構的管理，下發了《財產保險公司分支機構監管指標》。二是及時發現風險隱患，通過規范財產保險公司市場行為，有效化解風險。為維護和規范車險市場公平競爭行為，下發了《關于規范無賠款優待管理的通知》；為加強對投資型財產險業務的管理，防止出現利差損風險，下發了《關于加強投資型財產保險產品的通知》；為強化車貸險的規范化管理，防范和化解經營風險，下發了《關于規范汽車消費貸款保證保險業務有關問題的通知》；為深化車險改革，提高車險產品審批效率，下發了《關于車險費率調整權限等有關問題的通知》等。三是與外匯管理局聯合下發了《國家外匯管理局、中國保險監督管理委員會關于境外再保險分出業務售付匯管理有關問題的通知》，有效解決了保險公司人民幣業務境外分保購匯需求。四是加強了非現場監管工作，及時把握市場運行狀況，發現問題及時解決，防止了系統性風險的發生。
依法嚴格監管，維護被保險人利益和市場秩序。一是以車險為重點，統籌安排、周密組織和布置市場整頓工作，嚴肅查處各種市場違規問題。二是加大了保險違規行為的處罰力度。去年，保險監管部門共查處市場違規案件249起，取消高管人員任職資格6人，向公司建議撤換高管人員21人，維護了被保險人的利益和市場競爭秩序。
(八)深入開展多項課題調研，并取得階段性成果
根據經濟社會發展對非壽險提出的新任務、新問題，保監會在相關部門、中外資保險公司和再保險公司等機構的大力支持配合下，對非壽險市場一些熱點、難點問題進行了專題調查、論證、研究和探討，并取得了新的突破，獲得了階段性成果。
一是對農業保險、地震保險的研究有了階段性成果。完成了關于建立我國農業保險制度初步方案和關于建立我國家庭財產地震保險制度的報告。
二是推進機動車第三者責任強制保險立法工作。起草了《機動車第三者責任強制保險條例》和機動車第三者責任強制保險條款初稿。
三是對大力發展責任保險有了新認識。通過召開責任險發展研討會，加強了有關部委、單位、專家學者和保險公司的溝通與交流，取得共識，對如何加快責任險發展進行了較深入探討。通過與公安部消防局關于消防與火災保險專題合作研究，對發揮責任保險的社會管理功能有了更深刻的認識。
四是對非壽險市場需求的研究進入了新階段。中國保監會與國務院發展研究中心合作，將以調查問卷的形式，在30個大中城市進行非壽險需求調查，為制定促進非壽險發展政策打好基礎；對財產保險公司開展人身意外險和短期健康險情況進行調查，分析存在的問題和發展特點，提出進一步發展人身意外險和短期健康險業務的政策措施。
五是對發展民營企業保險問題和如何發揮保險促進東北老工業基地問題有了新進展。此外，為加強非壽險精算制度的研究，推進我國非壽險精算制度的建立，通過召開非壽險精算座談會和研討會的形式，對建立我國非壽險精算制度發展方式和方向問題進行了討論。
上述研究成果，對探索具有中國特色的非壽險業發展道路，擴大非壽險服務領域，提高非壽險參與社會經濟生活的滲透力和更好地發揮保險功能，為非壽險業全方位、多層次、寬領域挖掘發展潛力，進一步拓寬非壽險發展空間必將產生積極影響。
總的來講，在各保險公司、保監會系統廣大干部職工的共同努力下，2003年非壽險業改革發展取得了一定的成績。這些成績的取得，是黨中央、國務院正確領導的結果，是各財產保險公司和保監會系統全體干部職工辛勤努力、團結拼搏、共同奮斗的結果。我代表中國保監會，向在座的各位，并通過你們向奮戰在財產保險工作崗位上的廣大干部職工表示衷心的感謝！
與此同時，我們必須看到與新時期保險業面臨的新形勢、新任務和肩負的責任相比，特別是與剛剛開完的全國銀行、證券、保險工作會議和全國保險工作會議的工作要求和工作目標相比，無論是發展速度還是業務規模，無論是改革力度還是創新能力，無論是管理水平還是內控制度等，我們都還存在著較大的差距，突出表現為：一是對面臨的形勢認識不到位，改革發展和創新動力不足；二是非壽險的社會覆蓋面低，對社會經濟生活滲透能力差；三是保險的各項職能，特別是融通資金功能和社會管理職能沒有得到充分發揮；四是內控管理機制缺乏有效性，存在較大的系統性風險隱患。
二、加快非壽險業改革發展的主要工作
中國保監會2004年保險工作的總體要求是：以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，全面貫徹十六大、十六屆三中全會和全國銀行、證券、保險工作會議精神，樹立科學的發展觀，以改革開放為動力，以結構調整為主線，以市場體系建設為基礎，堅持防范化解風險，充分調動一切積極因素，搶抓機遇，發奮圖強，促進保險業持續快速協調健康發展，為完善社會主義市場經濟體制和全面建設小康社會作出新的貢獻。
非壽險業要做大做強，必須保持較高的發展速度和發展規模。我國社會經濟和國民經濟的發展，為非壽險業加快發展和擴大業務規模提供了廣闊的發展空間和巨大的市場發展潛力。我們通過大膽創新、銳意進取、調整結構、加強內控、強化管理、防范風險，完全可以實現非壽險業跳躍式、跨越式發展。
(一)樹立科學發展觀，抓住難得的發展機遇期，將非壽險業迅速做大做強
科學發展觀是黨中央從新世紀新階段的實際出發，適應現代化建設需要，努力把握發展的客觀規律，汲取人類關于發展的有益成果，著眼于豐富發展內涵、創新發展觀念、開拓發展思路、破解發展難題提出來的。提出科學發展觀，是我們黨對社會主義市場經濟條件下經濟社會發展規律在認識上的重要升華，具有重要的現實意義和深遠的歷史意義。科學發展觀進一步指明了我國現代化建設的發展道路、發展模式和發展戰略，進一步明確了中國要發展、為什么發展和怎樣發展的重大問題，是全面建設小康社會和實現現代化根本指導方針。
牢固樹立和認真落實科學發展觀是實踐“三個代表”重要思想和黨的十六大精神的具體體現，是全面建設小康社會的必然要求，是保險業充分發揮保險功能服務于社會的正確選擇，科學發展觀的實質是要抓住和用好戰略機遇期，實現經濟社會更快更好地發展。
吳定富同志在全國保險工作會議報告中指出：“當前保險業的主要矛盾是發展水平與國民經濟、社會發展和人民生活的需求不相適應。”我國經濟社會的發展對商業保險有著廣泛的需求，保險市場有著巨大的發展潛力。因此，保險業的首要任務是加快發展，盡快做大做強。
當前，我們要克服非壽險業普遍存在的“小富即安”思想和“市場飽和”認識，保險公司應該正確處理好發展與效益，結構調整與加快發展，加快發展與防范風險的辨證關系。保險監管部門必須切實轉變監管職能，正確處理好監管與發展，創新與監管，監管與服務的辨證關系。我們要牢固樹立和認真落實科學發展觀，進一步統一思想，樹立政治意識、全局意識、責任意識，一心一意謀發展，真抓實干促發展，增強公司創新意識和創新動力，保證非壽險業實現全面發展、協調發展、創新發展、可持續發展，把滿足人民群眾日益增長的保險需求作為加快發展和改善監管的出發點和落腳點。
外部環境上，國民經濟的持續快速增長，將為非壽險業發展提供強大的新的保險資源。非壽險業發展與國民經濟發展息息相關。2003年，在積極推進車險改革和成功抗擊“非典”的情況下，非壽險保費收入增幅高于國民經濟9．1％的增幅。黨的十六大提出全面建設小康社會的宏偉目標，到2020年，經濟總量將比2000年翻兩番，我國經濟將保持年均7．2％的增長速度。十六屆三中全會又提出以“五個統籌”為核心的科學發展觀，實現經濟、社會和人的全面發展，這些都與非壽險業發展息息相關。據2003年數據統計，全國房屋銷售額為4898．86億元，增幅為38．3％，社會消費零售總額為45842億元，增幅為9．1％，轎車銷售量為204萬輛，增幅為92．8％，個人居民存款儲蓄余額為10．4萬億元，增幅為19．2％，固定資產投資為55118億元，增幅為26．7％。隨著國家西部大開發、振興東北老工業基地戰略部署的實施，國內投資項目和投資總量會大量增加，新興產業和汽車、住房、通信、家電等行業的迅猛發展，個人居民儲蓄的快速增長，人民生活水平的不斷提高等，都為企業財產保險、家庭財產保險、建安工險、貨運險、機動車輛保險、人身意外保險、短期健康保險等拓寬了保險服務領域，孕育著巨大的發展空間。
內部環境上，隨著近年來保險業的快速發展，保險公司自身實力明顯增強，公司體制改革不斷深化，經營觀念和經營機制得到轉換，公司管理水平和內控制度得到加強，為加快發展提供了實力。保險公司通過多年的市場激烈競爭，初步掌握了市場經濟的發展規律，積累了一批高級管理人員和專業人才，為加快發展提供了經驗。隨著我國法制體系的不斷完善和保險監管的加強與完善，公司的防范風險的能力得到逐步提高，為加快發展提供了保障。
總之，非壽險業面臨著極為難得的加快發展的歷史機遇，無論是國內外政治經濟環境，還是保險業的歷史責任，都要求我們充分認識加快發展的必要性、緊迫性和可行性，樹立加快發展和做大做強的雄心壯志，這樣才能無愧于國家和人民的厚望，無愧于這個偉大的時代！
(二)轉變發展觀念，樹立創新意識，發揮保險功能，積極探索非壽險業創新發展的新思路
做大做強非壽險業就必須將產品和服務滲透到經濟社會的各個方面，提高非壽險業的社會滲透度和社會認知度。改革開放以來，非壽險業一直保持了較快的增長速度，初步適應了經濟社會發展和人民生活的需要。非壽險業之所以能保持較快的發展速度，根本原因一是非壽險業不斷堅持改革開放，以改革促發展，努力發揮保險功能，服務于經濟社會發展的全局；二是非壽險業不斷堅持開拓創新，轉變觀念，創新思維，探索加快發展的新思路和新路徑。
1．加快保險市場體系建設，實現保險經營模式的多樣性
我國非壽險業已經具備了加快發展的現實需求和市場環境。一是培育多層次的保險經營主體。在培育和發展具有國際競爭力的保險集團公司的同時，積極培育和發展專業化的農業保險公司和健康保險公司。二是促進非壽險保險市場與資本市場、貨幣市場的有機結合、協調發展，研究和推進非壽險業在經營觀念、產品設計、服務模式、營銷方式等方面同資本市場、貨幣市場有機結合的新方式。三是落實國家西部大開發、振興東北老工業基地等戰略部署，研究發揮區域保險為區域經濟服務的可行方案，全面提高保險功能，更好地為當地經濟社會發展服務。四是加快落實農業保險(含漁業保險)的試點工作。十六屆三中全會明確提出要探索建立政策性農業保險制度，2003年以來，溫家寶總理和黃菊、回良玉副總理曾多次就發展農業保險的作用作出了重要批示。中國保監會已就建立我國政策性農業保險制度問題進行了比較深入的調研，并取得了階段性成果。按照建立多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度框架，充分發揮國家農業產業政策和財政稅收政策支持農業保險的作用，探索不同經營主體開展農業保險的經營模式，中國保監會積極推進農業保險的試點工作：對條件較成熟的地區批準籌備設立專業性農業保險公司；總結有關公司經營農業保險的經驗，引導其擴大經營區域；鼓勵商業保險公司積極開發農業保險產品，開展商業性農業保險業務；鼓勵商業保險公司以代辦等多種方式開展農業保險業務；鼓勵銀行或其他組織參與代理農業保險工作；各保監局要積極加強與當地政府部門的協調，爭取當地政府對開展農業保險的政策支持等。五是積極培育再保險市場。支持保險公司和其他各類投資主體參股或設立再保險公司，利用國內外“兩個市場”和“兩種資源”，進一步提高我國再保險市場整體承保能力。著手研究盡快建立我國農業再保險分保方案和支持體系。
2．創新思維觀念，加快產品創新，實現非壽險產品的升級創新和轉型換代
非壽險業要加快發展，盡快做大做強，必須把產品創新擺在更加突出的位置，必須尋找非壽險產品與資本市場、貨幣市場融資工具有效結合的切入點和融合點。以往傳統產品保費中可投資運用的資金占比低，開發出適合于投資、理財、分紅型的非壽險新產品，可以大力推進非壽險傳統產品的升級和轉型，擴大非壽險資金的投資融資功能，最大限度地滿足社會公眾生活方式和價值觀念的需求，提高非壽險業的社會滲透力和保險承保面。非壽險業要轉變思維觀念，改變目前以汽車險、企業財產險、貨運險為主開發產品的現狀，努力開發個人險產品和開拓個人險市場。要充分研究公眾投資理財的消費心理和投資意向，分析公眾消費習慣和消費熱點，逐步形成以社會需求為導向的保險產品創新體系。
各財產保險公司要挖掘傳統保險產品市場潛力，對傳統產品進行改革創新，提升傳統產品服務功能，改進傳統產品設計方式，拓寬產品銷售渠道，使之更加適應社會需求。與此同時，應該更加重視非壽險新產品的開發，將產品創新視為非壽險業加快發展的生命線，加大開發設計新產品的力度。目前制約非壽險產品開發既有體制和政策方面的制約，更有觀念和思維方面的障礙，一些公司認為非壽險產品期限短、重補償、與投資理財不搭界等。這些認識在某種程度上阻礙了非壽險產品開發的深度和廣度，影響了非壽險業務的快速發展。吳定富主席在全國保險工作會議的報告中指出：從居民儲蓄動機調查來看，以養老、教育、防病等為目的的儲蓄比例超過40％，而且這一比例還有逐步上升的趨勢。在發達國家，上述預防性儲蓄資金通常用于購買保險。根據這個比例來推算，有4萬多億居民儲蓄與保險具有較大的相關性和可替代性。這里所指的保險絕不是僅指與人壽保險業有相關性和可替代性。
新型非壽險產品在一些亞洲國家，有著廣闊的保險市場和客戶群體，其產品性質與長期壽險產品具有相同的功效，目前國內中外資財產保險公司尚無一家公司開發出人身意外險類的非壽險投資、理財、分紅型產品。利用人身意外保險、家庭財產保險等保險標的物，開發設計非壽險投資、理財、分紅型產品具有多方面的有利條件，對于非壽險產品轉型換代具有非常現實的意義。
一是《中華人民共和國保險法》第九十二條規定：“經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。”這為財產險公司利用人身意外保險開發投資、理財、分紅型產品，提供了法律依據。
二是財產險公司經營短期健康險與意外險業務，完全適用財政部對保險企業財務處理與會計核算方面所作的《金融保險企業財務制度》、《保險企業會計制度》、《金融企業會計制度》等規定，即財產險公司在開發含人身意外險的投資、理財、分紅型產品，在財務處理與會計核算方面與壽險公司并沒有什么不同，這為財產險公司開發投資、理財、分紅型產品，提供了財務核算保證。
三是近期國務院下發《國務院關于推進資本市場改革開放和穩定發展的若干意見》中規定“支持保險基金以多種方式直接投資資本市場”、“使基金管理公司和保險公司為主的機構投資者成為資本市場的主導力量”，這為財產險公司投資、理財、分紅型產品保險費的資金運用打開了投資渠道，為開展投資、理財、分紅型產品創造了良好的發展條件和增長空間。
四是現代保險具有經濟補償、融通資金、社會管理的功能，財產保險公司也應該承擔起融通資金的功能，提高資金運用的回報率，增強公司的償付能力，做強非壽險業。
五是財產險公司具有開發設計投資、理財、分紅型產品的能力。比如人保公司開發的“金牛”投資保障型家庭財產保險和近期華泰財產保險股份有限公司開發的華泰居安理財型家庭綜合保險產品，銷售情況良好，風險防范控制嚴密，填補了非壽險家庭財產投資型產品的空白，滿足了社會公眾需求。
六是個人居民投資理財需求旺盛。投資、理財、分紅保障型產品的推出，將有利于帶動家庭財產險等傳統型業務滲透到更多居民中，擴大承保面，有利于豐富個人居民投資理財渠道，增加個人投資理財工具，有利于減輕銀行資金壓力，有利于提高保險業調控宏觀經濟的能力，更有利于保險業發揮好經濟補償、資金融通和社會管理功能。
中國保監會鼓勵和支持財產保險公司轉變觀念，在嚴格控制和防范經營風險的基礎上，積極大膽開發設計非壽險新型產品，推進非壽險業發展和滿足社會公眾需求，同時為非壽險新型產品的開發營造良好的市場和政策環境。
3．創新銷售體制，推進責任險試點，簡化條款費率審批制度，促進非壽險業快速發展
創新營銷體制。在加快非壽險產品升級轉型的同時，財產保險公司必須積極推進營銷方式和營銷體制的改革和創新，重視發展銀行保險、相互交叉代理、個人營銷體制等新的營銷方式，鼓勵公司開展網上保險、電話投保等其他有效經營方式，拓寬保險產品的銷售渠道。
一是大力發展銀行保險業務。銀行保險代理方式已在個人壽險業務發展中得到廣泛的應用，并取得了很好的效果。非壽險業應該認真總結借鑒壽險銀行保險代理的成功經驗，大力開發投資、理財、分紅保障型和簡單易操作的銀行保險產品。在有效控制和嚴密防范風險的前提下，提高保險公司與銀行間的戰略合作關系，優化銀行保險產品的管理規程，大力發展銀行保險業務。通過銀行保險業務的發展，充分利用銀行現有資源，進一步提升非壽險保險的滲透力和社會覆蓋面。
二是大力倡導內控管理機制較強的財產保險公司積極探索保險公司間相互交叉代理和個人營銷體制，鼓勵公司通過不同渠道，銷售投資、理財、分紅保障型產品和組合型的保險產品。去年以來，部分公司進行了積極、大膽的探索，取得了一些經驗，對推動業務發展和提高產品銷售量起到了積極作用。下一步應在總結經驗、吸取教訓的基礎上，以改革創新為手段，以促進產品銷售和擴大服務領域為宗旨，以加快發展和做大做強為目的，堅持防范風險，依法規范經營，積極推進非壽險銷售體制的改革創新。
大力推進責任保險的試點工作。責任保險是一種具有很強社會管理功能的保險，責任保險的發展與社會生產和人民生活的關系密切。一是深入研討責任險的市場定位和市場功能，目前社會對責任險的需求旺盛，一些部委和行業已經或正在通過立法或規章的形式，確立以責任保險為手段轉嫁或轉移企業的經營風險或政府管理職責的改革思路。二是研究開展責任險的法律環境變化和可能給非壽險業帶來的影響，特別是2003年12月4日最高人民法院向社會頒布的《最高人民法院關于人身損害賠償條件適用法律的解釋》，并將于2004年5月1日起正式施行。該解釋實施后，社會經營主體對人身損害的賠償責任將明顯加大，其所面臨的經濟賠償責任將顯著增加，這必將促進社會經營主體尋找轉嫁風險途徑，其中各類責任保險將成為轉嫁風險的首選，這為保險公司開拓責任保險和開發設計責任險產品提供了廣闊領域和難得的發展機遇。三是積極開展各類職業責任險試點工作，總結試點地區和試點工作的經驗，重點為衛生、建筑、公安等部門。保險公司要從服務國民經濟全局的高度來看待責任保險發展問題，大力發展各類責任保險產品，勇擔“促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民”的社會責任。四是鼓勵保險公司開發各類責任險產品，引進國外成熟責任險產品，加強責任保險和產品的社會宣傳，提高公眾的保險意識，推廣有示范作用的產品和做法。五是保監會和保監局將積極溝通協調相關部委和當地政府，為開展責任險營造更加有利的社會和法律環境。
改進和簡化條款費率管理制度。當前，對條款費率的審批制度和保險公司對分支機構條款費率管理方式基本上屬集權化的管理體制。為進一步提高產品開發設計的時效性，提高保險公司分支機構開發和創新產品的積極性，提高審批管理條款費率的效率，最大限度地滿足市場對保險產品的不同需求，就必須對現行條款費率的審批備案管理體制進行改革，使之更加符合加快發展非壽險業的市場目標。
為轉換政府監管職能，積極推進行政審批制度的改革，還權于市場，還權于經營主體，鼓勵和調動財產險公司開發個性化、多樣化、區域化的保險條款費率的積極性，加大對農業保險、民營企業保險條款費率的開發設計力度，同時建立貼近公司和市場、效率高、反應快的非壽險保險產品審批備案管理制度，中國保監會擬改進和簡化條款費率審批備案手續，將具有區域性、地域性特點的保險產品備案登記權下放到保監局。具體設想，一是按照《中華人民共和國保險法》的相關規定，機動車輛、非壽險投資、理財、分紅型產品、法定保險和保監會認定的條款費率，仍由保監會審批或備案，相關產品的附加險審批權限按照有關規定執行。二是除以上規定的條款費率外，保險公司省級公司可以根據當地市場實際情況，開發相關的產品條款費率，上報總公司同意后，連同總公司批準同意件、法律責任人和精算責任人簽字件、條款費率文本，向當地保監局實行事前或事后的報告登記制。三是保監局負責對報告登記的產品履行監管職責，一經發現產品條款費率設計有缺失，侵害社會公眾權益，具有責令保險公司停止銷售產品的權利。
同時，各財產保險公司應重新審視新險種開發設計、精算規定、審批機制和管理辦法，使之適應新時期非壽險業務發展需要。
4．確保三者責任強制保險有效實施，繼續深化車險改革
為貫徹落實《中華人民共和國道路交通安全法》(以下簡稱《道交法》)中實行機動車第三者責任強制保險的規定，確保機動車第三者責任強制保險制度的順利實施，中國保監會高度重視此項工作，召開了多次專門會議研究，組織有關保險公司人員討論起草了《機動車第三者責任強制保險條例》(以下簡稱《條例》)，初步完成了機動車第三者責任強制保險條款的起草工作，并初步設計了幾套費率實施方案。中國保監會組織各保監局對《條例》廣泛征求了當地保險公司修改意見，并于2004年2月9日召開了財產保險公司總經理征詢會議，再次聽取了對《條例》的修改意見，經中國保監會再次修改，已上報國務院法制辦，正式進入法律審核程序。
去年是車險改革的第一年，市場運行平穩，公眾得到實惠，社會各界普遍反映良好，已經取得了明顯的市場效應，同時保險公司的經營理念得到轉變，風險控制和效益觀念普遍得到提升，個性化產品層出不窮，改革取得了初步成果。考慮到車險改革需要認真總結經營教訓，車險數據庫建設需要一定時間，5月1日機動車第三者強制保險即將實施需要制定新的條款和費率等多種因素，為避免頻繁調整費率增加保險公司經營的難度，我們計劃今年上半年僅對目前費率進行適度調整，保持現行費率的基本穩定，下半年再根據市場和信息數據庫建設進展情況，繼續推進車險費率市場化的進程。
各財產保險公司應該繼續推進車險費率市場化取向改革，使車險產品更加市場化，更加貼近不同消費群眾的需要，進一步提高車險的承保面，加快與交通管理部門共同促進“車險信息庫共享平臺”的建設，實現“保險費率與交通事故掛鉤”和充分利用費率杠桿提高對機動車輛和駕駛員的社會管理效率。
5．高度重視非公有制經濟的發展，為農村保險提供全方位的保險保障
十六屆三中全會強調，非公有制經濟是促進我國社會生產力發展的重要力量。非公有制企業在一些地區已成為當地經濟發展的重要力量。隨著非公有制企業的快速發展，非公有制企業特別是民營企業作為自主經營、自負盈虧的市場經營主體，更需要保險為其生產經營保駕護航。長期以來財產保險公司多重視國有企業的保險需求，因此在產品設計和銷售方式上較少顧及民營企業的保險需求，再加上認為民營企業發展規模小、管理水平低、道德風險大、抵御風險能力差、發展環境有待改善以及投保意識淡薄等多種因素，民營企業保險一直處于市場潛力大與承保率低的矛盾之中。影響民營企業保險快速發展的因素很多，其中最主要的因素還在于保險公司沒有針對民營企業的特點，開發設計適合民營經濟特點的相關產品和符合民營經濟發展需求的產品銷售方式。各財產險公司和保監局應正確認識民營經濟發展對保險需求的市場潛力，深入了解民營企業對保險的需求，發揮“服務大局、勇擔責任、團結協作、為民分憂”行業精神，通過產品創新和營銷方式創新，以民營經濟中的龍頭企業為突破口，為民營企業提供更充分的保險服務。比如針對小型民營企業、個體工商企業，可適當開發定額保險業務，簡化投保流程，對大中型以及行業龍頭民營企業，可充分依托車險、企財險等險種，發展適合該類企業需求的“一攬子”綜合產品等。
保監局應該發揮橋梁紐帶作用，引導保險公司積極開拓農村保險和民營企業保險領域，為當地經濟發展和社會穩定發揮積極作用。民營企業多扎根于農村鄉鎮，為農村經濟發展和農村人口就業提供了大量機會，開展農村保險業務和研究發展農村保險政策是保險公司和保監局義不容辭的義務，體現了發揮保險功能的作用，既有利于發展農村保險業務，也為保險公司增添了新的業務增長點，在這方面我們應該有所作為。
6．以償付能力為核心，加強和改進監管工作，防范風險，保證非壽險業可持續健康發展
在加快發展和做大做強非壽險業的同時，必須堅持將防范風險問題放在突出位置。加強和改進監管和提高公司內控管理水平是防范風險的手段和保障。越是加快發展，越是要強化監管責任和內控制度執行的有效性。加強監管必須堅持為防范風險和加快發展、做大做強服務。今年的監管工作主要包括：
在促進提高內控管理水平方面，一是積極推進財產保險公司分險種核算制度的實施，提高業務和財務數據的真實性、準確性，為更有效實施償付能力監管奠定基礎。二是加大對法人機構的監管力度。進一步完善公司法人治理結構，建立科學完善的考核體系，強化內部稽核和外部審計，確保內控制度有效執行。三是建立非壽險精算制度。這是一項系統管理工程，它有利于產品定價機制的完善，有利于準備金提取的正確，是公司內控制度建設方面的重要內容之一。四是推進信息化建設，建立規范統一的保險統計指標、報表體系和報送制度。五是推進法人機構建立信息披露制度，規范信息披露的內容和程序，確保信息披露的及時性、真實性、權威性。六是大力推進公司誠信建設。建立健全由法律制度、市場監督和信用評級組成的保險誠信體系，提高保險從業人員的職業道德水平。
在加強監管方面，一是繼續推進車險改革，強化對保險公司依法合規經營的監管，保證車險盈利水平的提高，鞏固車險改革的成果。二是規范車貸險、房貸險的經營行為。保險公司必須嚴格按照中國保監會下發文件要求，加強對車貸險業務的管理，防范和化解經營風險，對房貸險經營中存在的問題，保險公司必須自覺主動地進行規范，保證房貸險經營的安全性和合規性。三是加強對再保險業務管理，建立再保險業務和財務的監管制度，促進再保險精算制度的落實，抓緊制定《再保險業務管理規定》，提高依法監管和依法經營的能力，保障再保險市場運行的穩健和安全。四是加強對上市公司的監管，絕不能讓小問題引發大反應。
同志們，今年非壽險業的改革發展任務十分繁重，做大做強的責任十分重大。我們相信，在“三個代表”重要思想和十六屆三中全會精神的指引下，按照全國銀行、證券、保險工作會議和全國保險工作會議的統一部署，以求真務實、開拓進取和銳意改革創新的精神，中國非壽險業一定能實現跳躍式、跨越式的發展戰略目標，為做大做強中國保險業作出新的貢獻。