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中國保險監(jiān)督管理委員會|保監(jiān)發(fā)〔2008〕70號|2008-08-29發(fā)布|2008-08-29實施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)發(fā)〔2008〕70號

一、工作目標(biāo)
以全國保險監(jiān)管工作會議精神為指導(dǎo)，以治理市場突出問題為重點，以強化公司內(nèi)部控制和監(jiān)管查處為手段，通過一段時間的整治，形成財產(chǎn)保險市場規(guī)范有序運行、公平合理競爭的良好局面。今年年底前，力爭實現(xiàn)財產(chǎn)保險市場秩序明顯好轉(zhuǎn)：
（一）保險公司內(nèi)部管控顯著改善，公司經(jīng)營存在的業(yè)務(wù)財務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不真實問題得到有效遏制。
（二）保險公司條款費率報行不一，未經(jīng)申報擅自改變條款費率或以各種手段變相降低費率的行為基本得到解決。
（三）建立健全規(guī)范的理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和理賠流程，保險消費者對保險公司惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等行為的投訴明顯下降。
二、重點內(nèi)容
目前，規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序應(yīng)著力抓好以下重點：
（一）確保公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)財務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)真實可信
1、確保保費收入據(jù)實全額入賬。嚴(yán)格按照新會計準(zhǔn)則及保費收入確認(rèn)原則，在保費收入科目中全額如實反映保費收入情況。嚴(yán)禁虛掛應(yīng)收保費、虛假批單退費、撕單埋單、陰陽單證、凈保費入賬、系統(tǒng)外出單、賬外賬等違法違規(guī)行為。
2、確保賠案和賠款的真實。嚴(yán)禁故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，嚴(yán)禁故意擴大保險事故損失范圍虛增賠款金額，嚴(yán)禁將與賠案無關(guān)的費用納進賠案列支，嚴(yán)禁與汽車修理廠等單位合謀騙取賠款等違法違規(guī)行為。規(guī)范理賠費用的計提、使用和管理，確保理賠數(shù)據(jù)的真實完整。
3、確保公司經(jīng)營各項成本費用據(jù)實列支。嚴(yán)格執(zhí)行財務(wù)會計相關(guān)法規(guī)與制度，嚴(yán)禁不據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用，嚴(yán)禁以報銷虛假的差旅費、車船使用費、會議費、業(yè)務(wù)招待費等方式違規(guī)套取資金用以支付中介手續(xù)費或挪作他用。中介手續(xù)費必須全額據(jù)實列支，不得以任何理由虛列手續(xù)費。不得為本單位以外的其他單位和個人報銷任何費用從而擴大經(jīng)營成本。
4、確保各項責(zé)任準(zhǔn)備金依法依規(guī)計提。嚴(yán)格執(zhí)行非壽險準(zhǔn)備金管理辦法，準(zhǔn)確、真實地計提各項責(zé)任準(zhǔn)備金，嚴(yán)禁通過隨意選取發(fā)展因子和最終賠付率假設(shè)等手段違規(guī)計提準(zhǔn)備金，造成經(jīng)營結(jié)果不真實。
各級公司的總經(jīng)理或主要負(fù)責(zé)人對所管轄公司的業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)真實性負(fù)總責(zé)。
（二）嚴(yán)格執(zhí)行向保險監(jiān)管部門報批或備案的條款費率
嚴(yán)格執(zhí)行財產(chǎn)保險條款費率管理有關(guān)規(guī)定，依法履行條款費率的審批備案程序。嚴(yán)禁保險機構(gòu)對條款費率報行不一，各公司分支機構(gòu)不得以各種理由隨意擴大或縮小保險責(zé)任，不得隨意變更總公司統(tǒng)一報批報備的條款費率，從而進行惡性價格競爭，破壞市場秩序或損害被保險人利益等違規(guī)行為。如需修改或變更條款費率的，必須依法履行報批或報備程序。
（三）解決理賠難問題
保險公司要依法履行保險合同義務(wù)，嚴(yán)禁惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等損害保險消費者合法權(quán)益的行為。要建立健全系統(tǒng)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范理賠流程，提高理賠服務(wù)質(zhì)量，建立快速理賠機制，切實提高理賠時效。
（四）確保公司主要內(nèi)控制度的執(zhí)行落實
建立完善公司治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)制定公司發(fā)展戰(zhàn)略和決策機制，健全完善并嚴(yán)格落實保費資金管理、核保核賠管理、有價單證管理、成本管理、印章管理、分支機構(gòu)高管人員管理等核心內(nèi)控制度。強化數(shù)據(jù)集中管控，理賠接報案系統(tǒng)、單證系統(tǒng)要與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全面對接，業(yè)務(wù)、財務(wù)、再保數(shù)據(jù)要實現(xiàn)集成管理、無縫鏈接、實時互動。充分運用信息化手段，提高內(nèi)控執(zhí)行力。目前尚未做到總公司集中管控數(shù)據(jù)的公司，必須制定方案，明確時限，盡快實現(xiàn)。
三、主要措施
（一）堅決加大檢查處罰力度，依法嚴(yán)厲查處市場上的違法違規(guī)行為。
1、對采取各種手段造成保費收入嚴(yán)重不真實的，要給予停止接受新業(yè)務(wù)至少6個月、責(zé)令撤換負(fù)有直接責(zé)任的高管人員并依法罰款的行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。
2、對制造假賠案或故意擴大賠款挪作他用，涉嫌犯罪的，移交司法機關(guān)處理。尚不構(gòu)成犯罪的，按上述第一款處罰。對故意拖賠、惜賠、無理拒賠的嚴(yán)格按規(guī)定處理。
3、對私設(shè)小金庫，涉嫌犯罪的，移交司法機關(guān)處理。尚不構(gòu)成犯罪的，依法按照提供虛假報告、報表等行為予以處罰。
4、對采取各種手段虛列經(jīng)營管理費用數(shù)額較大的，要給予停止接受新業(yè)務(wù)至少6個月、責(zé)令撤換負(fù)有直接責(zé)任的高管人員并依法罰款的行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。
5、對不執(zhí)行報批報備的條款費率進行惡性價格競爭的，要責(zé)令撤換負(fù)有直接責(zé)任的高管人員，并追究上一級乃至總公司的管控責(zé)任。
6、對不按規(guī)定計提各種責(zé)任準(zhǔn)備金的，要依法給予罰款或者限制業(yè)務(wù)范圍、停止接受新業(yè)務(wù)、責(zé)令撤換負(fù)有直接責(zé)任的高管人員等行政處罰，情節(jié)嚴(yán)重的吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。
7、對經(jīng)營交強險公司違反交強險相關(guān)法規(guī)的，堅決依法從嚴(yán)從重處罰。
（二）加大信息披露力度。要將公司違法違規(guī)被行政處罰的情況及時向社會披露，強化社會監(jiān)督和約束。
（三）強化償付能力監(jiān)管。對償付能力充足率不達標(biāo)的公司，保監(jiān)會要采取限制增設(shè)分支機構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、限制高管薪酬、限制向股東分紅、加大分保、增加注冊資本金等措施，督促公司降低業(yè)務(wù)發(fā)展速度和規(guī)模，改善業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益，提高風(fēng)險防范能力。對償付能力充足率處于臨界點的公司，保監(jiān)會要通過動態(tài)監(jiān)管，及時進行風(fēng)險提示。
（四）建立對總公司的質(zhì)詢和監(jiān)督。對總公司發(fā)展策略與公司實力不符、公司的市場發(fā)展激勵機制與市場不符、公司核心內(nèi)控管理薄弱，管控手段不力，經(jīng)營管理粗放者，保監(jiān)會產(chǎn)險部給總公司發(fā)監(jiān)管提示，對總公司主要負(fù)責(zé)人進行監(jiān)管談話，將公司列入重點監(jiān)管公司名單，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。
（五）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的通報制度。保監(jiān)會每季度將公司違法違規(guī)問題及受處罰情況向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長進行通報，發(fā)揮股東、獨立董事和監(jiān)事長應(yīng)有的監(jiān)督約束作用。
（六）建立保險機構(gòu)和從業(yè)人員不良記錄信息共享機制。在全國產(chǎn)險業(yè)建立高管人員及法律責(zé)任人、精算責(zé)任人等重要人員不良記錄檔案庫，及時登載違法違規(guī)受處罰的機構(gòu)和人員信息，嚴(yán)禁存在不良記錄的人員異地任職。
四、工作原則
（一）堅持依法、從嚴(yán)、從速查處原則，加大違法違規(guī)經(jīng)營的成本。
（二）堅持保監(jiān)會與保監(jiān)局上下聯(lián)動，全國統(tǒng)一行動、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)同一致的原則。
（三）堅持查處保險分支機構(gòu)的違法違規(guī)行為與質(zhì)詢或追究其總公司相關(guān)責(zé)任的原則。
（四）堅持疏堵結(jié)合的原則。保監(jiān)會除交強險手續(xù)費不得突破4％以外，其他商業(yè)險手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)由各公司掌握，但要據(jù)實列支，依法納稅。同時，鼓勵保險公司依法在制度機制、銷售渠道等方面進行改革創(chuàng)新，從源頭上防范違規(guī)問題的發(fā)生。
（五）堅持監(jiān)管部門重點檢查和公司自查自糾相結(jié)合的原則。各保監(jiān)局應(yīng)重點檢查2008年8月31日后保險公司在經(jīng)營中發(fā)生的違法違規(guī)行為。各保險公司對2008年8月31日前經(jīng)營的違法違規(guī)情況要認(rèn)真進行自查自糾。自查自糾的時段為2008年1月1日至2008年8月31日。要將自查自糾的詳細(xì)情況每宗每件列表，以省為單位報當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局。總公司綜合系統(tǒng)情況于2008年10月30日前報保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部。對發(fā)現(xiàn)不認(rèn)真開展自查自糾的和2008年8月31日以后發(fā)生的違法違規(guī)問題，一律依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。
（六）堅持監(jiān)管查處與加強行業(yè)自律的原則。在大力加強查處違法違規(guī)行為的同時，全國和各地保險行業(yè)協(xié)會要積極溝通協(xié)調(diào)會員公司，加強同業(yè)自律，規(guī)范市場行為。積極探索有效的自律措施。
（七）對交強險以及有政策支持的農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務(wù)實行更為嚴(yán)格的查處和監(jiān)管原則。
五、工作要求
規(guī)范產(chǎn)險市場秩序，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)經(jīng)營行為，建立一個公平規(guī)范有序競爭的產(chǎn)險市場是當(dāng)前財產(chǎn)保險行業(yè)極為緊迫的重要任務(wù)，需要保險監(jiān)管部門、保險公司、保險行業(yè)協(xié)會共同努力，齊抓共管，綜合治理。
（一）各保險公司要高度重視，按照要求切實貫徹落實好規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作。
1、加強領(lǐng)導(dǎo)，落實責(zé)任。各公司主要負(fù)責(zé)人負(fù)總責(zé)，要指定相關(guān)的管理部門及責(zé)任人專門負(fù)責(zé)該項工作的組織實施、監(jiān)督和落實。各總公司要指定一至兩名聯(lián)系人，要制定和落實責(zé)任追究制度。
2、制定自查自糾工作方案，周密部署。各公司要根據(jù)要求，結(jié)合公司實際，制定切實可行的自查和整改方案，周密部署，狠抓落實，保證自查整改工作落到實處，保證2008年8月31日后依法依規(guī)經(jīng)營。
3、樹立科學(xué)經(jīng)營理念，加強落實內(nèi)控建設(shè)，建立長效防范機制。總公司要切實改變片面追求速度、規(guī)模和市場份額的做法，建立科學(xué)的激勵約束考核機制，強化各級高管及從業(yè)人員的法律意識和效益觀念。改善財務(wù)管理，積極推進全面預(yù)算管理。強化內(nèi)部稽核審計，切實解決內(nèi)控制度不完善不落實、內(nèi)控執(zhí)行力逐級遞減等問題。同時，積極采取“見費出單”等措施，從制度上、源頭上防范數(shù)據(jù)不真實以及違法違規(guī)經(jīng)營行為發(fā)生。
（二）保險監(jiān)管部門要認(rèn)真組織，嚴(yán)格監(jiān)管，切實抓好財產(chǎn)保險市場秩序的規(guī)范工作。
1、牢固樹立科學(xué)監(jiān)管理念，堅持依法監(jiān)管、科學(xué)監(jiān)管、有效監(jiān)管。把維護保險消費者的利益作為監(jiān)管的根本目的，把規(guī)范市場，防范風(fēng)險，促進行業(yè)又好又快發(fā)展為己任。以強烈的事業(yè)心、責(zé)任感，科學(xué)有效的方法，敢抓善管的精神狀態(tài)去抓好產(chǎn)險市場秩序的規(guī)范工作。
2、做好全面規(guī)劃，突出重點。規(guī)范產(chǎn)險市場秩序，既是當(dāng)前的一項重要監(jiān)管任務(wù)，也是一項長期的經(jīng)常性工作。各保監(jiān)局要制定實施細(xì)則，整合監(jiān)管力量，加大查處范圍和力度。重點關(guān)注和嚴(yán)厲查處2008年8月31日以后發(fā)生的違法違規(guī)行為。對此期間以前的問題要督促公司自查自糾。對有舉報的，只要在行政處罰追溯時限內(nèi)，一律按規(guī)查處。
3、落實責(zé)任，守土有責(zé)。規(guī)范保險市場秩序，是全國保險監(jiān)管工作會議部署的一項重點工作任務(wù)。各保監(jiān)局、機關(guān)各相關(guān)部門一定要落實責(zé)任，按照職責(zé)范圍，嚴(yán)格監(jiān)管市場違法違規(guī)行為。確保分管范圍內(nèi)保險市場規(guī)范有序。對查處不力，市場繼續(xù)混亂的，要追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。
4、建立上下聯(lián)動機制，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管效能。各保監(jiān)局在依法嚴(yán)肅查處保險公司分支機構(gòu)違法違規(guī)行為的同時，針對檢查發(fā)現(xiàn)的問題，深入分析公司在內(nèi)控機制、體制機制、管控手段等方面存在的問題，并將有關(guān)情況及時上報保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部，由產(chǎn)險部向總公司提出質(zhì)詢。保監(jiān)會進一步強化償付能力監(jiān)管，運用償付能力監(jiān)管的倒逼機制，督促公司加強內(nèi)部管控，依法合規(guī)經(jīng)營。
5、要保持工作的連續(xù)性。要將進一步規(guī)范市場秩序工作與年初部署的各項監(jiān)管工作有機結(jié)合起來，突出重點，通盤考慮，相輔相成，協(xié)調(diào)配合。對在整頓規(guī)范工作中遇到的問題，應(yīng)及時上報保監(jiān)會產(chǎn)險部。
6、要創(chuàng)新監(jiān)管思路和方法，要注意運用教育、制度、處罰相結(jié)合的方法，做到疏堵結(jié)合，標(biāo)本兼治，有效遏制產(chǎn)險市場突出問題，努力實現(xiàn)今年年底前，全國產(chǎn)險市場秩序明顯好轉(zhuǎn)。