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中國保險監(jiān)督管理委員會|保監(jiān)廳函〔2007〕31號|2007-02-25發(fā)布|2007-02-25實(shí)施|現(xiàn)行有效
保監(jiān)廳函〔2007〕31號

貴州保監(jiān)局：
你局《關(guān)于明確保險價值和保險金額確定方式說明義務(wù)有關(guān)阿題的請示》（黔保監(jiān)發(fā)[2007]7號）收悉。經(jīng)研究，現(xiàn)函復(fù)如下：
一、保險價值是指標(biāo)的物本身的可保價值，保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。雖然保險金額由當(dāng)事人在訂立保險合同時約定，但保險價值是發(fā)生保險事故時確定實(shí)際損失的基礎(chǔ)，保險金額不得超過保險價值是一個基本原則。
二、保險標(biāo)的的保險價值，可以事先在合同中約定，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值確定，據(jù)此可分為定值保險合同與不定值保險合同，二者在具體保險賠償責(zé)任的計算依據(jù)上是不同的。在定值保險合同中，保險事故發(fā)生后無需再對保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)際價值進(jìn)行確定，而直接以訂約時載明的保險價值數(shù)額為準(zhǔn)。車險合同不屬于定值保險，因此在實(shí)踐操作中不應(yīng)事先約定保險價值。
三、根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》)第四十條第二款的規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。因此在民事關(guān)系上，保險金額超過保險價值的保險合同為部分無效的合同；如果保險公司超額承保的，根據(jù)《保險法》第一百四十八條規(guī)定，超額承保，情節(jié)嚴(yán)重的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處以五萬元以上三十萬元以下的罰款。
四、根據(jù)誠實(shí)信用、公平互利等原則，在訂立合同時保險人應(yīng)當(dāng)使投保人理解保險價值的選擇對保險金額及保險費(fèi)的重要關(guān)系和影響。你局?jǐn)M采取措施要求保險公司對保險價值或保險金額的選擇方式向投保人履行說明義務(wù)，符合保險業(yè)應(yīng)當(dāng)規(guī)范經(jīng)營、誠信經(jīng)營的要求，值得肯定。但我們建議，根據(jù)《保險法》第十八條的規(guī)定，“明確說明義務(wù)”特指保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明合同中關(guān)于保險人責(zé)任免除的條款，否則該條款無效。如果采用“明確說明”的字樣，可能引發(fā)不必要的爭議，可考慮采用“充分說明”等類似表述。