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民政部,財政部,中國保險監督管理委員會|民發〔2012〕234號|2012-12-24發布|2012-12-24實施|現行有效
民發〔2012〕234號

一、充分認識做好農村住房保險工作的重要意義
我國是世界上遭受自然災害影響最為嚴重的國家之一，每年全國因各類自然災害造成的倒塌、損壞農村住房數量多、損失重，給災區經濟社會發展和受災農戶生產生活帶來不利影響。近年來，在民政、財政、保險監督管理等有關部門的積極推動下，部分省（自治區、直轄市）探索開展的農村住房保險工作業務規模不斷擴大，保障水平日益提高，幫助廣大參保農戶提高了抵御自然災害的能力，創新了政府減災救災模式，有效發揮了保險機制的經濟補償、資金融通和協助社會管理等功能，維護了社會和諧穩定，取得了農戶歡迎、政府滿意、社會認同的良好效果。農村住房保險工作是一項民生工程、惠民工程，做好農村住房保險工作，是貫徹落實中央關于保障和改善民生決策的重要舉措，是市場經濟條件下服務“三農”的重要手段，也是加強農村減災救災能力建設的重要內容。各地民政、財政、保險監督管理等部門及保險機構要充分認識做好農村住房保險工作的重要意義，統一思想，加強協調，合力探索推進農村住房保險工作，確保廣大受災農戶真正得到實惠。
二、探索推進農村住房保險工作的原則
探索推進農村住房保險要堅持政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進的原剮。要充分發揮各級政府的引導和組織推動作用，有條件的地方可通過財政保險費補貼等手段引導和鼓勵農戶參保，加強制度建設，強化監督檢查，為農村住房保險創造良好的發展環境；要充分發揮市場配置資源的基礎性作用，以保險公司的市場化經營為依托，確保保險公司的獨立正常運營；要充分尊重農戶意愿，確保農戶參保的自主選擇權、知情權和自主投保權；民政、財政、保險監督管理等部門要根據本地經濟社會背景和自然災害的狀況，結合其他支農惠農政策，探索建立符合本地實際的保險模式，積極穩妥地推進農村住房保險工作。
民政、財政、保險監督管理等有關部門按照各自的職責負責農村住房保險推進、管理的相關工作，建立農村住房保險相關信息的共享機制，完善探索推進農村住房保險發展的工作機制。保險公司作為經辦機構，要按照市場化經營的原則，樹立市場主體意識，發揮自身的專業優勢，遵循保險規律，完善承保理賠等關鍵環節的業務流程，不斷提高服務水平與質量，不斷強化風險防范，確保農村住房保險持續健康發展。
三、科學確定農村住房保險實施辦法
確定探索推進農村住房保險工作的地區，要按照保險市場規律，充分考慮本地財政狀況、災害損失情況、農戶經濟承受能力、基層保險機構設置等因素，科學、合理制定實施辦法。具體保險方案由保險機構按相關規定制定。
（一）保險責任。要基本涵蓋造成當地農村住房倒塌或損壞的主要風險以及因災搬遷或折除等損失，切實保障農戶的風險防范需求。保險責任應主要包括洪澇、臺風、風雹、雪、山體滑坡、泥石流等自然災害以及火災、爆炸等意外事故。保險公司可在條件允許和風險可控的基礎上提供地震風險保障。各地要在推動農村住房保險的同時，鼓勵農戶自愿繳費增加保障金額，或者增加投保室內財產及農業生產工具和農業生產資料等相關險種，獲得更加全面的風險保障。
（二）保險金額。確定農村住房保險金額要充分考慮到農戶繳費能力和保障需求，還要考慮地方財政保險費補貼能力以及保險公司風險防范和穩健經營的能力。保險金額可由參與各方結合當地農村住房的總體結構情況、平均再建成本、災后補貼救助水平等情況協商確定，有條件的地區可以分不同房屋結構、不同經濟發展程度設置差異化保額。
（三）保險費率。各地的實施方案不得違規設定保險費率，但可以根據農村住房多年平均損失情況、地區風險水平等多種因素提出建議性的意見，由保險公司根據有關方面提供的相關數據，并結合公司的實際經營成本等因素公平、合理地擬定，并根據相關監管規定報備使用。財政給予保險費補貼的地方，保險機構應當在充分聽取省（自治區、直轄市）人民政府財政、民政等相關部門和農戶代表意見的基礎上擬定保險費率。
（四）被保險人和保險標的。各地應根據當地農村發展的實際情況，合理確定農村住房、牲畜圈養、農機具存放等場所納入保險范圍的標準。原則上保險櫟的應為被保險人自有的、用于日常生活居住的房屋。具有投保多處房屋需求的農戶可自愿加保商業性保險。
（五）承保方式。在承保時要充分尊重農戶的自主選擇權，任何單位和個人都不得強制農戶投保農村住房保險。給予保險費補貼的地區，原則上應鼓勵和引導農戶適當繳納一定保險費。開展農村住房保險的地方在一定區域組織重點扶助特殊群體等農戶投保的，組織單位要通過公示等多種形式保障相關農戶的知情權和自主投保權。保險公司要在核心信息系統中有投保戶的相關承保信息。
（六）理賠處理。農村住房保險要結合承保公司的服務體系，制定符合當地農村特點的理賠流程，并針對重大災害事故制定特殊的大災理賠應急預案。在理賠過程中堅持主動、簡便和有利于農戶恢復重建的原則，為農戶提供就地報案、就地查勘定損、就地支付賠款的保險服務。要建立健全賠款發放到戶的保障機制，通過建立理賠公示制度和賠款支付回訪制度，保證理賠結果的公開性和真實性。任何單位和個人均不得截留挪用農村住房保險理賠資金。
四、進一步探索推進農村住房保險工作
農村住房保險工作技術性強，涉及面廣，各地民政、財政、保險監督管理等部門要高度重視，精心組織，加強協調，群策群力，進一步探索推進農村住房保險工作，在農戶自主自愿的前提下，逐步擴大農村住房保險的覆蓋面，不斷提高農村住房風險保障水平，
（一）工作機制。探索開展農村住房保險地區的民政、財政、保險監督管理等部門要建立健全農村住房保險工作機制，明確工作職責，落實工作責任，研究制定農村住房保險制度和實施措施，及時研究解決工作中遇到的新情況、新問題，有關情況及時報告。
（二）宣傳服務。農村住房保險實施時，保險公司要積極向農戶宣傳普及農村住房保險知識，明確告知保險責任范圍、補貼政策、賠償標準等內容，并加強基層服務體系建設，負責保險標的所在地的出單承保、防災防損、查勘理賠等服務工作，嚴格按照農村住房保險條款的約定，快速定損和賠付。
（三）信息管理。保險公司要加強農村住房保險基礎信息的管理，應采集投保人、被保險人、保險標的等相關要素信息，理賠信息應包括投保人（被保險人）的姓名、身份證號碼、聯系方式、房屋地址（門牌號、四至或地塊位置）和用于領取賠款的資金賬號等，并錄入公司核心業務信息系統；配備專門的數據統計人員，及時向政府有關部門報告農村住房保險承保理賠等相關數據信息，并保證承保情況和理賠情況的真實性和準確性。
（四）風險防范。保險公司應加強農村住房保險承保理賠的風險管理，進一步建立和完善內控制度，強化信息和通信技術手段的應用，健全再保險制度，防范大災風險，核實被保險人、保險標的、承保數量、炙損標的、損失程度、損失金額等，完善承保理賠信息，進行動態承保理賠質量監控，切實防范虛假行為。
（五）資金管理。有條件的地方可結合當地財力狀況、農戶收入水平、現有減災救災政策等，政府給予農戶一定的保險費補貼。補助地區財政部門可根據相關規定，研究制定保險費補貼資金管理制度，明確各級財政保險費補貼資金的劃撥方式和劃撥時間，加強保險費補貼資金監管。鼓勵各地綜合考慮歷史賠付數據和當地自然災害情況探索建立大災風險分散機制，“以豐補歉”。
（六）經營條件。擬經營農村住房保險的保險公司應具有較完備的農村住房保險業務管理規章制度，能滿足農村住房保險業務發展、內控管理、理賠服務和防災防損等需要；具有較為穩健的再保險和大災風險安排規劃，以及完備的大災風險應對預案；上一年度末償付能力充足率應在100%以上。擬經營農村住房保險的保險公司應具備較完善的農村保險服務網絡及與業務規劃相匹配的專業人才，在開辦的縣級區域應設立分支機構，并以縣級分支機構為依托，按照“協同推進”的原則，與鄉鎮民政、涉農部門或村委會、村民小組等開展多種形式的合作，將服務延伸到農村，便于農戶就地報案、定損和獲取保險理賠，切實做好農村住房保險服務工作。
民政部
財政部
保監會
2012年12月24日