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保險的古老起源

人類社會從開始就面臨著自然災害和意外事故的侵擾．在與大自然抗爭的過程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態的保險方法。

 我國歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時期孔子“耕三余一”的思想就是頗有代表性的見解。孔子認為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲起來，這樣連續積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地積儲糧食，經過27年可積存9年的糧食，就可達到太平盛世。

 在國外，保險思想和原始的保險雛形在古代也已經產生。據史料記載，公元前2000年，在西亞兩河(底格里斯河和幼發拉底河)流域的占巴比倫王國，國王曾下令僧侶、法官及村長等對他們所轄境內的居民收取賦金，用以救濟遭受火災及其他天災的人們。在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費。古羅馬軍隊中的士兵組織，也以收取會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。

近現代保險的形成與發展  

(一)海上保險  

 海上保險在各類保險中起源最早。正是海上保險的發展，帶動了整個保險業的繁榮與發展。 　人類歷史的發展，一直與海洋密不可分。海上貿易的獲利與風險是共存的，在長期的航海實踐中逐漸形成了由多數人分攤海上不測事故所致損失的方式——共同海損分攤。在公元前916年羅地安海立法中規定：“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分攤。”在羅馬法典中也提到共同海損必須在船舶獲救的情況下，才能進行損失分攤。

 現代海上保險是由古代巴比倫和腓尼基的船貨抵押借款思想逐漸演化而來的。14世紀以后，現代海上保險的做法已在意大利的商人中間開始流行。1384年，在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現代意義的保險單。這張保單承保一批貨物從法國南部阿爾茲安全運抵意大利的比薩。在這張保單中有明確的保險標的，明確的保險責任，如“海難事故，其中包括船舶破損、擱淺、火災或沉沒造成的損失或傷害事故”。在其它責任方面，也列明了“海盜、拋棄、捕捉、報復、突襲”等所帶來的船舶及貨物的損失。15世紀以后，新航線的開辟使大部分西歐商品不再經過地中海，而是取道大西洋。16世紀時，英國商人從外國商人手里奪回了海外貿易權，積極發展貿易及保險業務。到16世紀下半葉，經英國女王特許。在倫敦皇家交易所內建立了保險商會，專門辦理保險單的登記事宜。1720年經女王批準，英國的“皇家交易”和“倫敦”兩家保險公司正式成為經營海上保險的專業公司。  

  1688年，勞埃德先生在倫敦塔街附近開設了一家以自己名字命名的咖啡館；為在競爭中取勝，勞埃德慧眼獨具，發現可以利用國外歸來的船員經常在咖啡館歇腳的機會，打聽最新的海外新聞，進而將咖啡館辦成一個發布航訊消息的中心。由于這里海事消息靈通，每天富商滿座，保險經紀人利用這一時機，將承保便條遞給每個飲咖啡的保險商，由他們在便條末尾按順序簽署自己的姓名及承保金額，直到承保額總數與便條所填保險金額相符為止。隨海上保險不斷發展，勞埃德承保人的隊伍日益狀大，影響不斷擴大。1871年英國議會正式通過一項法案，使它成為一個社團組織—勞合社。到目前為止，勞合社的承保人隊伍達到14000人。現今其承保范圍已不僅是單純的海上保險。  

(二)火災保險  

  火災保險起源于1118年冰島設立的Hrepps社，該社對火災及家畜死亡損失負賠償責任。  

 17世紀初德國盛行互助性質的火災救災協會制度，1676年，第一家公營保險公司——漢堡火災保險局由幾個協會合并宣告成立。但真正意義上的火災保險是在倫敦大火之后發展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，市內448畝的地域中373畝成為瓦礫，占倫敦面積的83.26％，13200戶住宅被毀，財產損失1200多萬英鎊，20多萬人流離失所，無家可歸。災后的幸存者非常渴望能有一種可靠的保障，來對火災所造成的損失提供補償，因此火災保險對人們來說已顯得十分重要。在這種狀況下，聰明的牙醫巴蓬1667年獨資設立營業處，辦理住宅火險，1680年他同另外三人集資4萬英鎊；成立火災保險營業所，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災保險公司。在巴蓬的主顧中，相當部分是倫敦大火后重建家園的人們。 巴蓬的火災保險公司根據房屋租金計算保險費，并且規定木結構的房屋比磚瓦結構房屋保費增加一倍。這種依房屋危險情況分類保險的方法是現代火險差別費率的起源，火災保險成為現代保險，在時間上與海上保險差不多。1710年，波凡創立了倫敦保險人公司，后改稱太陽保險公司，接受不動產以外的動產保險，營業范圍遍及全國。18世紀末到19世紀中期，英、法、德等國相繼完成了工業革命，機器生產代替了原來的手工操作，物質財富大量集中，使人們對火災保險的需求也更為迫切。這一時期火災保險發展異常迅速，火災保險公司的形式以股份公司為主。進入19世紀，在歐洲和美洲，火災保險公司大量出現，承保能力有很大提高。1871年芝加哥一場大火造成1.5億美元的損失，其中保險公司賠付1億美元，可見當時火災保險的承保面之廣。隨著人們的需要，火災保險所承保的風險也日益擴展，承保責任由單一的火災擴展到地震、洪水、風暴等非火災危險，保險標的也從房屋擴大到各種固定資產和流動資產。19世紀后期，隨著帝國主義的對外擴張，火災保險傳到了發展中國家和地區。

(三)人壽保險  

在海上保險的產生和發展過程中，一度包括人身保險。15世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經濟補償，這些應該是人身保險的早期形式。  

  17世紀中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項聯合養老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實行。佟蒂法規定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險期滿后，規定每年支付10％，并按年齡把認購人分成若干群體，對年齡高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特點就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。  

 著名的天文學家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統計為基礎，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據。18世紀40—50年代，辛普森根據哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。之后，陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論，從而促進了人身保險的發展。1762年成立的倫敦公平保險社才是真正根據保險技術基礎而設立的人身保險組織。