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　　(一)宏觀環境

　　1.國內經濟環境

　　2003年，盡管在上半年受到了非典型肺炎疫情沖擊等不利因素的影響，中國經濟繼續保持穩定快速增長，綜合經濟實力、人民收入水平都將邁上一個新的臺階。全年GDP達11萬億元，增長8.5%。經濟增長進入新一輪上升期；人均GDP超過1000美元，表明居民的財富有了新的增長，成為經濟起飛的一個嶄新起點。隨著居民的收入增加，消費結構和投資結構都將進入加速升級的軌道，對家庭財產保險和人身保險的需求也將大大提升。

　　中國金融業繼續穩健發展，為保險業的發展提供了良好環境。一是貨幣供應量增長較快。初步統計，截至2003年9月末廣義貨幣M2余額為21.36萬億元，同比增長20.7%；狹義貨幣M1余額為7.92萬億元，同比增長18.5%。目前，廣義貨幣和狹義貨幣的增長幅度均大大高于同期GDP和居民消費物價增長幅度之和。總體看，貨幣供應較為充裕。預計2003年全年廣義貨幣M2增長21%左右，狹義貨幣M1增長約18%。二是金融機構各項存款持續快速增加。至2003年9月末，全部金融機構(含外資機構)本外幣并表的各項存款余額為21.51萬億元，同比增長21.1%。三是金融機構新增貸款增加較多。截至2003年9月末，全部金融機構各項貸款(含外資機構)本外幣并表的余額為16.65萬億元，同比增長23.7%。其中，人民幣貸款余額為15.61萬億元，同比增長23.5%。預計2003年全年人民幣貸款將突破3萬億元。四是外匯儲備繼續快速增加，人民幣匯率保持穩定。2003年9月末我國的外匯儲備達到3839億美元，同比增長48.5%，較2002年末增加975億美元，比上年同期增加510億美元，其中9月份增加192億美元。

　　2。國際保險業的發展

　　國際方面，“9·11”恐怖事件以后，全球保險業最糟糕一段時期已經結束，受2003年全球經濟開始復蘇和國際資本市場大幅回升影響，國際保險業走過了利潤下降和資本損失時期，開始出現良好發展勢頭。2003年美國經濟景氣重現，到年底出現強勁增長勢頭，三季度GDP大幅增長了8.2%，幾乎與中國相當；10月份工業生產比上月增長0.9%，為四年來最高速度，道瓊斯指數重上萬點，納斯達克指數復登2000。2003年四季度可望繼續強勁增長，預計全年GDP至少增長3%已成定局。美國經濟是全球經濟的火車頭，其恢復性經濟增長將帶動全球經濟的回升。受歐元升值影響，歐元區的經濟增長有可能是成立以來最緩慢的一年。據歐盟委員會2003年11月底發表的報告預測，2003年歐元區經濟增長僅為0.5%，大大低于2002年年底預計的1.8%的增長速度，連續3年低于2%的潛在經濟增長率。日本經濟也出現了回升勢頭，亞洲其它地區的經濟也在快速增長。

　　全球經濟的增長會提高人均收入，這便促進了人壽保險產品的需求量的增長，也有利于非壽險業保費收入的增長。同時，由于全球經濟在復蘇，各國中央銀行還將提高利率，這將為保險公司提供更好的機會。

　　從國際保險業看，由于非壽險業受益于保險費率的顯著上升，特別是在工業險種業務中大幅獲利，全球非壽險保費收入將會繼續2002年的慣性，在2003年保持上升勢頭；同時，壽險保費收入在2003年也會繼續走高，但人壽險業仍面臨嚴峻的挑戰，要恢復至先前的利潤水平還需時日。

　　(二)政策環境

　　2003年3月，保監會正式由副部級升格為正部級，與銀監會、證監會平行設置，進一步確立了保險業在國民經濟和社會發展中的重要地位，是中國保險業發展史上的又一個新的里程碑。

　　之后，保監會進行了機構調整，由原來的10個部門機構增加到14個，增設部門分別是：發展改革部、資金部、信息部和派出機構部；并將在全國主要城市設立保監局，形成了完善的組織架構，為今后的政令暢通打下了堅實的基礎。

　　保監會負責人在2003年全國保險工作會議上提出了保險業發展的新思路:“牢牢把握發展這個主題，以改革促發展，以開放求發展，以結構調整實現可持續發展，以加強和改善監管促進健康發展。”根據這個思路，保監會在2003年主要從事了以下方面的工作，為保險業發展創造了良好的政策環境和監管環境。

　　1。出臺了《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》

　　2003年3月，中國保監會制定頒布了2003年1號令《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》，這是在對已試行了兩年的《保險公司最低償付能力及監管指標管理規定》進行重大修訂之后的基礎上推出的。它的出臺，將有助于切實提高保險公司的償付能力、改善公司經營質量、進而增強整個行業的抗風險能力，促進行業的健康、持續發展；同時，標志著我國保險業監管方式開始發生質的轉變，償付能力監管框架基本形成，保險監管向市場化、國際化和專業化邁出了實質性的一步，將對我國保險業的發展產生重要而深遠的影響。

　　2。積極鼓勵保險公司的發展

　　我國保險市場發展相對滯后，加快發展是保險業的第一要務，因此，對保險業的監管應逐步實現由管制型監管向服務型監管轉變，應將主要精力轉向為市場主體(即保險公司)服務和為保險業發展創造良好發展環境上來，市場該管的一定要管好，不該管的堅決不管，要切實保護被保險人利益，以促進保險業的做大做強。

　　為此，保監會采用了市場化、專業化的監管方式，放松和規范并重，出臺了一系列辦法，采取了一系列行動。一是2003年上半年，在取消58項行政審批的基礎上，保監會又取消了28項行政審批。二是中國保監會在2003年5月發布了《人身保險新型產品精算規定》，進一步規范了壽險經營和壽險監管，是國內保險業發展人身保險新型產品以來制度建設的重大成就。之后，又修改了《保險公司高級管理人員任職資格管理規定》，加強對上市保險公司董事會組成人員的管理，將董事、董事會秘書、獨立董事等人員的任職資格納入審核范圍；還修改了《保險公司管理規定》，首次允許自然人投資保險業等。三是保監會新設立資金管理部，加大了保險資金運用管理工作的力度，并于2003年上半年公布了新的《保險公司投資企業債券管理暫行辦法》，放寬了保險資金投資企業債券范圍，提高了投資比例，有利于保險資金豐富投資組合，促進保險公司的資產負債管理。四是保監會新成立了再保險部，加快了國際再保險巨頭進駐中國市場的審批工作，促進中國再保險公司積極進行股份制改造，并鼓勵其引入境外戰略投資者，加強了建立中國再保險市場體系的工作。五是從2003年10月1日起，保監會進一步放寬了保險公司經營區域的限制，規定保險公司只要在省級行政轄區內設有保險機構，就可以通過“專業保險中介公司或者設立營銷服務部的方式”在整個轄區開展業務。這項措施打破了保險公司必須設立分支機構才能在該地區開展業務的規定，讓保險業可以借保險市場尚未全面開放的時機盡快完成全國戰略性布局，同時，還打破了國有保險公司在一些西部省份的壟斷局面。六是加大了對保險中介市場發展的推動力度。2003年1-10月，保監會審批開業的保險代理公司達348家，保險經紀公司48家，保險公估機構82家。

　　特別需要指出的是，2003年保監會在推動國有保險公司改革方面成效顯著。實現了三家國有保險公司的股份制改造，批準三家國有保險公司成立了資產管理公司；實現了上市的零突破，中國財產險股份有限公司和中國人壽股份有限公司先后在國際資本市場上市。

　　3。拓展農業保險

　　十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》明確提出“探索建立政策性農業保險制度”。為此，保監會高度重視農業保險發展問題。參考了發達國家農業保險的經驗，根據國內實際，初步將現階段中國農業保險定位在“主要承保農業自然風險中的可保風險，提供政府救助之外的補充保障”上，以提高農民災后恢復生產和生活自救能力，而并不承保因農產品供求關系和市場價格變化、匯率變化等導致的農業經營風險。根據國際慣例，中國農業保險業務也將區分為政策性業務和非政策性業務。農業保險經營主體經營政策性業務，將可獲得相應的政策支持如保費補貼、再保險基金等；經營非政策性業務則按照商業化原則運行。

　　目前，保監會已經提出了五種模式，來發展農業保險，并力爭通過一到兩年的實踐，逐步探索，形成符合中國國情的農業保險制度。這五種主要模式是，一是與地方政府簽訂協議，由商業保險公司代辦農業險；二是在經營農業險基礎較好的地區如上海、黑龍江等，設立專業性農業保險公司；三是設立農業相互保險公司；四是在地方財力允許的情況下，嘗試設立由地方財政兜底的政策性農業保險公司；五是繼續引進像法國安盟保險等具有農業險經營的先進技術及管理經驗的外資或合資保險公司。

　　4。進一步擴大對外開放

　　2003年，中國保險業繼續提高了對外開放的深度和廣度。保監會首先加強了法律和法規的建設，起草和修改了《保險違法行為處罰辦法》、《保險公司管理規定》、《外資保險公司管理條例》(細則)、《外資保險機構駐華代表機構管理辦法》、《保險保障基金管理辦法》等一系列規章。同時，按照世貿組織透明度的要求，保監會還進一步提高了保險法規制訂和監管工作的透明度：在重大法規和政策出臺前都公開向社會征求意見；在制訂和修訂基本險種和費率時允許公眾參與；通過保險法規制度的完善，加強監管工作的程序化和規范化建設，提高監管操作的透明度。

　　根據中國的入世承諾，中國保監會宣布自2003年12月11日起，允許外資財產險公司經營除法定保險業務以外的全部非壽險業務。外資財產險公司可據此辦理《經營保險業務許可證》變更等相關手續。同時，增加福州、廈門、寧波、沈陽和武漢5個城市為保險業對外開放城市。

　　2003年1-5月，全國外資保險公司總保費收入23.3億元，同比增長37.5%，總資產150.5億元，同比增長48.8%。上海、廣州的外資保險公司2003年1-5月的保費收入占當地保險市場份額分別為10.1%和4.8%，其中，外資壽險公司保費收入占當地壽險市場的份額分別為10.4%和6.3%，外資財險公司保費收入占當地財險市場的份額分別為8.8%和1.3%。

　　目前，已有美國信諾、美國利寶、法國安盟、英國標準人壽、瑞典斯堪的亞、日本財產險、德國慕尼黑再保險、瑞士再保險、美國通用科隆再保險等9家“航母級”外國保險公司進入我國市場籌建保險營業機構。截至2003年11月，共有37家外資保險公司在我國設立了62個營業性機構，包括20家壽險公司、14家財險公司、3家再保險公司。我國已初步形成了國有、民營和外國資本共同參與的保險市場體系。