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　　(一)宏觀環(huán)境

　　1.國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

　　2003年，盡管在上半年受到了非典型肺炎疫情沖擊等不利因素的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持穩(wěn)定快速增長(zhǎng)，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力、人民收入水平都將邁上一個(gè)新的臺(tái)階。全年GDP達(dá)11萬億元，增長(zhǎng)8.5%。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)入新一輪上升期；人均GDP超過1000美元，表明居民的財(cái)富有了新的增長(zhǎng)，成為經(jīng)濟(jì)起飛的一個(gè)嶄新起點(diǎn)。隨著居民的收入增加，消費(fèi)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)都將進(jìn)入加速升級(jí)的軌道，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的需求也將大大提升。

　　中國(guó)金融業(yè)繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好環(huán)境。一是貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)較快。初步統(tǒng)計(jì)，截至2003年9月末廣義貨幣M2余額為21.36萬億元，同比增長(zhǎng)20.7%；狹義貨幣M1余額為7.92萬億元，同比增長(zhǎng)18.5%。目前，廣義貨幣和狹義貨幣的增長(zhǎng)幅度均大大高于同期GDP和居民消費(fèi)物價(jià)增長(zhǎng)幅度之和。總體看，貨幣供應(yīng)較為充裕。預(yù)計(jì)2003年全年廣義貨幣M2增長(zhǎng)21%左右，狹義貨幣M1增長(zhǎng)約18%。二是金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款持續(xù)快速增加。至2003年9月末，全部金融機(jī)構(gòu)(含外資機(jī)構(gòu))本外幣并表的各項(xiàng)存款余額為21.51萬億元，同比增長(zhǎng)21.1%。三是金融機(jī)構(gòu)新增貸款增加較多。截至2003年9月末，全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款(含外資機(jī)構(gòu))本外幣并表的余額為16.65萬億元，同比增長(zhǎng)23.7%。其中，人民幣貸款余額為15.61萬億元，同比增長(zhǎng)23.5%。預(yù)計(jì)2003年全年人民幣貸款將突破3萬億元。四是外匯儲(chǔ)備繼續(xù)快速增加，人民幣匯率保持穩(wěn)定。2003年9月末我國(guó)的外匯儲(chǔ)備達(dá)到3839億美元，同比增長(zhǎng)48.5%，較2002年末增加975億美元，比上年同期增加510億美元，其中9月份增加192億美元。

　　2。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

　　國(guó)際方面，“9·11”恐怖事件以后，全球保險(xiǎn)業(yè)最糟糕一段時(shí)期已經(jīng)結(jié)束，受2003年全球經(jīng)濟(jì)開始復(fù)蘇和國(guó)際資本市場(chǎng)大幅回升影響，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)走過了利潤(rùn)下降和資本損失時(shí)期，開始出現(xiàn)良好發(fā)展勢(shì)頭。2003年美國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣重現(xiàn)，到年底出現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭，三季度GDP大幅增長(zhǎng)了8.2%，幾乎與中國(guó)相當(dāng)；10月份工業(yè)生產(chǎn)比上月增長(zhǎng)0.9%，為四年來最高速度，道瓊斯指數(shù)重上萬點(diǎn)，納斯達(dá)克指數(shù)復(fù)登2000。2003年四季度可望繼續(xù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)全年GDP至少增長(zhǎng)3%已成定局。美國(guó)經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)的火車頭，其恢復(fù)性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將帶動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)的回升。受歐元升值影響，歐元區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有可能是成立以來最緩慢的一年。據(jù)歐盟委員會(huì)2003年11月底發(fā)表的報(bào)告預(yù)測(cè)，2003年歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)僅為0.5%，大大低于2002年年底預(yù)計(jì)的1.8%的增長(zhǎng)速度，連續(xù)3年低于2%的潛在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。日本經(jīng)濟(jì)也出現(xiàn)了回升勢(shì)頭，亞洲其它地區(qū)的經(jīng)濟(jì)也在快速增長(zhǎng)。

　　全球經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)會(huì)提高人均收入，這便促進(jìn)了人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量的增長(zhǎng)，也有利于非壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。同時(shí)，由于全球經(jīng)濟(jì)在復(fù)蘇，各國(guó)中央銀行還將提高利率，這將為保險(xiǎn)公司提供更好的機(jī)會(huì)。

　　從國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)看，由于非壽險(xiǎn)業(yè)受益于保險(xiǎn)費(fèi)率的顯著上升，特別是在工業(yè)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)中大幅獲利，全球非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入將會(huì)繼續(xù)2002年的慣性，在2003年保持上升勢(shì)頭；同時(shí)，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入在2003年也會(huì)繼續(xù)走高，但人壽險(xiǎn)業(yè)仍面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，要恢復(fù)至先前的利潤(rùn)水平還需時(shí)日。

　　(二)政策環(huán)境

　　2003年3月，保監(jiān)會(huì)正式由副部級(jí)升格為正部級(jí)，與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)平行設(shè)置，進(jìn)一步確立了保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的重要地位，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史上的又一個(gè)新的里程碑。

　　之后，保監(jiān)會(huì)進(jìn)行了機(jī)構(gòu)調(diào)整，由原來的10個(gè)部門機(jī)構(gòu)增加到14個(gè)，增設(shè)部門分別是：發(fā)展改革部、資金部、信息部和派出機(jī)構(gòu)部；并將在全國(guó)主要城市設(shè)立保監(jiān)局，形成了完善的組織架構(gòu)，為今后的政令暢通打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人在2003年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上提出了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新思路:“牢牢把握發(fā)展這個(gè)主題，以改革促發(fā)展，以開放求發(fā)展，以結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以加強(qiáng)和改善監(jiān)管促進(jìn)健康發(fā)展。”根據(jù)這個(gè)思路，保監(jiān)會(huì)在2003年主要從事了以下方面的工作，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。

　　1。出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》

　　2003年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定頒布了2003年1號(hào)令《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，這是在對(duì)已試行了兩年的《保險(xiǎn)公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》進(jìn)行重大修訂之后的基礎(chǔ)上推出的。它的出臺(tái)，將有助于切實(shí)提高保險(xiǎn)公司的償付能力、改善公司經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、進(jìn)而增強(qiáng)整個(gè)行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展；同時(shí)，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方式開始發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，償付能力監(jiān)管框架基本形成，保險(xiǎn)監(jiān)管向市場(chǎng)化、國(guó)際化和專業(yè)化邁出了實(shí)質(zhì)性的一步，將對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響。

　　2。積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展

　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，加快發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)的第一要?jiǎng)?wù)，因此，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)由管制型監(jiān)管向服務(wù)型監(jiān)管轉(zhuǎn)變，應(yīng)將主要精力轉(zhuǎn)向?yàn)槭袌?chǎng)主體(即保險(xiǎn)公司)服務(wù)和為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境上來，市場(chǎng)該管的一定要管好，不該管的堅(jiān)決不管，要切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的做大做強(qiáng)。

　　為此，保監(jiān)會(huì)采用了市場(chǎng)化、專業(yè)化的監(jiān)管方式，放松和規(guī)范并重，出臺(tái)了一系列辦法，采取了一系列行動(dòng)。一是2003年上半年，在取消58項(xiàng)行政審批的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)又取消了28項(xiàng)行政審批。二是中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2003年5月發(fā)布了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，進(jìn)一步規(guī)范了壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和壽險(xiǎn)監(jiān)管，是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品以來制度建設(shè)的重大成就。之后，又修改了《保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》，加強(qiáng)對(duì)上市保險(xiǎn)公司董事會(huì)組成人員的管理，將董事、董事會(huì)秘書、獨(dú)立董事等人員的任職資格納入審核范圍；還修改了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，首次允許自然人投資保險(xiǎn)業(yè)等。三是保監(jiān)會(huì)新設(shè)立資金管理部，加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理工作的力度，并于2003年上半年公布了新的《保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法》，放寬了保險(xiǎn)資金投資企業(yè)債券范圍，提高了投資比例，有利于保險(xiǎn)資金豐富投資組合，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理。四是保監(jiān)會(huì)新成立了再保險(xiǎn)部，加快了國(guó)際再保險(xiǎn)巨頭進(jìn)駐中國(guó)市場(chǎng)的審批工作，促進(jìn)中國(guó)再保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行股份制改造，并鼓勵(lì)其引入境外戰(zhàn)略投資者，加強(qiáng)了建立中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的工作。五是從2003年10月1日起，保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步放寬了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的限制，規(guī)定保險(xiǎn)公司只要在省級(jí)行政轄區(qū)內(nèi)設(shè)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，就可以通過“專業(yè)保險(xiǎn)中介公司或者設(shè)立營(yíng)銷服務(wù)部的方式”在整個(gè)轄區(qū)開展業(yè)務(wù)。這項(xiàng)措施打破了保險(xiǎn)公司必須設(shè)立分支機(jī)構(gòu)才能在該地區(qū)開展業(yè)務(wù)的規(guī)定，讓保險(xiǎn)業(yè)可以借保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未全面開放的時(shí)機(jī)盡快完成全國(guó)戰(zhàn)略性布局，同時(shí)，還打破了國(guó)有保險(xiǎn)公司在一些西部省份的壟斷局面。六是加大了對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)力度。2003年1-10月，保監(jiān)會(huì)審批開業(yè)的保險(xiǎn)代理公司達(dá)348家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司48家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)82家。

　　特別需要指出的是，2003年保監(jiān)會(huì)在推動(dòng)國(guó)有保險(xiǎn)公司改革方面成效顯著。實(shí)現(xiàn)了三家國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改造，批準(zhǔn)三家國(guó)有保險(xiǎn)公司成立了資產(chǎn)管理公司；實(shí)現(xiàn)了上市的零突破，中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)人壽股份有限公司先后在國(guó)際資本市場(chǎng)上市。

　　3。拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

　　十六屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。為此，保監(jiān)會(huì)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題。參考了發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)國(guó)內(nèi)實(shí)際，初步將現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位在“主要承保農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)，提供政府救助之外的補(bǔ)充保障”上，以提高農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和生活自救能力，而并不承保因農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系和市場(chǎng)價(jià)格變化、匯率變化等導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)際慣例，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將區(qū)分為政策性業(yè)務(wù)和非政策性業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)，將可獲得相應(yīng)的政策支持如保費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)基金等；經(jīng)營(yíng)非政策性業(yè)務(wù)則按照商業(yè)化原則運(yùn)行。

　　目前，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)提出了五種模式，來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并力爭(zhēng)通過一到兩年的實(shí)踐，逐步探索，形成符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這五種主要模式是，一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；二是在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū)如上海、黑龍江等，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司；四是在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。

　　4。進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開放

　　2003年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)提高了對(duì)外開放的深度和廣度。保監(jiān)會(huì)首先加強(qiáng)了法律和法規(guī)的建設(shè)，起草和修改了《保險(xiǎn)違法行為處罰辦法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》(細(xì)則)、《外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》、《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》等一系列規(guī)章。同時(shí)，按照世貿(mào)組織透明度的要求，保監(jiān)會(huì)還進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)法規(guī)制訂和監(jiān)管工作的透明度：在重大法規(guī)和政策出臺(tái)前都公開向社會(huì)征求意見；在制訂和修訂基本險(xiǎn)種和費(fèi)率時(shí)允許公眾參與；通過保險(xiǎn)法規(guī)制度的完善，加強(qiáng)監(jiān)管工作的程序化和規(guī)范化建設(shè)，提高監(jiān)管操作的透明度。

　　根據(jù)中國(guó)的入世承諾，中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布自2003年12月11日起，允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的全部非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可據(jù)此辦理《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》變更等相關(guān)手續(xù)。同時(shí)，增加福州、廈門、寧波、沈陽和武漢5個(gè)城市為保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放城市。

　　2003年1-5月，全國(guó)外資保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入23.3億元，同比增長(zhǎng)37.5%，總資產(chǎn)150.5億元，同比增長(zhǎng)48.8%。上海、廣州的外資保險(xiǎn)公司2003年1-5月的保費(fèi)收入占當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)份額分別為10.1%和4.8%，其中，外資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占當(dāng)?shù)貕垭U(xiǎn)市場(chǎng)的份額分別為10.4%和6.3%，外資財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的份額分別為8.8%和1.3%。

　　目前，已有美國(guó)信諾、美國(guó)利寶、法國(guó)安盟、英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽、瑞典斯堪的亞、日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)、美國(guó)通用科隆再保險(xiǎn)等9家“航母級(jí)”外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)籌建保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。截至2003年11月，共有37家外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)設(shè)立了62個(gè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，包括20家壽險(xiǎn)公司、14家財(cái)險(xiǎn)公司、3家再保險(xiǎn)公司。我國(guó)已初步形成了國(guó)有、民營(yíng)和外國(guó)資本共同參與的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。