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從事保險銷售，經(jīng)常做各種各樣的假設(shè)：比如投保順序，應(yīng)該先給哪位家庭成員配置保險才科學(xué)；面對五花八門的險種，第一份應(yīng)該買哪種？

公司職場經(jīng)常基于這種假設(shè)，做訓(xùn)練和演練，是比較常見的。還有一種比較好玩的假設(shè)，叫「馬后炮」假設(shè)。

舉個例子：在朋友圈看到了一則籌款報道，說是某人得了什么病，需要多少多少治療費(fèi)。結(jié)合這些信息，你會不由自主的想：唉，早點(diǎn)買保險就好了，一份重疾險就能解決的問題，何必搞成這樣。

事情已經(jīng)發(fā)生了，再說這些是不是就有點(diǎn)事后諸葛亮的意思？所以我管這種思維叫「馬后炮」假設(shè)。這種思維方式并非百無一用，用好了甚至能提升你對保險和產(chǎn)品的認(rèn)知。

馬后炮思維也是有段位的。一般人看到此類報道會想：早點(diǎn)買保險就好了。然后就完了，就只能想到這里。但高手想的更深：早點(diǎn)買什么保險能解決這種問題？要買多少保額才夠？每年多少保費(fèi)？這種家庭負(fù)擔(dān)得起嗎？

今天咱們就用這種馬后炮思維，來探討一個假設(shè)：如果每個人只能買一份保險，該推薦什么保險好？

中國老百姓其實(shí)挺有保險意識的，別看他們嘴上說著不要不要，其實(shí)身體還是很誠實(shí)的。買不買保險的很大因素，除了觀念就是錢。

支付寶的互助制度有多少人參與？幾個大型的網(wǎng)絡(luò)大病眾籌平臺，有多少用戶啊？如果這個人沒有保險意識，他會加入這些互助制度嗎？

為什么這么多人寧愿加入互助平臺，也不太愿意買保險？因為保險貴。我見過特別多的這種普通家庭，每月除了工資沒有其他收入，去掉生活開支、孩子教育、房租水電什么的，剩不下多少錢了。

誰不知道百萬壽險保額好啊，也知道重疾險最起碼要配置30到50萬，可咱們更要考慮客戶的家庭經(jīng)濟(jì)能力啊，不然容易鬧出「何不食肉糜」的笑話。

再次回到那個問題，像是這種家庭普通的三口之家，很少量的預(yù)算，每人只能買1份保險，你會推薦哪個險種？

我個人的答案是：百萬醫(yī)療險。

保障規(guī)劃方面，應(yīng)該依次做到「有」、「全」、「足」。先有一份保障，條件好點(diǎn)再加保，把其他種類的保險配齊，最后再提升各類保險的額度。

很少有一種保險，能把這三項都涵蓋，百萬醫(yī)療就做到了。人生最大的風(fēng)險來自于意外和疾病，百萬醫(yī)療覆蓋這兩種風(fēng)險，能做到保的「全」；買保險就是買保額，百萬報銷額度足以擔(dān)當(dāng)「足」的名頭。

經(jīng)濟(jì)條件不好的家庭，配置保險一定要注重「性價比」，花最少的錢，獲取最高的保障，幫家庭保住現(xiàn)有的積蓄。30來歲投保百萬醫(yī)療險，一年保費(fèi)才300來塊錢，幾乎所有家庭都有能力承擔(dān)。

肯定有人要拿重疾險來抬杠，資源有限的情況下，對不起，重疾是比醫(yī)療要靠后的。比起治不好，普通家庭面臨的更大風(fēng)險是治不起。

但它的缺點(diǎn)也是比較明顯的，解決的只是高額醫(yī)療費(fèi)用的問題，死亡和高殘就不屬于它能負(fù)責(zé)的范圍了；治病后的康復(fù)費(fèi)用和收入損失也沒辦法彌補(bǔ)。

還有就是這類保險是先自己掏錢看病，事后再報銷的，而且有1萬塊的免賠，萬元以下的費(fèi)用就不用想著報銷了。如果一個家庭連1萬塊錢都掏不出來，優(yōu)先要做的是想著怎么提高收入，而不是買保險。

保險是個很矛盾的產(chǎn)品，很反人性。健康的時候提前買，得了病就不能買了；經(jīng)濟(jì)條件不好的家庭買不了太多，這樣的家庭卻又最需要。

好在保險種類繁多，錢多有錢多的買法，錢少也有錢少的配置法。只要認(rèn)知到保險的重要性，哪怕只有1份保險，也能保住自己來之不易的財產(chǎn)。

沒保險的人得病了，打開存折看余額；有保險的人得病了，打開保單看保額。也許這就是有保險和沒保險的區(qū)別吧。你屬于哪一種人呢？