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近期新型冠狀病毒肺炎肆掠中國大地，中央及各地方政府均實施了財政統籌新冠肺炎病人的治療費用。作為保險行業，原本應該在這個黑天鵝事件中挑頂梁柱，起到定海神針的保障作用。現實卻是一次一次的打臉，所有保險公司捐款捐物的錢遠遠超過了保險理賠的錢，同時所有的重疾保障險種卻都不包含新型冠狀病毒肺炎。這不得不說是保險行業的悲哀。

每天早晨,在伯明翰的一間屋子里,全球最大的一些公司通過電話會議來了解未來的天氣狀況。氣象公司(The Weather Company,以下簡稱TWC)的氣象學家根據面前屏幕上閃爍的各大洲、各種箭頭和天氣鋒面的情況,幫助英國食品連鎖店決定是否增加湯品或沙拉的備貨,幫助中國能源公司決定何時啟動風力發電機。不過,這樣的電話會議越來越少了。TWC 的172個模型每天處理4O0TB的數據(是推特每24小時數據存儲量的3倍),做出250億次天氣預測,其中絕大部分現在都直接輸入客戶的計算機系統。

大數據已將氣象変為一門大生意。TWC于2016 年被IBM收購,為政府、傳媒和全球40%的航 空公司提供服務。但TWC的利昂布朗(Leon Brown)表示,眾多財產保險公司ー一其命運有賴于對氣候引發的損失的預測一一還在學習如何利用這些信息。它們的毫無頭緒顯現出包括意外險、壽險和健康險（各種疾病發生概率）在內的所有險種都存在的一個問題。保險行業的變化就像冰川移動那樣緩慢,再保險公司(為保險公司提供保險的公司)和亞洲的知名保險公司幾乎是這個行業中唯一的創新者。

與此同時,保險公司要承保的風險正變得更嚴晙、更不可預測。上世紀8o年代以來,自然災 害造成的年均損失的實際價值增長了五倍多（見圖表)。

其他風險是傳統險源的變體,如 流行病或保護主義的不良影響。同時還出現了新的險源。人口老齡化推高了醫療保健成本。 網絡攻擊可以關停發電廠,讓企業癱瘓,并從銀行金庫里轉走財富。

可投保資產也越來越難估值和保護。2018年, 建筑和設備等“有形資產"僅占標準普爾5oo指 數價值的16%。知識產權和聲譽等“無形資產 占到84%。與此同時,保險公司的產品和流程 正在與21世紀人們的生活脫節ーー從大眾的工 作方式到駕車方式都是如此。出生于數字時代 的一代人既要速度又要格調,而這兩者都不是 幾百年歷史的保險行業天生就具備的。

保險公司說我們已經注意到這些變化。保費收入居全球第二的安盛集團(AXA)的首席創新 官紀堯姆波利( Guillaume Borie)表示,安盛 已經撥款數百萬美元用于技術升級和設計保單 相關服務。但保險業在波士頓咨詢公司的創新 排名中位居倒數第二。研發投入排名全球前 1000位的上市公司中沒有一家是保險公司。保 險公司對計算技術的投入平均占其收入的3.6%，大約是銀行平均投入的一半。在一項針對 250家公司的5oo項創新課題的研究中,咨詢公 司 Ninety發現眾多保險公司的創新集中在少數 幾個方面。區塊鏈等一些最熱鬧領域的成效是最差的。

數字企業家已經發現了契機。保險經紀公司韋 萊韜悅( Wilis Towers Watson)表示,2019年 第一季度共達成了85筆“保險科技”交易,交易 總額14.2億美元,創歷史新高。其中一些交易 專注于消費者,目標是簡化報價,讓保單更清 晰,并開發時髦的應用。另一些交易力求讓從 定價風險到理賠的內部流程變得更便宜、快捷 和公平。最雄心勃勃的交易打造新型保險產品，投保新型威脅、適應現代生活方式,或是 實現賠付之外的其他功能。

紐約的創業公司Slicet為合租公寓或拼車的人提供可在幾天內保障單項風險的產品。總部位于 布魯克林的 Trupo公司為化枚師和優步司機等 “零工"工人提供殘障險。英國創業公司 Boughty Many專門滿足擁有鐵路模型或另類寵物等 特殊財產的人的需求。

既有的小型、針對專門領域的保險公司正在努 力為企業提供應對新風險的保障,如環境責任 或恐怖主義等。今年4月,已成立3年的英國 公司 Beazley為首的一些小型保險公司推出了 個涵蓋名譽損失保障的產品。這個產品以股價 下跌為觸發條件,提供補償和危機管理成套方 案。它通過從社交媒體上捕獲信息并分析過去 股價大跌的影響來為風險定價。6月25日,倫 敦勞合社(loyd's)的一些保險商推出了一個 5300萬英鎊(6600萬美元)的基金以加速產品 開發。

但是,質量參差不齊的創新無法彌補核心的停 滯不前。從理論上講,創業公司應該為保險公 司的工具箱提供有價值的補充。但是,律師事 務所 Cooley的海蒂·艻森( Heidi Lawson)表 示,既有保險公司經常把“保險科技”視為只是 “好玩”的小打小鬧而不能解決復雜問題。行政費用占到了既有保險公司保費收入的20%至 50%之多。房屋險的報價單上通常有一大堆多 項選擇題,從院子里有沒有小棚屋到有沒有養 蜜蜂等各種問題撲面而來,令人抓狂。要確定一份保單的最終條款和措辭,企業有時要等上 幾個月。“這真是令人沮喪。”一位業內資深人士表示。

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