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1991年出生的陶源，因被流感擊中，引發重度肺炎等并發癥，一度生命垂危。在醫院昏迷14天，花費50萬元治療費之后，最終擺脫病魔。

入院時是陶源畢業工作的第二年，也是其母親退休的第一年，這50萬的花費，掏空了這位單身母親后半生的養老錢。

因病耗盡家財的案例不在少數，在中國，多數家庭看不起大病，是一個鮮明的事實。

來自國家統計局數據，2018年，全國居民人均可支配收入28228元，家庭為單位，年均收入仍不足10萬元，而一場大病動輒花費幾十萬元，輕輕松松耗光一個家庭數年積蓄。

大病之所以令人恐懼，是因為它的治療費幾乎沒有上限，而一個家庭收入有限，指望以儲蓄方式解決大病開銷幾乎無可能，把大病花銷遏制在可控范圍內，是整個社會共同面臨的難題。

解決問題的關鍵在于，要把以儲蓄防御大病這類單一手段，轉變為多陣線層層阻擊大病開銷的防御體系，讓家庭積蓄做防御最后一環，去承擔最小部分的花費——如果一場大病的治療費不超過家庭一年收入10萬元，是可接受的結果。

醫保—防大病第一陣線的“優”與“憂”

我國實行的是全民醫療保障體系，醫保政策幾乎覆蓋中國14億人口，想讓如此龐大的人群可以持續享受醫療保障，國家醫保對個人的治病投入不可能無上限，救治原則勢必要與經濟發展相契合。

當前，我國醫療保障的原則是“保基本、全覆蓋、守底線、可持續”，梯次解決群眾醫療負擔。這一原則之下，施行的是多層次保障體系：醫療救助等構成保底層、社會基本醫療保險構成主體層、大病保險和商業健康保險共同構成補充層。

發揮主體作用的社會基本醫療保險，便是你我口中常說的“醫保”，其優勢在于：

1.參保沒有年齡限制;

2.不對健康狀況做要求，帶病也可參保;

但正如前文所述，基本醫療保險的廣覆蓋特性，也使其有著天然弱勢：

1.保障額度低，一般保障上限為20-30萬元，對大病的花費覆蓋有限;

2.保障范圍小，對藥品及治療方式有目錄限制，對大病治療手段有限。

雖然國家醫保局始終積極擴充醫保的保障范圍與大病覆蓋額度，但增加保障力度的背后，也有隱憂：2018年1-11月，醫療保險基金收入為18062.8億元，支出為14749.9億元。醫保基金收入增速達14.9%，支出增速達19.9%，支出增速高于收入增速5個百分點，這一情況或將持續，基礎醫保未來很有可能出現入不敷出情況。

商業保險作為補充層，亟需提升多層次的保障能力，重點解決百姓“看大病”難點。

商業保險的創新探索

解決中國家庭治大病負擔，平安健康險是首個積極做出產品創新的企業。

2016年，平安健康推出100萬保額醫療險產品——平安e生保，眾安保險推出的“尊享E生”等重疾險，通過設置普通家庭可承受的1萬元免賠額方式，極大提升了醫療保險的保障額度，同時降低了費率，使得百元購買大保額醫療保障成為可能。

這之后，百萬醫療險產品雖層出不窮，但始終脫離不開提升保額與增加醫療服務的老路，產品質量并沒有實質性提升，甚至還出現過企業不斷增加保額至1200萬被銀保監會緊急叫停情況，顯然這種做法噱頭大于實質，沒有為用戶帶來實際價值。

相互寶橫空出世

2018年，信美相互保險聯合支付寶推出“相互保”，這是一次眾籌模與保險結合的嘗試：用戶按照分攤模式加入“相互保”，即一人生病，全體相互保成員分攤，相互保的運營團隊收取10%的管理費。

雖然“相互保”信美方面總負責人曾表示：“支撐‘相互保’的是經過向銀保監會備案通過的保險產品，信美相互擁有國內首家相互制壽險牌照，接受銀保監會的指導和監管，能夠長期穩健運營。但最終，信美相互被銀保監會以未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率、欺騙投保人、被保險人或者受益人等問題而被監管叫停，自此支付寶獨立接手“相互保”并改名為“相互寶” 。

相互寶對條款規定的100種疾病進行賠付，保障額度最高為30萬，1年內已幫助1500余人，但其模式仍存在較大缺陷：

1.分攤費用存在較大不確定性，沒有上限控制。雖然相互寶承諾每期單個成員分攤費用不超過0.1元，但其無法對理賠人數做出限制，現今賠付人數已從最初每期2人上升至每期500-600人，相互寶現在每月公示兩期，全年24期，今年支付寶做了承諾（這個承諾并非含在條款），每人賠付最高限額為188元。但明年、后年呢，支付寶并沒有承諾，也不敢承諾。未來如每期30000人賠，一人全年分攤費用可至2400元，另外一旦發生超賠事件，資金風險巨大，并非支付寶就能兜底的。

2.風險積聚較大，退出合約概率大。目前每期每人分攤費用維持在2元以內，一是因為支付寶通過各種營銷活動，不斷擴大加入分攤的人群，但是人群增長總是有限的，隨著分攤金額上升，退出人群也會增加。二是因為目前加入的人中還有很多處于保險的等待期（根據過往保險行業的理賠經驗，等待期內發生的理賠不足總理賠的1%）。一旦加入人員到達極限，保險人員過了等待期，將會有大量需要理賠。

3.保額較小，無法滿足病人需要。重大疾病治療費10萬起步，可高至百萬，30萬保額仍有較大缺口;

4.保障范圍對疾病限制較多，100種重疾輕癥屬疾病一小部分范疇，如文章開頭所提案例，因流感引起的肺炎等并發癥，不在賠付序列;

5.網絡互助無相應監管部門，面臨糾紛多。在信美相互退出之后，相互寶本質發生轉變，由保險產品轉為網絡互助產品，其監管主體尚不明確，因此保障條款與保障內容變更存在隨意性，目前出現的多起糾紛，正是其運營缺乏規范所致，這一點與保險受銀保監會強監管有著天壤之別。

相互寶的身份是一款網絡互助產品，其社會救助產品的本質決定其不能替代商業保險價值，解決百姓大病負擔，商業保險仍需提升內力。

不過仍然值得肯定相互寶的創新，也給保險業的從業者們提了一個醒，沒有誰能一直抱殘守缺，不去迎接新革命。