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【前言】貨車保險市場保費巨大，但很多保險公司對貨運車輛風險識別不準確，定價模式模糊，只能通過車型、車系、品牌、噸位、使用年限等“從車”因素，粗略地區分車輛風險成本，無法做到對車輛風險進行專業、系統地分析預測。既不能進行有效的風險篩選，區分優劣質業務，也不能改造風險、管理風險，故而造成賠付成本高、長期虧損的局面。

目前貨車保險大型保險公司賠付率普遍在60%-70%，小公司會更高一些，其中重載貨車（對應行業費率表為十噸以上貨車）保險賠付率往往更高，加上較高的獲取成本費用，貨車保險往往整體虧損較為嚴重。但是，這又是一個巨大的保險市場，不去主動介入，并不合適。

2018年，中國已成全球第一大公路運輸市場，整體周轉量為610百億噸公里，重型卡車保有量超過500多萬輛，輕中型卡車保有量超過1400萬輛，這直接催生出一個龐大的幾千億的貨車保險市場。

根據中國港口協會的數據，中國港口約有2.5萬輛場內集裝箱卡車，還有15萬到16萬輛用于裝散雜貨的卡車，加起來超過18萬輛

這其中500萬輛重載貨車，更是備受險企青睞。重載貨車年保費大多在2萬元左右，較私車保費高出5-8倍。不過，普通險企欲分食這一“蛋糕”并不容易。

陷阱重重，重載貨車讓險企想說愛你不容易

眾所周知，汽車保險由交強險和商業車險兩張保單構成，后者又可分為車損險和第三者責任險兩個主險以及若干附加險。車損險對被保險車輛本身的損失提供保險保障，而交強險和三者險則為由被保險車輛所造成的第三方的人身和物質傷害提供經濟補償。

多家財產險公司都明顯表示，從風險角度來說，重載貨車的保險風險與普通家用車具有明顯區別。

作為一種生產工具，重載貨車首要任務是拉貨賺錢，發生比較小的擦碰等事故時，只要不影響正常行駛，車主不會選擇第一時間修理。另一方面，重載貨車質量大、轉彎半徑長、制動慢，可操控性遠不如家用車，容易導致對第三者造成嚴重傷害，往往是重大交通事故的肇事者，對于它們而言，交強險和三者險比車損險更加重要。

由于天氣狀況、人身傷害賠償標準等不同，車輛日常行駛所在地域的特征導致交通事故發生的風險，或者賠償金額增大所帶來的風險也會存在較大差異。比如，由于冬季降雪路面濕滑，經常行駛在東北三省的車輛風險成本較高，在人傷賠償標準高的江浙滬地區，案均賠款較高，而在地廣人稀的新疆、內蒙，風險成本則較低。

普通險企很難越過這些陷阱，由于賠付額度高，不少保險公司重載貨車業務并不樂觀，與此同時，二次費改后，保險公司保費充足率下降，賠付率上升，車險業務競爭進一步加劇，險企尋求更加完善的風控系統降低風險的需求日趨強烈。

重載貨車六大風險

根據重載貨車的營運特征，產生保險賠償的風險分為客觀風險和主觀風險兩大類，其中，客觀風險包括運營風險、道路風險、業務風險、地域風險等，主觀風險包括駕駛風險和道德風險。

1、運營風險

日均行駛里程過多或時長過長，均會引起疲勞駕駛，導致出險頻率的上升。但路況好、車速快時，這一因素帶來的保險風險上升幅度并不明顯。夜間行駛過多對城內運營車輛與城際運營車輛的影響同樣存在差異，一些車輛可能只在夜間行駛。

2、道路風險

高速公路路況好，常跑高速路的車輛出險頻率較低，在非高速公路當中，國道比省道、縣道等其它道路類型相對來說更安全一些，但路況好時車速往往較快，這在一定程度上又會導致案均賠付款的上升。

3、業務風險

在常跑路線運營次數占比方面，廂式貨車所裝載的貨品價值較高，司機比較小心謹慎，且會選擇路況好的高速公路，風險成本較低，而在兩個固定地點之間多次往返的渣土車車速較快，路況較差，風險成本較高。專線運輸車輛經常行駛在固定路線上，出險頻率較低。

4、地域風險

車輛經常路過連續急轉彎、傍山險路等危險路段，會導致出險率上升，而在經過學校、村莊等路段時容易引發比較嚴重的人傷案件，案均賠款上升。

5、駕駛風險

重載貨車質量大、轉彎半徑長、制動慢，超速行駛不但會提高出險率，也會使案均賠款上升。車輛在一些特定路段車速如果過低，可能會被追尾，普遍會略超過路段限速。

6、道德風險

由道德風險所引起的欺詐案件則多種多樣、情況復雜，需結合與車輛行駛路線、駕駛行為相關的車聯網大數據，用機器學習技術建立反欺詐模型，并對重點可疑案件專案專查。

7、車輛風險

車輛新舊程度不同往往風險不一樣、老舊車型剎車制動失靈、軸承受損等情況發生概率較大，相對風險較高。

目前大多保險公司（包括行業龍頭險企，如人、平、太等）對貨運車輛風險識別不準確，定價模式模糊，只能通過車型、車系、品牌、噸位、使用年限等“從車”因素，粗略地區分車輛風險成本，無法做到對車輛風險進行專業、系統地分析預測。既不能干預風險、也不能改造風險、管理風險，故而造成賠付成本高、長期虧損的局面。

下期我們會對重型貨車保險的風險篩選、安全管控進一步闡述分析，敬請關注。