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分業(yè)經(jīng)營是一把刀。
 1993年，國務(wù)院頒布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，明確對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的原則，以整頓1992年下半年開始出現(xiàn)的金融秩序混亂、金融市場(chǎng)失控的局面。
落腳保險(xiǎn)行業(yè)，1995年10月1日出臺(tái)的第一部《保險(xiǎn)法》也明確規(guī)定：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”此時(shí)內(nèi)地保險(xiǎn)主體尚少，需要?jiǎng)邮中g(shù)的便是四家綜合性保險(xiǎn)公司：中國人民保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司、新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)以及平安保險(xiǎn)。
首當(dāng)其沖的是最聽話的中國人保。
1996年，中國人保改組為中保集團(tuán)，其下分設(shè)中保財(cái)產(chǎn)、中保人壽和中保再保險(xiǎn)3家子公司。1998年，中保集團(tuán)再度改革，被一拆到底，形成3家完全獨(dú)立的公司——中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)公司。
2000年前后，新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)和太保緊隨其后，做完分業(yè)手術(shù)。新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)改為新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，在把原有的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)消化完畢后，成為專營財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍由兵團(tuán)范圍擴(kuò)大到全疆。
太保仿照人保，一分為二。太保改為中國太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)，太保集團(tuán)發(fā)起設(shè)立太保壽險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)，注冊(cè)資本均為10億元。太保分業(yè)極大地解放了壽險(xiǎn)的生產(chǎn)力，太保產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營后，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2001年11月底，太保集團(tuán)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入204.2億元，比去年同期增長(zhǎng)47.9％。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入78.6億元，同比增長(zhǎng)24％；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入125.5億元，同比增長(zhǎng)68.3％。
同為股份制公司，平安要固執(zhí)得多。
幾乎和國務(wù)院的規(guī)定同時(shí)，1993年，馬明哲就在平安內(nèi)部提出了平安走綜合金融集團(tuán)化的發(fā)展道路。當(dāng)年年底，外資股東高盛、摩根登堂入室，極大開啟了平安的國際化視野。國內(nèi)無參照先例的情況下，平安歷經(jīng)了長(zhǎng)達(dá)兩年之久的談判，在一片爭(zhēng)議中引進(jìn)了摩根和高盛兩家股東。當(dāng)時(shí)國務(wù)院的批復(fù)是，不允許外資向平安派入董事，外資代表只能以“觀察員”的身份，列席董事會(huì)，這成為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)外資的初始模式。但是，平安做金融控股、搞綜合金融集團(tuán)的戰(zhàn)略設(shè)想，和監(jiān)管層分業(yè)經(jīng)營的思路背道而馳。
宏觀層面，1994年到1997年，分業(yè)經(jīng)營的原則并沒有得到堅(jiān)決地貫徹和執(zhí)行，通過假回購、真拆借，大量銀行資金進(jìn)入股市，引發(fā)股市波動(dòng)。于是1997年，中國的決策層再次強(qiáng)調(diào)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”。
平安不得不孤獨(dú)地“違逆龍鱗”。平安心儀的模式是：集團(tuán)控股模式，即由一個(gè)集團(tuán)公司（或控股公司）全資擁有（或控股）產(chǎn)、壽子公司和投資子公司，由集團(tuán)控股公司對(duì)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、投資、人事、計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控等重大決策進(jìn)行統(tǒng)一管理的分業(yè)模式。日后回歸A股之時(shí)，集團(tuán)高度控股子公司的模式被認(rèn)為平安的賣點(diǎn)之一。 
這和監(jiān)管層的要求直接相悖。
平安從1996年即開始著手分業(yè)準(zhǔn)備，但是方案并未順利通過，1998年和1999年分業(yè)方案更是兩度被駁回。
平安集團(tuán)現(xiàn)任副董事長(zhǎng)孫建一回憶當(dāng)時(shí)的壓力：“分業(yè)的時(shí)候，保監(jiān)會(huì)召集全系統(tǒng)開會(huì)，監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)當(dāng)眾批評(píng)對(duì)分業(yè)執(zhí)行不力的平安，馬總回來說，大家的眼光齊刷刷地向我射來，但我覺得很坦然，我相信綜合金融是國際趨勢(shì)，對(duì)平安也是有利的，那就堅(jiān)持吧。雖然事后證明平安是對(duì)的，但這一挺7年的艱難常人無法體會(huì)。”
面對(duì)困境，馬明哲的策略是一個(gè)字“拖”。
不僅“拖”，平安還不放過吃“窩邊草”的機(jī)會(huì)。1996年，平安完成對(duì)工商銀行珠江三角洲金融信托的收購并更名為平安信托；同一年更在信托公司名下正式成立平安證券。
不過，“拖”亦有代價(jià)。
當(dāng)時(shí)馬明哲求見監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)，曾遭遇提出“只談五分鐘”都遭拒的尷尬。同時(shí)。平安分業(yè)沒有完成之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直不審批平安新的分支機(jī)構(gòu)。1994年至1998年期間，平安經(jīng)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在鄭州、太原、蘭州及部分中心城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。但是保監(jiān)會(huì)成立后，只核準(zhǔn)了其中少部分分支機(jī)構(gòu)開業(yè)，仍有43家分支機(jī)構(gòu)尚未恢復(fù)業(yè)務(wù)。直到分業(yè)改革完成之后，這些遺留機(jī)構(gòu)問題才一并解決。引自《中國平安保險(xiǎn)股份有限公司分業(yè)經(jīng)營實(shí)施方案》。
跨過20世紀(jì)，宏觀環(huán)境天翻地覆。
1999年10月22日，經(jīng)過25年12次的嘗試，美國國會(huì)最終決定廢除《格拉斯•斯蒂哥爾法》及《銀行控股公司法》的限制，取而代之以新法案《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》。新法案允許美國金融公司及所屬子公司、分公司從事任何跨行業(yè)、跨部門、跨地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，而不受到法律約束，從而結(jié)束了美國半個(gè)多世紀(jì)分業(yè)經(jīng)營的局面，宣告混業(yè)經(jīng)營的正式到來。
同時(shí)，中國加入WTO在即，本土金融企業(yè)即將被卷入更大的開放與競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)，鹿死誰手尚難預(yù)料，監(jiān)管層的思路從“管制”防風(fēng)險(xiǎn)，開始向“促進(jìn)發(fā)展”轉(zhuǎn)變。
2001 年12月7日，保監(jiān)會(huì)同意了平安按保險(xiǎn)集團(tuán)模式進(jìn)行分業(yè)改革。2002年4月2日，平安分業(yè)改革開始進(jìn)入實(shí)際操作階段。平安成為最后一家完成分業(yè)經(jīng)營的保險(xiǎn)公司。2003年2月，中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司掛牌，平安金融控股架構(gòu)正式確立。8年的磨蹭，平安終于獲得了一張完全的金控牌照，成為當(dāng)時(shí)繼光大集團(tuán)、中信集團(tuán)之后第三家金融控股集團(tuán)。
2003年底，平安集團(tuán)憑借平安信托，和匯豐聯(lián)手收購了福建亞洲商業(yè)銀行（后平安取得控股權(quán)），更名為“平安銀行”。平安成為首家并購銀行的國內(nèi)保險(xiǎn)公司。但是，隨后于廣發(fā)銀行的世紀(jì)之爭(zhēng)中，平安最終不敵花旗銀行和中國人壽，成為其實(shí)施銀行戰(zhàn)略以來最大的挫折之一。
平安之版圖中，未來3~10年，銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將成為平安新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)；未來5~15年，消費(fèi)信貸、年金、健康險(xiǎn)、第三方資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)將成為新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。
“匯豐的客戶平均從匯豐購買4.9個(gè)產(chǎn)品，花旗是6.7個(gè)，匯豐單一客戶的平均利潤1629元，而平安的(增長(zhǎng))空間還是比較大。”
平安綜合金融的協(xié)同效益也開始顯現(xiàn)。2004年到2005年，平安壽險(xiǎn)交叉銷售平安產(chǎn)險(xiǎn)8.73億元和13.38億元。同期，平安產(chǎn)險(xiǎn)交叉銷售平安壽險(xiǎn)5.40億元和2.52億元。
但是，究竟要不要綜合化，H股上市之時(shí)，平安亦無數(shù)次被專業(yè)投資者問及，全球已經(jīng)不流行綜合金融了，平安為何還要做？
馬明哲對(duì)之曰，“國情、司情和做法”，“公司已經(jīng)擁有龐大的客戶群、銷售渠道，并建立良好后臺(tái)，擁有了成本和品牌的優(yōu)勢(shì)”。
天下大事，從合至分，再至于合，中國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷一個(gè)輪回。面對(duì)混業(yè)，乃至更為摩登的稱謂“綜合經(jīng)營”的趨勢(shì)，一個(gè)橫跨分業(yè)監(jiān)管鴻溝的超級(jí)監(jiān)管呼之欲出。
1998年，英國以及日本將國內(nèi)金融業(yè)的多個(gè)監(jiān)管者合并為超級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)后，丹麥、冰島、韓國、挪威、瑞典和德國等國也紛紛開始效仿此種單一金融監(jiān)管模式。2008年，華爾街深陷次貸危機(jī)，握有更大權(quán)力的美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)(美聯(lián)儲(chǔ)，F(xiàn)ED)，一定程度上成為美國金融業(yè)的超級(jí)監(jiān)管者。
就中國市場(chǎng)，2006年也曾討論，中國將建立一個(gè)規(guī)格高于一行三會(huì)(央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì))和財(cái)政部門的“金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)”的計(jì)劃。