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21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大時(shí)代，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，我國(guó)眾多的傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，各行各業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合程度不斷加深,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)新模式不斷涌現(xiàn)。2017年黨的十九大報(bào)告中八次提到互聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)，支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策文件密集出臺(tái)。2015年9月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康、可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。經(jīng)過(guò)多年的探索和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得了一定的發(fā)展成績(jī)。2019年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入新的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。本文以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)月度監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行系統(tǒng)梳理，結(jié)合宏觀環(huán)境，從數(shù)據(jù)的角度客觀展現(xiàn)2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的基本軌跡、基本特點(diǎn)和基本問(wèn)題等，并從中思考互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的專業(yè)價(jià)值以及未來(lái)的發(fā)展方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展整體路徑

1.從市場(chǎng)主體的參與度看。隨著近年來(lái)保險(xiǎn)科技的不斷崛起，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體為33家，2015—2017年分別新增16家、11家、10家，之后趨于平穩(wěn)，截至2019年，共計(jì)70余家保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.從總體規(guī)模和同期增速看。隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新銷售渠道,各保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)監(jiān)管要求積極調(diào)整和規(guī)范發(fā)展。2014—2019年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入總計(jì)3803.84億元。從年度保費(fèi)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)歷了上升發(fā)展、下滑萎縮、調(diào)整回暖的不同階段。2019年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入838.62億元，同比增長(zhǎng)20.60%，高出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)同期增長(zhǎng)率近10個(gè)百分點(diǎn)。

（二）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展情況

為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)融合創(chuàng)新，自2013年開(kāi)始，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)有序推進(jìn)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)。2013年11月，首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)。隨后，安心財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)相繼獲批成立。2014-2019年，四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司共計(jì)保費(fèi)收入574.03億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的15.09%；2019年，共計(jì)保費(fèi)收入235.27億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的28.05%，同期增長(zhǎng)38.51%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分渠道發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅促使開(kāi)發(fā)了更為豐富的產(chǎn)品線，而且推動(dòng)構(gòu)建了多樣化的銷售渠道。目前，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)渠道主要包括保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)、保險(xiǎn)公司自營(yíng)移動(dòng)端、第三方（本文包括第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，下同）。

1.從總體走勢(shì)看，第三方業(yè)務(wù)超過(guò)保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)（指保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)和保險(xiǎn)公司自營(yíng)移動(dòng)端）業(yè)務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)業(yè)務(wù)占比不斷下滑，2018年4月首次被第三方超過(guò)。2019年，第三方業(yè)務(wù)占比上升到68.89%，其中第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)占45.78%，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)占23.11%。保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)業(yè)務(wù)下跌，主要由于PC官網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)斷崖式下跌造成自營(yíng)平臺(tái)快速持續(xù)下跌。

2．互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各渠道銷售的主要險(xiǎn)種。一是保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)以車險(xiǎn)為主。隨著車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的萎縮，消費(fèi)者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行為方式的崛起，官網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)暫不復(fù)存在。二是保險(xiǎn)公司自營(yíng)移動(dòng)端（APP和微信公眾號(hào)）的主要銷售險(xiǎn)種是車險(xiǎn)，占比均在95%以上。三是保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)主要銷售險(xiǎn)種是意外健康險(xiǎn)和車險(xiǎn)，兩者合計(jì)90%左右。2019年，兩者分別占62.44%和28.95%。四是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)險(xiǎn)種最為豐富。信用保證險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種（主要指退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）業(yè)務(wù)量較大，2019年，信用保證險(xiǎn)占28.91%，意外健康險(xiǎn)占27.46%，其他險(xiǎn)種（主要指退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）占26.46%；受174號(hào)文件影響，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2017年6月到達(dá)峰值之后急劇下跌。

（四）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模快速超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。2019年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)的最大特點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比的反轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)于2019年8月發(fā)布的《2019年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通報(bào)》，指出互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將進(jìn)入新的發(fā)展周期，這主要基于互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模首次超過(guò)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的判斷。2019年下半年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比差距不斷增大，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)突破50%后持續(xù)走高，直至年底業(yè)務(wù)占比高達(dá)67.26%。

2．互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率存在著較大的可提升空間。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率（指互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入與產(chǎn)險(xiǎn)公司全渠道原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比值）在2015年達(dá)到峰值為9.12%，2017年降到低谷，2019年回調(diào)至6.44%。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在較大的發(fā)展空間，業(yè)務(wù)滲透率仍存在較高的可提升空間。

3．互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于充分。2015-2019年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)CR8（指8個(gè)最大的企業(yè)占有該市場(chǎng)的份額）從94.16%下降到76.56%，CR3從80.06%一直下降到45.58%。可以看出，隨著各保險(xiǎn)公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步成熟，市場(chǎng)集中度逐步下降，且低于全渠道產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分。

4．大型傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在商車費(fèi)改進(jìn)程中進(jìn)入業(yè)務(wù)調(diào)整期，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司憑借非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)增長(zhǎng)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司憑借線下車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，尤其2015年在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到較大的沖擊。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新車險(xiǎn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道和非車險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，而專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，憑借其天然的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，場(chǎng)景化的產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)保持較高的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率。

二、互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體發(fā)展路徑

1．互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展趨緩并持續(xù)走低。2015年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的迎來(lái)蓬勃發(fā)展時(shí)期，全年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入768.36億元，其中互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為716.08億元，同期增長(zhǎng)率48.16%，業(yè)務(wù)占比高達(dá)93.20%。2016-2017年是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)下滑的兩年。2018年，市場(chǎng)主體主動(dòng)探索互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有回暖現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)了短暫的恢復(fù)性增長(zhǎng)。2019年，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為274.52億元，同期負(fù)增長(zhǎng)25.55%。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比于年初跌破50%后持續(xù)走低，直至年底僅為32.74%；業(yè)務(wù)滲透率持續(xù)走低，直至年底僅為3.55%。互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入一個(gè)明顯的轉(zhuǎn)折期。

2．互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道來(lái)源從保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)向自營(yíng)移動(dòng)端轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)以保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)為主。其中，保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)業(yè)務(wù)逐年急劇萎縮，2016—2019年，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度（這里指當(dāng)年累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)PC官網(wǎng)業(yè)務(wù)與當(dāng)年累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)的比值）從80.02%下降至5.78%。與此同時(shí)，以移動(dòng)APP、微信為代表的保險(xiǎn)公司自營(yíng)移動(dòng)端迅速崛起，成為支撐互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，2016—2019年，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度從14.68%迅速提高到62.43%，其中移動(dòng)APP貢獻(xiàn)度從6.97%提升至45.71%，微信貢獻(xiàn)度從3.63%提升至2018年的峰值31.59%，2019年下降至15.88%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn)

1．互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況呈現(xiàn)出費(fèi)改政策相關(guān)性，與商業(yè)車險(xiǎn)改革時(shí)間推動(dòng)點(diǎn)密切關(guān)聯(lián)。自2015年6月開(kāi)始，隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)產(chǎn)品（車險(xiǎn)電銷專用產(chǎn)品）演變?yōu)榍老禂?shù)，過(guò)去的電商價(jià)格優(yōu)勢(shì)不再獨(dú)享，各公司可以在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價(jià)策略，形成互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)回流傳統(tǒng)渠道的客觀局面，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到較大沖擊。2017年7月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的通知》（保監(jiān)財(cái)險(xiǎn)〔2017〕174號(hào)，以下稱174號(hào)文），其中對(duì)保險(xiǎn)公司與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作車險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了合規(guī)性管控要求，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成強(qiáng)力沖擊，從根本上改變了互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展生態(tài)。

2．相較于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占據(jù)比較優(yōu)勢(shì)。由于車險(xiǎn)是重落地服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加上互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在渠道轉(zhuǎn)換的客觀原因，因此在線下銷售占據(jù)優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司，在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占據(jù)著比較優(yōu)勢(shì)。特別在2017年前之前互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占據(jù)絕對(duì)比重的階段，傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)非常明顯。

3．互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素密切相關(guān)，呈現(xiàn)區(qū)域發(fā)展不平衡。從三大經(jīng)濟(jì)區(qū)劃看，東部發(fā)展比較好，且與中部、西部拉開(kāi)了較大差距；從七大區(qū)看，華東發(fā)展突出，華北、華南、華中和西南為其次，華東與其他大區(qū)之間也拉開(kāi)了較大差距。而這幾種不平衡與線下車險(xiǎn)的區(qū)域分布圖密切相關(guān)，也與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。廣東、江蘇、浙江、山東等均為車險(xiǎn)發(fā)展大省，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展大省，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較大。

4．互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)不具有場(chǎng)景化等新型特征，更多體現(xiàn)了渠道銷售的屬性。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的車險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)有三個(gè)趨勢(shì)，包括多元化的產(chǎn)品體系、科技驅(qū)動(dòng)和全新模式及未來(lái)在數(shù)據(jù)聯(lián)盟、車生態(tài)上的布局。目前互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)更多體現(xiàn)了渠道銷售的屬性，是一種線下向線上的渠道轉(zhuǎn)換過(guò)程，不具有場(chǎng)景化等互聯(lián)網(wǎng)特征。

三、互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)發(fā)展情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)總體情況

1.互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng)。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，2014-2019年，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)90.80%，呈現(xiàn)明顯的快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2019年，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入為564.09億元，業(yè)務(wù)占比高達(dá)67.26%，同期增長(zhǎng)率為72.69%。隨著互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)滲透率（指互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入與全渠道非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的比值）呈現(xiàn)明顯的上升優(yōu)勢(shì)，2016年為4.29%，2019年上升至11.72%。

互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，一是隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)日益多元，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了更豐富的場(chǎng)景和需求，促進(jìn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)。二是隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等新技術(shù)的飛速發(fā)展，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)場(chǎng)景化產(chǎn)品創(chuàng)新、精準(zhǔn)營(yíng)銷、優(yōu)化服務(wù)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。

2．互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)體現(xiàn)場(chǎng)景化、生態(tài)化的屬性，渠道以第三方為主。互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道來(lái)源以第三方為主，其中首要為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其次為保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小。2019年，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入564.09億元，其中第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入357.17億元，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度為63.32%，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入137.73億元，貢獻(xiàn)度為24.42%；而保險(xiǎn)公司PC官網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入33.79億元，貢獻(xiàn)度為5.99%，保險(xiǎn)公司自營(yíng)移動(dòng)端互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入為24.01億元，貢獻(xiàn)度僅為4.26%。互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的高頻、小額和場(chǎng)景化特征，需要跨界、平臺(tái)、流量和大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)特征來(lái)支撐，這正是與第三方合作過(guò)程中所具有的特點(diǎn)。

3．互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的發(fā)展不斷滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。隨著我國(guó)居民可支配收入水平的提高，保險(xiǎn)服務(wù)逐漸進(jìn)入社會(huì)公眾的日常生活。銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，進(jìn)入新時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾轉(zhuǎn)化為不平衡不充分的保險(xiǎn)供給與人民群眾日益迸發(fā)、不斷升級(jí)的保險(xiǎn)需求之間的矛盾。在更為便捷、親民的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道，保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新,從退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)等與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相關(guān)險(xiǎn)種的創(chuàng)新,到短期健康險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)等涉及人民群眾健康安全需求的險(xiǎn)種創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)積極順應(yīng)人民群眾對(duì)保險(xiǎn)快速增長(zhǎng)的需求、金融普惠普及的渴望、健康中國(guó)的期盼，不斷推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。從2016-2019年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)各險(xiǎn)種保費(fèi)收入走勢(shì)圖看，互聯(lián)網(wǎng)意外健康險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)都呈現(xiàn)持續(xù)性的較快增長(zhǎng)，較好地滿足了旅游產(chǎn)業(yè)的安全出行保障需求、人民群眾的短期健康需求和互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的安全保障需求。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2019年互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)各險(xiǎn)種中，一是從保單數(shù)量看，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)銷量最大，全年累計(jì)保單數(shù)量約150億件，超過(guò)總體互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保單數(shù)量的50%；二是從保費(fèi)收入看，意外健康險(xiǎn)銷量最大，意外健康險(xiǎn)保費(fèi)收入267.39億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入的31.88%，占互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入的47.40%；三是從同期增速看，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速最快，累計(jì)保費(fèi)收入130.74億元，同期增速高達(dá)148.24%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)的基本發(fā)展特點(diǎn)

1．互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有比較明顯的時(shí)間性特征。從連續(xù)5年的環(huán)比增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)看，總體上呈現(xiàn)出較大幅度的波動(dòng)性，與此同時(shí)，一般3月、6月、8月、9月和11月，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)環(huán)比增長(zhǎng)率較高，這就說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間性特征，也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)在滿足特定時(shí)間段的人民群眾的消費(fèi)需求起到了積極的作用，而消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)借助了互聯(lián)網(wǎng)渠道的便捷性會(huì)提前購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2．科技型保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)凸顯，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛加大互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)發(fā)展布局。互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)市場(chǎng)中，四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以及國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)憑借公司技術(shù)力量的投入優(yōu)勢(shì)、股東資源優(yōu)勢(shì)、場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)等，業(yè)務(wù)發(fā)展較快。2019年，上述五家保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保單數(shù)量高達(dá)220.34億單，占互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)總保單數(shù)量的78.13%；互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入252.08億元，占互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)總保費(fèi)收入的44.69%。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場(chǎng)的急劇萎縮，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域下一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)前沿，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛加大了在互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)領(lǐng)域的布局和投入，使得互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域白熱化。

3．互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)產(chǎn)品培育了國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí),拓寬了行業(yè)的發(fā)展空間。從保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速和業(yè)務(wù)滲透率等多角度看，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)市場(chǎng)均在往成熟化方向發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略正深刻變革著國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的各個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品高頻、小額、場(chǎng)景化，同時(shí)具備跨界、平臺(tái)、流量、迭代、簡(jiǎn)約、大數(shù)據(jù)、用戶思維、長(zhǎng)尾理論等互聯(lián)網(wǎng)思維，對(duì)培育保險(xiǎn)意識(shí)起到了非常重要的作用。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，從保單數(shù)量位居行業(yè)前20位的非車險(xiǎn)產(chǎn)品看，2019年累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保單數(shù)量為238.27億件，保費(fèi)收入96.76億元，單均保費(fèi)為0.41元；從保費(fèi)收入位居行業(yè)前20位的非車險(xiǎn)產(chǎn)品看，2019年累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入192.14億元，保單數(shù)量117.03億件，單均保費(fèi)1.64元。

四、有關(guān)思考和建議

黨的十九大以來(lái)，為更好滿足人民群眾對(duì)美好生活的向往和需求，黨中央提出數(shù)字強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，推進(jìn)新興技術(shù)與產(chǎn)業(yè)深度融合，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。國(guó)家宏觀政策調(diào)控和戰(zhàn)略部署的背后，是我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模世界第一、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的基本國(guó)情，人人在線、事事在線，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的社會(huì)公眾的主流消費(fèi)模式。

（一）促進(jìn)保險(xiǎn)意識(shí)提升，助力普惠金融新發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)與代理人觸達(dá)用戶的銷售方式，提高了保險(xiǎn)服務(wù)的可獲得性，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品小額的特點(diǎn)，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。借助互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)隨地在線的特點(diǎn)，配合便捷的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻大幅降低，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也不斷豐富，以滿足長(zhǎng)尾用戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。與此同時(shí)，通過(guò)場(chǎng)景化、平臺(tái)化、生態(tài)化等商業(yè)模式創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)了保險(xiǎn)服務(wù)接受度的大幅提高，為普及保險(xiǎn)意識(shí)產(chǎn)生了積極影響。

（二）大力發(fā)展非車險(xiǎn)，不斷滿足人民群眾需求。

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，都在尋求非車險(xiǎn)發(fā)展轉(zhuǎn)型。隨著國(guó)家政策層持續(xù)關(guān)注民生問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) “十三五”規(guī)劃綱要提出把服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活、滿足多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求作為保險(xiǎn)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，與人民生活需要息息相關(guān)的非車險(xiǎn)會(huì)迎來(lái)重要發(fā)展機(jī)遇。下一步，保險(xiǎn)業(yè)將順勢(shì)而為，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷滿足人民群眾的保險(xiǎn)需求。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)科技研究，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

保險(xiǎn)科技的應(yīng)用價(jià)值已經(jīng)占據(jù)了越來(lái)越重要的地位。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向科技引領(lǐng)，保險(xiǎn)行業(yè)走向效率提升的高質(zhì)量發(fā)展之路。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司需要借助科技力量的研究和應(yīng)用，積極尋求轉(zhuǎn)型發(fā)展，尋找新的市場(chǎng)機(jī)遇。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司需要借助科技力量的投入和釋放，積極探索適用的可持續(xù)的商業(yè)模式，真正實(shí)現(xiàn)其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理，切實(shí)守住防范風(fēng)險(xiǎn)底線。

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，以合法合規(guī)為前提，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，積極開(kāi)發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、提升互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景服務(wù)能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，建議行業(yè)進(jìn)一步研究信用保證保險(xiǎn)的快速發(fā)展可能會(huì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及解決方案。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)信息安全、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)安全和網(wǎng)絡(luò)安全管理，進(jìn)一步提升風(fēng)控能力和應(yīng)急處理能力，提高反欺詐和反洗錢(qián)水平，切實(shí)防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展,保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景、生態(tài)有利于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)普及和消費(fèi)者教育，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，也存在一些問(wèn)題。比如捆綁銷售、信息披露不全面等問(wèn)題損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，減少消費(fèi)者投訴，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露、保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)等，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)銷售行為，加強(qiáng)從業(yè)人員隊(duì)伍管理，制定明確的客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)和服務(wù)，促進(jìn)線下線上融合服務(wù)能力，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可回溯管理，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

（六）疫情加速驅(qū)動(dòng)線上化轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)趨勢(shì)長(zhǎng)期向好。

2020年初新冠肺炎突襲，短期對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)一定沖擊。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,疫情將加速驅(qū)動(dòng)行業(yè)線上業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化、探索線上化業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。一是消費(fèi)和服務(wù)向線上遷移加速, 促進(jìn)線上線下業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道迎來(lái)新一輪發(fā)展機(jī)會(huì)。二是保險(xiǎn)公司構(gòu)建線上線下融合生態(tài)的機(jī)遇也將開(kāi)啟,新技術(shù)在行業(yè)線上為線下賦能中扮演愈發(fā)重要的角色, 進(jìn)而帶來(lái)商業(yè)模式及管理模式的重構(gòu)。