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改革開放以來，意外險作為保險的重要組成部分和經濟補償機制的一個重要方面，為提升全社會利用商業保險等市場化手段應對風險的意識、增強全社會風險抵御能力作出了重要貢獻。但也要看到，意外險市場基礎薄弱，定價機制科學性不強，銷售行為不夠規范，功能和作用發揮不夠充分，與現代保險服務業的要求不相適應。為全面貫徹落實黨中央、國務院關于金融工作的決策部署，服務金融供給側結構性改革，建立意外險費率市場化形成機制，更好保護保險消費者合法權益，推動意外險市場高質量發展，現就加快推進意外險改革提出以下意見。

一、總體要求

（一）指導思想

堅持以人民為中心的發展思想，突出問題導向，把意外險改革放在保險業全面深化改革中同謀劃、同部署，緊緊圍繞保護保險消費者合法權益，以加強監管、補齊短板、防范風險、促進發展為方向，以改革意外險費率形成機制為目標，建設體系科學合理、規則公開透明、格局規范有序、服務領域廣泛、社會普遍認可的意外險市場，切實增強廣大群眾的獲得感。

（二）基本原則

一是堅持市場化改革。圍繞深化金融供給側結構性改革主線，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，完善市場內生發展機制，支持市場主體通過改革創新拓展服務領域，增強服務能力。

二是堅持法治化方向。完善意外險監管規定，建立規則統一、公開透明、服務高效、監督規范的監管制度體系。依法查處違法違規行為，增強市場主體依法合規經營的自覺性。

三是堅持保護消費者權益。強化保險監管，營造公開透明、規范有序的市場環境，加大信息披露力度，保障消費者知情權、自主選擇權、公平交易權等合法權益，為保險消費者提供更多優質優價的意外險產品和服務。

四是堅持積極穩妥推進。在保持市場穩定基礎上推進改革。處理好改革發展穩定的關系，以改革解決意外險市場深層次的矛盾和問題，在市場平穩發展前提下推進具體改革措施，防止市場出現劇烈波動。

（三）主要目標

到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規范有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。

二、推進市場化定價改革

（四）健全意外險精算體系。進一步完善意外險定價假設規定，強化法定責任準備金監管，切實防范風險。健全價格形成機制，鼓勵市場主體根據自身歷史數據、行業經驗、市場情況等因素科學厘定符合市場實際的費率，增強保險消費者獲得感。

（五）建立產品價格回溯調整機制。施行意外險價格定期回顧分析制度，采取市場主體自查、監管部門抽查、引導公眾監督等方式，使產品定價“回頭看”成為新常態。探索建立與內控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費率調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品。

（六）編制意外險發生率表。充分借鑒國際經驗，全面收集整理歷史數據，建立保險行業意外險數據庫，編制意外傷殘、死亡等發生率表，提高定價精細化水平。積極運用大數據、云處理、人工智能等先進技術，探索建立意外傷害發生率表動態修訂機制。

（七）大力推動產品自主創新。健全以市場主體為主、以市場需求為導向、引進與自主創新相結合的產品創新機制，支持研發滿足不同職業、不同地區、不同場景人群需求的意外險產品，積極探索“意外險+服務”創新模式，不斷優化產品結構。

三、強化市場行為監管

（八）集中整治市場突出問題。針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等問題，按照市場主體全面自查自糾、監管部門進行重點檢查的方式，組織開展意外險市場清理整頓。嚴格依法執行對機構和責任人的雙罰制度，對違法違規的機構及人員依法清理一批、處罰一批、規范一批，并向社會公開通報處理情況。

（九）健全市場行為監管制度。系統梳理意外險市場行為監管的政策規定，全面查找制度漏洞，結合市場發展情況，制定統一的意外險專項監管制度，明確監管原則和尺度,維護市場競爭公平性。研究完善重點領域團體意外險與責任險監管制度，防止不正當競爭，促進團體意外險與責任險規范、協調發展。加強信息系統建設，研究豐富意外險統計分析指標，提高監管的信息化水平。

（十）建立健全信息披露機制。完善市場主體意外險信息披露制度，按照試點先行、逐步鋪開、由簡到詳的原則，逐步公開定價依據、經營數據、理賠機構、典型案例、合作機構等信息，提高意外險市場透明度。對信息披露不及時，內容不完整、不準確等問題，依法嚴肅處理。

（十一）著力防范騙保、騙賠等保險欺詐行為。依托保單信息登記平臺，在保障客戶信息安全基礎上，建立健全意外險保單信息共享機制。針對惡意重復投保、高額投保等高風險客戶，及時進行風險提示。研究制定“黑名單”“灰名單”標準。

四、夯實發展根基

（十二）堅持不懈加強和改進監管。加強意外險市場情況分析，深入開展政策研究，把握意外險市場發展規律，完善監管制度。加強意外險監管的橫向協同和縱向聯動，優化監管體制機制，增強監管有效性。

（十三）提升合規經營水平。從組織架構、激勵機制、日常管理、信息系統等方面，鼓勵市場主體建立健全意外險運營有關的內部管理和監督體系，及時對規章制度進行廢改立，提升管理效率，降低運營成本和經營風險。

（十四）加快推進標準化建設。根據保險業特點和意外險市場情況，研究制定意外險風險等級和職業分類標準，提高意外險市場規范化水平。完善保險業意外傷殘評定標準，加強與有關部門的溝通聯系，努力爭取納入國家標準體系。探索制定意外險基本條目示范寫法，推動產品條款標準化、簡單化、通俗化。

（十五）建立反保險欺詐長效協作機制。發揮行業自律組織和基礎平臺作用，組織建立行業意外險反欺詐工作聯盟，提升行業整體防控欺詐風險的水平。聯合公安、檢察院、法院、醫療等相關部門和單位，加強信息溝通，形成工作合力，建立打擊保險欺詐、防范道德風險的長效機制。

五、工作要求

（十六）切實提高認識，加強組織領導。意外險改革涉及面廣，社會關注度高，各有關部門（單位）要充分認識加快推進意外險改革的重要意義，把意外險改革作為全面深化保險業改革、規范市場秩序、提高治理能力和內控水平、防范化解風險的重要抓手，密切協調配合，加強對各地改革實施工作的指導，協同推進意外險改革。

（十七）明確具體任務，強化責任落實。各有關部門（單位）要增強推進意外險改革的責任感、使命感、緊迫感，把抓落實作為推進意外險改革的重點，按照本意見要求，抓緊制定相關實施方案和配套措施，明確責任主體和時間進度，真抓實干，蹄疾步穩，確保改革措施落到實處。

（十八）加強宣傳引導，注重輿論監督。充分發揮媒體作用，加強文件宣傳和解讀，做好解釋說明，為意外險改革營造良好輿論環境。暢通意見溝通渠道，積極回應各方合理訴求。充分發揮輿論媒體監督作用，有效保障保險消費者對意外險經營情況的知情權。

2020年1月17日