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網絡上常有“被平均”的梗，比如“我和首富平均有一萬億財富”，其實小公司的車險何嘗不是“被平均”了。

“你看，你們車險都快一萬億了，還說業務不好做。”

“你看，去年你們車險利潤翻番了，還說不好做，還各種挑業務，漲價。”

不如跳出行業來看，車險的馬太效應到底嚴不嚴重。

為此，我請教了萬能的DeepSeek，問他金融行業的馬太效應如何。它給出了如下的回答：

金融行業：集中度持續提升

證券業：頭部券商占據絕對優勢。2021年前五大券商凈利潤占全行業的34.22%，而中小券商虧損數量增加至12家，行業整合加速；

銀行業：國有六大行（如工商銀行、建設銀行）凈利潤占全行業的58.7%，中小銀行則面臨利潤增長放緩甚至負增長的壓力；

財險業：前三季度人保、平安、太保三家分走行業80%的利潤，而超六成中小險企綜合成本率超過100%，依賴投資端彌補承保虧損；

公募基金：2024年中小基金公司高管頻繁變動，規模增長緩慢，頭部公司憑借渠道和投研優勢占據主導地位。

我們從車險的角度再細化馬太效應：

人保全年車險保費2974億元，小公司車險保費最少的0.02億元。

除了排名第二和第三的平安和太保外，其他63家車險公司的保費總量為2857億元，比人保一家保費總量還少一百多億。

人保2024年車險保費同比增長4.12個百分點，和平均市場增速基本持平。也就是人保2024年車險新增保費117億元，高于華安保險2024年全年保費，而華安在2024年車險保費規模排名在全行業是第九位，也就是每年人保新增一個中型公司。

同樣，人保2024年一年的新增的車險保費，大致等于2024年規模排名后26家保險公司的全年車險保費量的合計數，也就是每年人保新增二十多家小公司。

利潤上的馬太效應更嚴重，2024年前三家公司車險利潤總額為192.55億元，而后六十多公司車險利潤總額為-10.57億元。

如果能再細化到品質更好的私家車業務，會發現私家車業務的馬太效應更嚴重。

雖然DeepSeek提供不了私家車保費數據，但大家應該明白，在很多局部市場，人保的私家車業務占比達80%以上，平安在中心城市的私家車業務在本機構占比達85%以上。

這不只是私家車品質問題，更多是車險帶動的個非產品的規模和利潤，從而為行業貢獻了大部分的利潤。

數據后面是行業生態問題。

為民眾提供多元的、實惠的、優質的服務是行業堅定的目標，我們離目標越來越遠了嗎？