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保險公司勝訴案例：機動車商業(yè)保險屬于責任保險，交通事故中無責需要承擔保險責任嗎？#延邊保險理賠律師

2025年03月10日
11:38
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

在保險領域，責任認定與賠付規(guī)則向來是引發(fā)爭議的焦點。當投保人足額投保，卻遭遇保險車輛無責的事故，保險公司以合同條款為由拒賠，公平與契約的天平該如何傾斜？本案便將這一矛盾推向臺前。

一、案件簡要事實

2012 年 8 月 30 日，代 XX 為其車輛在 XX 保險公司投保了交強險及商業(yè)險，保險期限從 2012 年 8 月 31 日零時起至 2013 年 8 月 30 日二十四時止。商業(yè)險涵蓋車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責任險（司機）以及不計免賠率特約條款（車上人員責任險）等，其中車上人員責任險（司機）的保險金額為每座 1 萬元。

2012 年 11 月 15 日，陳XX駕駛重型罐車沿省道 306 行駛，在 212km＋900m 路段時，駕車越過公路中心單黃線，與相向行駛的 ** 駕駛的重型倉柵式貨車及代 XX 駕駛的長城牌皮卡車發(fā)生連續(xù)碰撞。此次事故導致代 XX 及乘車人范XX受傷，三車受損。代 XX 受傷后經(jīng)搶救無效，于 2012 年 11 月 21 日 3 時 18 分不幸死亡。重慶市涪陵區(qū)公安局交通巡邏警察支隊認定，陳XX承擔本次事故全部責任，代 XX、** 以及范XX均不承擔本次事故責任。

代某1與范某1系夫妻，代 XX 是他們的兒子。代某1、范某1作為原告向法院提起訴訟，認為代 XX 已全額繳納保費，且交強險、商業(yè)險均投保了不計免賠險，即便保險車輛方在事故中無責任，基于公平原則，XX 保險公司也應賠償保險金 1 萬元。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司認為，機動車商業(yè)保險本質上屬于責任保險范疇。按照保險行業(yè)通行的規(guī)則以及保險合同的約定，保險公司僅在被保險車輛對事故負有責任的情況下，才會在保險限額范圍內按照約定進行賠償。在此次事故中，經(jīng)交警部門認定，代 XX 駕駛的保險車輛并無事故責任。根據(jù)雙方簽訂的保險合同中車上人員責任險的保險條款第四章第十條明確規(guī)定：“保險車輛方無事故責任的，保險人不承擔賠償責任”。這一規(guī)定清晰明確，旨在合理界定保險公司的賠付范圍，避免在被保險車輛無責的情況下過度承擔保險責任，確保保險業(yè)務的穩(wěn)健運營以及保險資源的合理分配。因此，基于保險合同條款的約定以及事故責任認定的結果，XX 保險公司認為自身不應當賠付原告車上人員責任保險金 1 萬元。

三、法院認為

涉案車輛在 XX 保險公司投保車上人員責任險（司機）等險種這一事實確鑿無疑。代 XX 在保險單客戶回執(zhí)及商業(yè)險投保提示事項確認書上簽名確認，此行為表明代 XX 已收到保險條款，并且對保險條款中有關車上人員責任險保險責任中 “保險車輛方無事故責任的，保險人不承擔賠償責任” 這一以黑體字特別標注部分的約定是清楚知曉的。由于涉案保險車輛在本次事故中確實無責任，依據(jù)保險條款的相關明確約定，XX 保險公司不承擔賠付原告車上人員責任保險金 1 萬元的責任。

針對原告提出的未收到保險合同和保險條款以及保險條款上的簽名并非代 XX 書寫的問題，法院經(jīng)審查認為，從保險單客戶回執(zhí)來看，代 XX 已經(jīng)簽收了 “保單、保卡、條款、標志、發(fā)票”。并且，原告在訴訟過程中未能舉示相應證據(jù)來證實其主張，也未提出鑒定申請以證明簽名的真?zhèn)巍８鶕?jù)民事訴訟中 “誰主張，誰舉證” 的原則，原告無法提供有效證據(jù)支持其觀點，應當承擔舉證不能的不利后果。所以，法院對原告的該辯解理由不予采納。綜合以上因素，法院判決駁回原告代保清、范福珍的訴訟請求。

四、何帆律師評析

從本案可以看出，保險合同條款的約定至關重要。投保人在簽訂保險合同時，務必仔細閱讀條款內容，特別是涉及保險責任范圍、免責條款等關鍵部分。本案中，雖然原告基于公平原則提出訴求，但保險合同已明確約定無責不賠。盡管投保人繳納了保費且投保不計免賠險，但不計免賠險并不改變保險責任的基礎界定。同時，在訴訟中證據(jù)的提供十分關鍵，原告因無法證明未收到合同條款及簽名虛假，導致敗訴。這警示投保人在保險事務中要重視合同細節(jié)，保留好相關證據(jù)，以更好維護自身權益。若對保險條款有疑問，應及時咨詢專業(yè)人士，避免后續(xù)糾紛。如果原告選擇專業(yè)的保險理賠律師代理，或許就是另外一種案件結果了。

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