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保險業作為平滑風險的行業，其專業性首先體現在對風險的預判和應對上。

拉長時間周期看，保險業布局養老業已有多年。公開信息顯示，早在2007年泰康便已關注到養老問題，此后歷時近兩年走訪調研，鎖定養老社區方向，2009年11月其養老社區投資試點方案獲批。自此開始了全國范圍內的養老社區布局之路，而與此同時，配套相關保險產品，從資產保值增值（財富管理）和康養兩個維度為已老及未老的消費者構筑起全方位的養老解決方案。

進入21世紀的第二個十年后，保險業服務老齡化社會的局面全面打開。不僅國壽、人保、平安、新華、太保、太平、陽光、大家等頭部險企分別聚焦各自資源稟賦，從不同維度豐富著養老服務供給，中小公司亦結合自身發展戰略安排，多維度參與養老服務。

回望過去十年，老齡化社會所帶來的長壽風險愈發凸顯，社會各界亦給予更多關注。僅從更急需解決的老年人康養照護視角看，保險系養老社區已成為市場中最為矚目的存在，各險企或自營或合作打造的養老社區成為越來越多長者的共同選擇。

任何成功都不會是偶然的。

毋庸置疑，保險資金的長期優勢是保險業可以踏下心來專注養老服務事業的底層支撐。

在此基礎上，不管是泰康保險成熟完善的養老社區布局，抑或是大家保險根據城市人群構建的“城心養老”，在與地產業、醫療康養業類主導的養老社區同臺競爭的過程中，所呈現出的明顯競爭優勢背后，當然還有養老社區康養條件、區位布局等硬件的加持，但不能忽視的則是保險系養老社區所內置的金融保險服務供給。

畢竟，老有所養、老有所醫、老有所樂等等，長者的所有美好期許都需構建在共同的前提之下，即充足的資金支持。

眾所周知，人的生命周期注定了絕大多數老年人在退休后幾乎難有收入的大幅增長，但隨著年齡的增長，養老支出卻會呈現線性上升趨勢，收入不增和支出上漲所造成的剪刀差將直接決定著老年人人生最后一段旅程的生命質量。

保險系養老社區之所以受到追捧的底層邏輯亦在于此。入住者多以投保了一定保額的保險產品，而保險產品在保障之外，亦兼具財富管理功能，不管是前期3.5%復利遞增的增額終身壽險，抑或是可終身領取的養老年金類產品，基本可覆蓋長者入住養老社區的費用，而保險的保障屬性又為突發情況提前儲備了足夠的資金支持。

在利率下行的周期里，這份無后顧之憂的一攬子解決方案自然會受到越來越多的認可。

先富帶動后富，是我國40余年改革開放成功的關鍵舉措之一。

在呼嘯而至的老齡化社會面前，保險業前期的探索更多聚焦于解決高凈值人群的醫療康養問題，其通過“保單+養老社區+服務”的生態閉環，為特定人群提供了足夠豐富的養老選擇。

當然，這是市場的選擇，亦是市場經濟發展的必經之路。梳理全球其他老齡化社會國家或地區，老齡化社會初期亦難跳脫出這一發展軌跡。

但今天的市場正在發生著劇烈變化，保險業亦需隨之而變。

在所有的變化中，最核心的變化就在于老齡人群的快速增長。今年1月，國家統計局發布的最新數據顯示，2024年末，我國60歲及以上人口達到31031萬人，首次突破3億人。

對比2022年、2023年，我國老年人口每年都在以“千萬”為量級增長。在此背景下，養老服務的趨勢就會從解決一部分人的養老需求到解決大量人群的養老需求轉變。

另外一個不容忽視的市場變化則是養老理念的回歸。不管是近兩年來兩會代表委員的提案議案還是屢屢登上熱搜的話題，居家養老理念正在快速回歸，即在傳統孝老文化再成主流的當下，9073的養老邏輯再次被驗證。

基于前述兩個變化，保險業的努力方向只有一個——發力第三支柱養老保險。

畢竟，隨著國民受教育程度的普遍提升等影響因素的快速匯集，更高質量的養老服務市場需求亦將快速釋放。但短期看，我國的養老體制機制或難發生根本性變革，而在以第一支柱為主要支撐的現行養老體制下，老年人群差異化的養老需求必然需以更為多元的資金來源為基礎，而在利率下行周期，保險自然是較好的選擇之一。

此外，從我國長期護理保險現行發展趨勢看，“社保第六險”已在穩步推進中，但作為人口大國，以統籌社保費用為基礎構建起的長期護理保險，基本難以跳出“保基本”的束縛。如前所述，更多老年人對更高質量養老照護的市場需求亦將快速發展，而作為產品提供方和主要經辦機構的保險業亦可在該領域尋求更大的發展。

當然，不管是第三支柱養老保險抑或是長期護理保險，對于保險業而言都是機遇，但更是挑戰——盡管對比其他金融同業，保險業在養老服務這篇大文章中具有先天優勢，但能否寫出精美華章，則是對保險業自身角色定位重塑、產品設計邏輯、服務供給質量等等宏觀微觀各維度的考驗。