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你好，我是許岑cen。

這段時(shí)間和幾位朋友聊保險(xiǎn)配置，她們都轉(zhuǎn)發(fā)了推薦帖給我，比如“成人保險(xiǎn)2月榜單”、“保險(xiǎn)好產(chǎn)品清單”，問里面的產(chǎn)品怎么樣，能不能買？

我想了下，很多人為何沉迷于“看推薦”，原因主要是2個(gè)：

· 想知道目前有哪些在售產(chǎn)品

· 聽說保險(xiǎn)水很深，想看看大V在推薦什么，其他人在買什么，做個(gè)參考

不過，“看推薦買保險(xiǎn)”的方式有2個(gè)挺大的坑，需要大家留意。

1. 入選標(biāo)準(zhǔn)單一，唯有“便宜”

高性價(jià)比是大部分人的購(gòu)物邏輯。推薦帖為了獲得點(diǎn)擊和流量，必然不會(huì)錯(cuò)過這。

于是，優(yōu)先推薦的往往是價(jià)格最低的。

但保險(xiǎn)是個(gè)特殊的品類，高性價(jià)比的同時(shí)意味著薄利，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中就會(huì)“嚴(yán)進(jìn)”。

像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，性價(jià)比越高，健康告知通常問得越全面，核保尺度也相對(duì)緊。

道理很好懂：保障豐富，價(jià)格也比別家低。如果保進(jìn)來的人身體狀況都不樂觀，很容易賠穿。

但這都5202年了，有多少人是一點(diǎn)兒體況都沒有的呢？

就前幾天，小De問我她能不能買達(dá)爾文11號(hào)重疾險(xiǎn)，說有很多人推薦。

我說不能，體況這道門就卡住了。

第一，小De有多發(fā)肺結(jié)節(jié)，達(dá)爾文11號(hào)對(duì)此(智能核保)拒保。第二，這款產(chǎn)品不支持人工核保，沒有其他機(jī)會(huì)。

高性價(jià)比確實(shí)是個(gè)誘人的詞，但不是買下一樣?xùn)|西的唯一決定因素。

有些產(chǎn)品的性價(jià)比是高，但落到自己身上，要么除外一堆，要么延期，要么拒保。

享受不到的性價(jià)比，就是薛定諤的性價(jià)比。

對(duì)保險(xiǎn)來說，能通過健康告知、獲得最好的承保結(jié)論是首要。其他的，都得往后排。

除了健康告知，決定“能不能買”的因素還有很多，比如職業(yè)、支持就醫(yī)地區(qū)等，像我之前寫的：我就想買個(gè)保險(xiǎn)，你問那么多干什么？

這些都是0和1的區(qū)別，沒有中間地帶。

但一篇推薦帖里少說得塞4款產(chǎn)品，不可能為你一一細(xì)數(shù)，逐項(xiàng)提醒。

大部分推薦帖放個(gè)產(chǎn)品鏈接就不管了；貼個(gè)往期文章都算有良心的。

所以，看推薦帖選產(chǎn)品的結(jié)果經(jīng)常是：

反復(fù)對(duì)比保險(xiǎn)責(zé)任和價(jià)格，來回橫跳，但對(duì)到底買什么仍是一頭霧水，無法決斷。

2. 可選產(chǎn)品少

推薦帖里大多是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，手機(jī)有網(wǎng)就能操作，經(jīng)營(yíng)成本低。

于是乎，風(fēng)靡全網(wǎng)的產(chǎn)品就那幾款，幾個(gè)常見IP，產(chǎn)品同質(zhì)化非常高，“坑點(diǎn)”也相似。

比如成人重疾險(xiǎn)，這段時(shí)間說來說去都是超級(jí)瑪麗13號(hào)、達(dá)爾文11號(hào)、小紅花2025版。

它們哥仨對(duì)二次重癥的賠付都要求“首次重癥在65歲前確診”，否則責(zé)任失效。

但好產(chǎn)品本不止這么點(diǎn)啊。

線下產(chǎn)品數(shù)量多，特點(diǎn)鮮明。我們考慮保險(xiǎn)配置的時(shí)候，線上、線下都是可選范疇。

沒必要把自己局限在幾棵樹前面，放棄一片森林。

而且沒問過自己到底想要什么樣的樹，本末倒置了。