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失能，一個談之無畏但足以令經(jīng)歷者崩潰的生存狀態(tài)，已隨著我國人口老齡化加速和家庭小型化擺在桌面上需要面對。當(dāng)養(yǎng)老與失能同時到來時，就如同無形枷鎖，給家庭和親人帶來無盡的身心壓力。

針對這一現(xiàn)狀，我國在不斷完善養(yǎng)老保障體系的同時，也在加快長期護理保險制度的建設(shè)。

長期護理險，一個被譽為社保“第六險”的政策性保險，近年來隨著政策的支持，持續(xù)迎來突破性進展。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國有超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元，這不僅改善了失能人員的生存質(zhì)量，更減輕了家庭的負擔(dān)。目前，長期護理險正處于全國推廣階段。

不過，在具體實操過程中，長期護理險仍存在一些痛點與堵點，如現(xiàn)實需求和供給不匹配、功能定位尚不明確、護理服務(wù)體系不完善、與醫(yī)療險邊界模糊等。基于此，在2025年兩會期間，部分代表委員也就長期護理險提出了相關(guān)建議。

發(fā)展前景廣

供需矛盾大

全國政協(xié)委員、民革湖南省委會副主委、湖南省民政廳廳長黃東紅表示，當(dāng)前長期護理險有重要的現(xiàn)實需求和供給不到位的矛盾。

正如黃東紅所說，作為解決民眾急難愁盼的社會保障制度，長期護理險的出現(xiàn)為很多家庭解決了失能人員護理服務(wù)的需求，也在一定程度上減輕了家庭壓力，這是長期護理險存在的意義。然而，從當(dāng)下人口老齡化的演變趨勢及失能人口的增加來看，護理方面卻供不應(yīng)求。

有幾組數(shù)據(jù)需要關(guān)注：

截至2024年末，全國60歲及以上老年人口數(shù)量達到3.1億，占全國總?cè)丝诘?2%?。其中，65歲及以上老年人口數(shù)量為2.2023億，占全國總?cè)丝诘?5.6%，標(biāo)志著我國已進入深度老齡化社會。

截至2024年9月，我國失能老年人數(shù)約3500萬，占全體老年人的11.6%。據(jù)測算，到2035年，我國失能老年人數(shù)將達到4600萬，2050年達到5800萬左右。

另外，據(jù)《長期護理保險發(fā)展藍皮書：商業(yè)保險的機遇與挑戰(zhàn)》顯示，目前重度失能人員是長護險保障的重要人群，在Katz量表評估下，我國2020—2050年的重度失能人口范圍為649萬至1317萬人；在Barthel量表評估下，我國2020—2050年的重度失能人口范圍為1238萬至2480萬人。

而從供給方看，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，全國長護險的定點服務(wù)機構(gòu)有8000余家，專業(yè)護理人員的規(guī)模在30萬人左右。而我國當(dāng)前持證的養(yǎng)老護理員僅50萬，若按照3:1的比例測算，我國需要的護理員超過1000萬。

此外，《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇—中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務(wù)保障研究》報告也顯示，在基準(zhǔn)假設(shè)下，長期護理服務(wù)保障缺口將在2030年和2040年分別達到1.9萬億元和3.8萬億元。

可見，我國長護險配套設(shè)施方面的供需矛盾十分明顯，而這些也成為長期護理險全面推廣中需要面對的難題。

厘清制度邊界

商業(yè)險勢在必行

一項制度的發(fā)展，總會經(jīng)歷各種難關(guān)，長期護理險制度的建立也是這樣。

自2016年開啟試點，到2020年擴大試點城市范圍，如今的長期護理險正在朝著全國推廣邁進。在此過程中，越來越多的人享受到這一波福利。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國有超過1.8億人參保，累計超過260萬人享受待遇，基金支出超800億元。

但需要提醒的是，在經(jīng)過長期試點后，一些問題也暴露出來，如長期護理險仍存在制度標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、籌資和待遇差異較大、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不夠、各方政策聯(lián)動不到位、護理服務(wù)資源不足等問題，而這些問題，恰恰是擋在長期護理險繼續(xù)前行路上的主要障礙。

在此次兩會提案中，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔還指出部分試點城市模糊了醫(yī)療保險與長期護理保險的待遇邊界，將失能人員的醫(yī)療費用納入長期護理保險支付范圍，長期護理保險功能定位尚不明確這一問題。為此，她建議要明確長期護理保險功能定位，厘清制度邊界。

黃東紅也建議，可以通過擴大覆蓋面、完善籌資機制、提升服務(wù)能力、加強監(jiān)管和借鑒國際經(jīng)驗，逐步解決長期護理險目前存在的問題，推動長期護理險可持續(xù)發(fā)展，為失能老人及其家庭提供更好的保障。

不過，長期護理險還面臨可持續(xù)發(fā)展的問題。當(dāng)下，商業(yè)長護險的力量非常弱小，目前仍以政策性長期護理險為主。但政策性長期護理險令醫(yī)保基金面臨越來越大的壓力，為此，要實現(xiàn)長期護理險的可持續(xù)發(fā)展，發(fā)力商業(yè)長護險勢在必行。

服務(wù)體系存不足

建議嵌入服務(wù)包機制

巨大的需求下，拉動著護理產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但在孫潔看來，我國現(xiàn)階段的護理服務(wù)體系發(fā)展還極為不足。

例如，單從籌資方面看，我國長護險運作模式是“醫(yī)保資金+自繳費用+財政補貼”，即試點城市按一定比例從居民醫(yī)保基金中劃撥資金到長期護理保險賬戶，居民再自繳一定費用，省、市財政也進行保費補貼。該賬戶由商業(yè)保險機構(gòu)運作，同時引入專業(yè)護理機構(gòu)提供床位或者上門服務(wù)，由保險公司支付相應(yīng)費用。

保險機構(gòu)的參與，雖然緩解了醫(yī)保基金很大的壓力，但作為一項要覆蓋全民的制度，就目前來看，可持續(xù)性動力仍然不足。尤其是在老齡化加速、出生率降低的當(dāng)下，普惠更多人的同時，醫(yī)保基金則面臨越來越大的壓力。

為此，孫潔建議，長期護理險制度應(yīng)堅持購買服務(wù)理念，實行服務(wù)給付為主的支付形式。

在孫潔看來，購買服務(wù)的形式能夠有效促進護理人員隊伍的充實和市場的快速成長，對于服務(wù)供給體系發(fā)展具有極大的推動作用。同時，服務(wù)給付較現(xiàn)金補貼更符合長期護理保險的功能定位。同時，她認為，服務(wù)給付與現(xiàn)金補貼各有優(yōu)勢，前者充分發(fā)揮購買服務(wù)的理念，護理實效較好，能夠有效緩解道德風(fēng)險的發(fā)生；后者參保人獲得現(xiàn)金補貼后可自行購買服務(wù)，自由度更大。

不過，孫潔建議，已實施現(xiàn)金補貼的試點地區(qū)可將接受專業(yè)機構(gòu)培訓(xùn)且考核合格作為領(lǐng)取補貼的前提條件，補貼發(fā)放至服務(wù)提供者而非失能人員本人，且服務(wù)提供者應(yīng)接受相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

此外，孫潔還從護理服務(wù)、支付標(biāo)準(zhǔn)、支付監(jiān)管等方面對長期護理險制度提出建議。例如，護理服務(wù)方面，她建議制定與失能等級相關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)服務(wù)目錄、規(guī)范服務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)，可以建立長期護理保險服務(wù)包動態(tài)調(diào)整機制，如針對服務(wù)包內(nèi)的護理項目構(gòu)建動態(tài)調(diào)整機制，按照群眾需求對項目進行定期調(diào)整；根據(jù)實際情況針對服務(wù)包的價格構(gòu)建動態(tài)調(diào)整機制；對生活服務(wù)項目和醫(yī)療護理服務(wù)項目進行區(qū)分，分別構(gòu)建適合的定價收費模式等。