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保險公司勝訴案例：保險公司以駕駛車輛不屬于自駕車范疇不能按照基本保險金額10倍來進行理賠#株洲保險理賠律師

2025年03月04日
14:50
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

當悲劇降臨，保險理賠卻未能如家屬預期，朱 XX 案中，因車輛類型判定差異，保險公司與家屬在 “自駕車意外身故” 賠償標準上產生巨大分歧，我們不禁要問，保險合同條款的邊界究竟在哪里？

一、案件簡要事實

2014 年 12 月 17 日，朱 XX 以自己為被保險人，在 XX 保險公司重慶市分公司投保了 “人保壽險百萬身價惠民兩全保險” 與 “人保壽險附加百萬身價惠民意外傷害保險” 等險種。其中，兩全保險金額 100,000 元，年繳費 2,280 元；附加意外傷害保險金額 100,000 元，年繳費 770 元，另投保年繳費 371 元的意外傷害住院定額給付醫療保險。保險受益人為被保險人身故時生存的配偶、父母、子女，保險期間 30 年，繳費期 5 年，合同于 2014 年 12 月 18 日零時生效。朱 XX 按 3,421 元 / 年標準連續繳納了三年保費。

保險條款約定，若被保險人因意外傷害在 180 日內身故或全殘，按基本保險金額 2 倍給付意外身故或全殘保險金；若在年滿 70 周歲后的首個保單周年日零時前，以乘客搭乘或作為駕駛員駕駛自駕車時遭受意外傷害，并在 180 日內因該意外傷害導致身故或全殘，按基本保險金額 10 倍給付自駕車意外身故或全殘保險金。條款中對 “自駕車” 定義為：符合汽車分類國家標準（GB/T3730.1 - 2001）中的乘用車定義，在境內登記、使用性質為非營業性運輸（非營運）且有合法有效機動車行駛證，主要用于載運乘客及其隨身行李或臨時物品，包括駕駛員在內最多不超過 9 個座位。

2017 年 12 月 17 日 17 時 40 分，朱 XX 駕駛渝 Fx 輕型貨車，搭乘多人行經重慶市奉節縣草堂鎮桂興村 14 組一陡下坡右轉彎路段時，因未有效控制車輛，車輛翻墜至路外山崖下的溪溝中，造成朱 XX 與丁XX當場死亡，多人受傷及車輛損壞的交通事故。2018 年 1 月 16 日，重慶市奉節縣公安局交通巡邏警察大隊認定朱 XX 承擔事故全部責任。事故發生后，朱 XX 的近親屬在 2018 年 5 月向 XX 保險公司重慶市奉節縣支公司提出理賠要求。XX 保險公司重慶市分公司認為該事故符合意外身故基本保險金額兩倍賠償的約定，遂將 20 萬元理賠款匯至朱 XX 近親屬郭 XX 賬戶中。但朱 XX 的近親屬認為應按自駕車意外身故約定的基本保險金額 10 倍賠償，因而向法院提起訴訟。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司認為，朱 XX 發生的交通事故雖然屬于意外傷害導致身故，但并不滿足保險合同中 “自駕車意外身故或全殘保險金” 關于基本保險金額 10 倍賠償的條件。根據保險合同中對 “自駕車” 的明確界定，需要同時滿足三個條件：一是符合汽車分類國家標準（GB/T3730.1 - 2001）中的乘用車定義；二是車輛在境內登記、登記使用性質為非營業性運輸（非營運）且有合法有效機動車行駛證；三是主要用于載運乘客及其隨身行李或臨時物品，包括駕駛員在內最多不超過 9 個座位。在此次事故中，朱 XX 駕駛的是多用途貨車（皮卡車），經查閱汽車分類國家標準（GB/T3730.1 - 2001），該類型車輛屬于商用車輛，不符合乘用車的定義。因此，朱 XX 此次駕駛車輛的情形不符合保險合同中約定的 “自駕車” 范疇，也就不能按照基本保險金額 10 倍來進行理賠，僅能依據意外身故基本保險金額兩倍的條款進行賠償。

三、法院認為

被保險人朱 XX 與 XX 保險公司重慶市分公司簽訂的人身保險合同合法成立且生效，對雙方均具有法律約束力，雙方應依約行使權利和履行義務。原被告雙方對投保險種、保險期間、保險金額以及交通事故情況均無異議。本案的核心爭議點在于朱 XX 因駕車發生交通事故死亡是否符合保險合同中 “自駕車意外身故或全殘保險金” 關于基本保險金額 10 倍賠償的情形。

根據雙方簽訂的保險合同中對 “自駕車” 的定義條款，朱 XX 駕駛的機動車為多用途貨車，俗稱皮卡車，依據汽車分類國家標準（GB/T3730.1 - 2001），該車輛屬于商用車輛，并不符合其中關于乘用車的定義。由于不符合保險合同中 “自駕車” 的定義，所以朱 XX 駕車發生交通事故死亡的情形，不滿足保險合同中給予基本保險金額 10 倍賠償的條件。因此，法院判定原告訴訟理由不成立，不予支持。

四、何帆律師評析

在本案中，關鍵在于對保險合同中 “自駕車” 定義的準確理解與適用。保險公司依據合同條款對 “自駕車” 的明確界定進行理賠判斷，其拒賠理由具有合同依據。而法院嚴格按照合同約定及相關國家標準進行認定，判決有理有據。這提示投保人在購買保險時，務必仔細研讀保險條款，明晰保險責任范圍及賠付條件。對于保險合同中的專業術語和關鍵定義，如有疑問應及時向保險公司咨詢確認。同時，保險公司在擬定條款時，應確保條款清晰易懂，避免因理解歧義引發糾紛。本案判決結果維護了保險合同的嚴肅性和公平性，也為類似保險糾紛案件提供了參考范例。如果原告選擇專業的保險理賠律師代理，或許就是另外一種案件結果了。

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