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跳車摔倒受傷，保險公司能否以投保公司明確放棄保險金請求權拒賠？#南充保險理賠律師

2025年03月01日
12:29
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

在保險理賠的復雜領域中，權利的放棄與主張往往是矛盾的焦點。本案里，XX 保險公司堅稱東能公司已通過電話放棄保險金請求權，而冉 XX 則依據保險合同與法律規定積極索償，這一爭議該如何定奪？讓我們深入案件一探究竟。

一、案件簡要事實

2015 年 10 月 14 日，XX公司為其所有的渝 BFxx** 號東風牌重型罐式貨車，向 XX 保險公司投保特種車損失險、車上司機責任險、車上乘客責任險、第三者責任險，被保險人為XX公司，保險期間自 2015 年 10 月 16 日 0 時 0 分起至 2016 年 10 月 15 日 24 時 0 分止，其中車上司機責任險保險金額為 2 萬元。次日，XX公司加投不計免賠，XX 保險公司同意承保并簽發保險單及批單。

2016 年 8 月 11 日 9 時許，原告冉 XX 駕駛該貨車，在重慶市萬州區沿江路九龍碼頭裝載水泥。冉 XX 在車頂蓋蓋子時，車輛突然后退，為緊急避險，冉 XX 跳車摔倒受傷。隨后，冉 XX 于 2016 年 8 月 12 日至 9 月 10 日在重慶市萬州區中醫院住院治療，出院診斷為右側跟骨粉碎性骨折、雙足跟部軟組織損傷、肝血管瘤，醫囑建議休養三月，期間勿負重等。

2016 年 8 月 19 日，重慶市萬州區公安局交通巡邏警察支隊龍都大隊認定該事故為交通意外事故。9 月 23 日，冉 XX 委托重慶市渝東司法鑒定中心評定傷殘程度，9 月 28 日，該中心認定冉 XX 為十級傷殘。2017 年 8 月 18 日，XX公司出具證明，同意將保險金直接賠償給冉 XX。因保險理賠協商無果，冉 XX 訴至法院。

此外，2015 年 10 月 14 日，XX公司還為該貨車駕乘人員投保了駕乘人員人身意外傷害保險。事故發生后，冉 XX 就該人身保險合同糾紛起訴 XX 保險公司，法院于 2016 年 11 月 18 日作出（2016）渝 0101 民初 10740 號民事調解書，確認 XX 保險公司給付冉 XX 駕乘人員人身意外傷害保險金 48892 元。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司認為，XX公司已通過電話方式告知其放棄相關保險金請求權。在保險行業中，被保險人放棄保險金請求權的情況較為復雜。保險公司在接到類似通知時，通常會依據保險合同的約定以及相關法律法規來判斷該行為的有效性。從保險合同角度來看，保險合同是雙方約定權利義務的重要依據，若合同中有關于被保險人放棄權利的規定，保險公司會嚴格按照合同執行。

在本案中，保險公司主張XX公司放棄權利，可能基于他們認為XX公司的電話通知符合合同中關于放棄權利的形式或實質要求。例如，合同可能約定被保險人可以通過書面或口頭等特定方式表達放棄權利的意思，而保險公司認為XX公司的電話通知屬于口頭方式且有效。

從法律角度，《中華人民共和國保險法》雖然沒有明確規定電話通知放棄保險金請求權的具體效力，但在實踐中，法院會綜合多種因素判斷。保險公司可能認為，XX公司作為被保險人，其主動放棄權利的行為，使得保險公司無需再承擔相應的保險責任。然而，保險公司的這一主張需要有充分證據支持，否則難以得到法律認可。

三、法院認為

XX公司與 XX 保險公司的財產保險合同依法成立并生效。保險期間內，冉 XX 因車輛后退緊急避險跳車受傷，交警認定為交通意外事故，XX公司應承擔賠償責任。根據《中華人民共和國保險法》第六十五條規定，責任保險中，保險人可依規定或約定直接向第三者賠償保險金。本案險種為 “特種車車上人員責任保險”，屬于責任保險，事故情形符合保險責任約定，屬于保險事故，XX 保險公司應按約賠償。XX公司同意將保險金直接賠付給冉 XX，在XX公司未向保險公司主張賠償的情況下，冉 XX 要求保險公司直接賠付，符合法律規定。且另案調解的人身保險與本案責任保險不同，XX公司對冉 XX 的賠償責任已超保險金額 2 萬元，在投保不計免賠前提下，XX 保險公司應賠償保險金 2 萬元。

四、何帆律師評析

在本案中，涉及責任保險與其他險種的區別。責任保險以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的，與其他如人身保險等險種在理賠規則、保險理論等方面存在顯著差異。冉 XX 在事故中受傷，符合車上司機責任險的保險事故情形。保險公司拒賠理由因缺乏證據支撐未被法院采納，這凸顯了在保險糾紛中，證據對于主張權利或抗辯的重要性。被保險人在處理保險相關事務時，應謹慎對待權利的行使與放棄，以書面等明確方式進行，避免產生糾紛。同時，投保人、被保險人及受益人應充分了解保險合同條款，明晰自身權利義務，在發生保險事故時，及時、合理地主張權益，維護自身合法利益。對于保險公司而言，在拒賠時務必有充分的證據和法律依據，否則將承擔不利的法律后果。

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