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《養老規劃最詳細解讀》系列的前兩篇已經寫完了，今天我們討論最后一篇。

第1篇提到：養老期才是美好人生的真正開始，涉及到人生觀與時空觀，以人生三段論演示，養老規劃及其重要，但只能配置一次，且無法以頭再來。

第2篇提到：為什么說養老不是自己就能輕松準備好的事，需要借助專業人士的幫助？因為在規劃養老的路上，還有九只攔路虎。

今天我們討論的重點是：養老生活的兩個標準，以及不同標準下的資產配置建議。

每個人的生活都有不同品質和標準的。喝米粥吃咸菜也是一天，點外賣吃快餐也是一天，海鮮就著啤酒更是一天。不同的標準和品質，也意味著消費成本的不同。

養老生活也有標準和品質。我們一般會分成兩部分：一部分叫基礎養老，一部分叫品質養老。這兩個評價評價標準是有很大區別的。

基礎養老高度重視安全性、流動性。其基本構成分為兩塊：社保和商保。一般是社保占大頭，商保做補充。兩者的共同點就是，都是機構代為打理，別人不會挪用，你月月或年年交錢就行了，到期就領，省心省事。

品質養老相較基本養老，顯然更高一級。除社保+商保之外，還有些個性化的儲蓄，以及各項投資理財。

個性化的儲蓄，專門用來防范突發的意外或疾病，以及生活中需要用錢的地方，實現多場景的個性化切換。投資理財，則是解決收益問題。

所以品質養老共有四個渠道：社保+商保專款專用，個性化儲蓄用來應急，投資理財搏取收益。就算投資收益有波動，對整體的養老規劃也影響不大。

就像房子一樣。社保是地基，商保是磚瓦，儲蓄是再加固，投資就是精裝修。沒有精裝修的房子能不能住？肯定能，很多人完全依靠社保養老，沒有商保，儲蓄不多，不懂投資，住的就是沒有磚瓦、加固和精裝修的毛坯房。

萬一投資失敗，也就相當于本來裝修特別精美的房子，降低檔次裝修一般，這是完全可以接受的。幸福感都是對比出來的，因為還有很多人家里沒裝修呢。投資好了那就更好，整個房子富麗堂皇，盡享品質。

知道了這些，我們就明白養老規劃要遵循結構化的安排，并把這套配置的理論，對應到投資理財當中。

首先說基礎養老，社保和商保應該如何來規劃呢？舉個例子，你希望退休后的生活費是2萬，那社保替代率最起碼應該在70%，也就是14000元。

差額的部分，如果離退休還早，風格激進就多做投資，風格穩健就多存錢，規劃商業保險，買終身型年金，慢慢把缺口補齊。

儲蓄不太建議大家用傳統的銀行儲蓄，可以買些債券，或者債券為基礎的基金。投資方面也看時期的，不同時期建議不同風格：

退休前可以積極投資（以股為主），退休上半場要變成穩健投資（股債平衡），到退休下半場就得變為保守投資（以債為主/現金流）了。

所以養老籌資并不是簡單的存錢那么簡單，它要遵循一個共同目標，進行多元化配置，從單一走向組合，從積極走向穩健。

再具體一些，就涉及個性化的安排：比如你打算什么時間退休？想要什么樣的生活水平？預期壽命是多久？能承擔什么樣的風險？追求什么樣的收益？是一次性投入，還是長期均衡投資...等等很多問題。

根據需求的不同以及個性化安排，這些配置還能再細分為A、B、C的方案。但無論是什么方案，養老規劃的資產配置，基本上都是這么個邏輯。