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死亡原因不明，死亡時間距尸檢時間較長，保險公司以保險合同已經合法解除拒賠怎么辦？#武漢保險理賠律師

2025年02月28日
10:36
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

一份保險合同，承載著投保人的安心期許與保險公司的鄭重承諾。但當退保手續引發質疑，理賠之路陷入僵局，真相與公正又該如何被還原？

一、案件簡要事實

2009 年 4 月 27 日，謝 XX 作為投保人在第三人 XX 保險云陽服務部，投保吉星高照 A 款兩全保險（分紅型），確定身故受益人為其妻劉XX受益份額 50%、其子謝某1、謝某2受益份額各 25% 。4 月 30 日，XX 保險公司重慶分公司同意承保并發出保險單，主險基本保險金額 4 萬元，保險期間從 2009 年 5 月 1 日至 2029 年 4 月 30 日，附加險為附加 08 定期重大疾病保險，保險金額 4 萬元。2014 年 5 月 23 日，謝 XX 交了當年保費。

2014 年 10 月 6 日，謝 XX 失蹤，公安機關受理報案。2015 年 6 月 25 日，在長江水域發現其浮尸。7 月 6 日，警方出具死亡證明。9 月 8 日，經鑒定，謝 XX 死因不排除機械性損傷、機械性窒息、電擊、高低溫損傷、疾病等可能，溺水死亡可能性大，且死亡時間距 2015 年 7 月 7 日尸檢至少兩個月以上。

2015 年 5 月 27 日，謝 XX 的保險整單退保，退還現金價值等 8621.47 元，原告稱退保人是謝 XX 之弟。6 月底，原告口頭向 XX 保險公司要求理賠被拒。截止 2015 年 5 月 1 日，吉星高照 A 款兩全保險（分紅型）保險金額為 41709.49 元。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司認為，退保人向其提供了謝 XX 的身份證原件、銀行卡原件、保單原件，這些完備的資料讓保險公司有充分理由相信退保人就是謝 XX 本人。基于此，保險公司認定保險合同已經合法解除。既然合同已解除，那么在合同解除之后，保險公司自然無需承擔保險理賠責任，所以拒絕向原告支付保險金。保險公司秉持著對保險合同嚴肅性和規范性的考量，在處理退保事宜時，按照正常流程審核了相關原件，在其認知里，這些手續齊全就意味著退保行為是謝 XX 真實意愿的表達，在合同解除的前提下，理賠便不在其責任范疇之內。

三、法院認為

投保人謝 XX 與 XX 保險公司簽訂的保險合同合法有效，受法律保護。根據鑒定意見，謝 XX 死亡時間應在 2015 年 5 月 7 日以前，本人不可能辦理退保手續。且保險事故發生在寬限期內，即便合同于 2015 年 5 月 27 日解除，也不影響之前效力。原告已申請理賠，謝 XX 死因符合保險條款約定支付保險金條件，故被告應承擔理賠義務，原告主張的身故保險金計算方式符合合同約定和法律規定，予以支持。

四、何帆律師評析

從本案來看，保險合同簽訂是雙方真實意思表示，具有法律效力。保險公司以退保為由拒賠，關鍵在于退保行為的真實性。法院通過對死亡時間的推定，認定謝 XX 本人無法辦理退保，有力反駁了保險公司主張。這也提醒投保人，應妥善保管個人重要證件和保單，防止他人冒用。對于保險公司而言，在處理退保等關鍵業務時，不能僅依賴證件原件，還需加強核實，避免糾紛。在保險理賠糾紛中，要依據合同條款，結合事實證據，準確判斷各方責任，保障當事人合法權益。

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