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港澳和內(nèi)地在經(jīng)貿(mào)領(lǐng)域的聯(lián)系將更為緊密。

繼允許港澳銀行內(nèi)地分行在現(xiàn)有客戶對象范圍內(nèi)開辦銀行卡業(yè)務(wù)后，港澳金融機構(gòu)入股內(nèi)地保險公司的門檻也在降低。

2月26日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于香港、澳門金融機構(gòu)入股保險公司有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）顯示，自2025年3月1日起，香港、澳門金融機構(gòu)入股境內(nèi)保險公司不再執(zhí)行“最近一年末總資產(chǎn)不低于二十億美元”的規(guī)定。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格對中保新知分析稱，降低港澳金融機構(gòu)入股內(nèi)地保險公司門檻，是金融監(jiān)管總局推進金融開放的關(guān)鍵步驟，旨在增強內(nèi)地險企資本實力、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，同時深化內(nèi)地與港澳合作，為大灣區(qū)注入新活力，推動整體經(jīng)濟發(fā)展，促進港澳長期繁榮穩(wěn)定。

為何此時降門檻？

毋庸置疑，新規(guī)定對港澳金融機構(gòu)和內(nèi)地保險公司來說均是“大利好”。

首先需要解釋的是，為何監(jiān)管在此時宣布降低港澳金融機構(gòu)入股內(nèi)地保險公司的門檻？

其實，不能忽視的一個背景是，2024年10月，內(nèi)地與香港、澳門分別簽署了《關(guān)于修訂〈《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》服務(wù)貿(mào)易協(xié)議〉的協(xié)議二》《關(guān)于修訂〈《內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》服務(wù)貿(mào)易協(xié)議〉的協(xié)議二》。

上述兩個文件對香港、澳門金融機構(gòu)入股境內(nèi)保險公司資質(zhì)要求作出調(diào)整，且兩個文件將于今年3月1日正式實施。

在二十多年前，也就是2003年，內(nèi)地和香港、澳門分別簽署了《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》和《內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》。

改革開放后，我國經(jīng)濟飛速增長，港澳在我國對外開放中發(fā)揮著重要橋梁作用。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，內(nèi)地與香港、澳門又在2019年11月21日分別簽署《〈內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排〉服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》《〈內(nèi)地與澳門關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排〉服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》，這兩份協(xié)議于2020年6?1?起實施。

根據(jù)2019年內(nèi)地和港澳簽署的協(xié)議要求，境外金融機構(gòu)向保險公司投資入股，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

○ 財務(wù)狀況良好穩(wěn)定，最近三個會計年度連續(xù)盈利。

○ 最近一年年末總資產(chǎn)不少于20億美元。

○ 國際評級機構(gòu)最近三年對其長期信用評級為A級以上。

○ 最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄。

○ 符合所在地金融監(jiān)管機構(gòu)的審慎監(jiān)管指標(biāo)要求。

這也意味著，內(nèi)地與港澳之間的經(jīng)貿(mào)關(guān)系已經(jīng)從1.0版本進化到2.0版本。港澳金融機構(gòu)向保險公司投資入股要求放寬，預(yù)計將有感興趣的港澳金融機構(gòu)進入內(nèi)地保險市場。于內(nèi)地保險公司而言，港澳金融機構(gòu)將促進其優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，帶來國際化的視野。于港澳金融機構(gòu)而言，則可以進一步開拓中國內(nèi)地市場。

后續(xù)還需赴港買保險嗎？

香港和澳門兩個特別行政區(qū)中，香港的保險業(yè)無疑更為發(fā)達。

過去有一段時間，內(nèi)地人赴港買保險成了熱搜話題。2023年2月，內(nèi)地與香港恢復(fù)全面通關(guān)。全面通關(guān)的恢復(fù)，除了帶動兩地居民旅游消費外，也進一步助燃了內(nèi)地居民赴港投保的熱情。

根據(jù)香港保監(jiān)局預(yù)告的2023年保險業(yè)數(shù)據(jù)，內(nèi)地訪客投保的個人人壽保險新造保費約達590億港元，同比大漲超27倍。

而與幾年前內(nèi)地居民赴港投保偏愛保障型產(chǎn)品不同的是，這兩年，內(nèi)地居民在香港更青睞于購買儲蓄險。

公開資料顯示，香港儲蓄險的收益分為保證和非保證兩部分，保證收益部分通常在0.3%—0.5%之間，而非保證收益預(yù)期回報率可高達年化6%—7%。

中信建投此前研報也指出，香港地區(qū)分紅儲蓄險產(chǎn)品具有適配性高、收益率高、功能性強等優(yōu)勢，具有較強的產(chǎn)品競爭力。

在寬松貨幣政策下，內(nèi)地銀行存款的利率越來越低，香港相對高利率的儲蓄險自然有了較強的吸引力。但是內(nèi)地客赴港買保險仍要做好“攻略”：確保所選的產(chǎn)品符合自身的需求，了解保險公司的服務(wù)質(zhì)量和后續(xù)理賠流程。同時，由于香港實施聯(lián)系匯率制度，港元利率基本跟隨美元，投保人需要注意港元與人民幣的匯率波動。

此次新規(guī)后，港澳金融機構(gòu)入股內(nèi)地保險公司的空間進一步打開。這是否也意味著，未來，在內(nèi)地與港澳經(jīng)貿(mào)開放融合之下，或許內(nèi)地人不需要過關(guān)到香港就能買到香港的保險？

金融還將持續(xù)開放？

近年來，我國保險業(yè)對外開放力度加大，包括出臺了一系列保險業(yè)對外開放措施，穩(wěn)步取消外資股比限制，大幅減少外資準(zhǔn)入數(shù)量型門檻。

2012年到2021年，外資保險公司市場份額從3.5%增長到7.8%。在北京、上海等地區(qū)，外資保險公司市場份額已達到20%。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，境外保險機構(gòu)在境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立了67家營業(yè)性機構(gòu)和70家代表處，外資保險公司總資產(chǎn)達到2.4萬億元，在境內(nèi)保險行業(yè)市場份額已經(jīng)達到10%。

2024年，外資更是加速布局中國保險市場。美國保德信、比利時富杰集團、意大利忠利集團等外資險企分別買入前海再保險、太平養(yǎng)老、中意財險的股權(quán)。

與前兩年外資進入中國保險市場不同的是，外資對于中國險企的股權(quán)介入度更深，如中意財險已成為忠利集團獨資險企；外資對于中國保險業(yè)布局更加多元和深入，如富杰集團和太平集團形成戰(zhàn)略合作關(guān)系，在入股太平再保險、太平人壽后又入股太平養(yǎng)老；外資介入中國保險市場的市場化程度也再上新臺階，如保德信是通過司法拍賣獲得前海再保險的股權(quán)。

金融監(jiān)管總局黨委書記、局長李云澤在2024金融街論壇年會上還表示，2024年10月17日已正式批復(fù)法國巴黎保險集團聯(lián)合德國大眾汽車金融服務(wù)公司海外公司在北京新設(shè)立財險公司，批復(fù)美國保德信保險公司在京設(shè)立保險資管公司。

也因此，此次降低港澳金融機構(gòu)入股內(nèi)地保險公司的門檻并不意外，正如李云澤所言，“對外開放是中國式現(xiàn)代化的鮮明標(biāo)識，也是金融業(yè)改革發(fā)展的重要動力。中國始終是全球投資的熱土，對外開放的大門只會越開越大”。