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近期收到讀者提問：“心臟粘液瘤做了微創手術，未開胸，重疾險能賠嗎？” 今天我們就從保險條款、醫學定義和實際案例出發，為大家詳細解析。

心臟粘液瘤是最常見的心臟原發性腫瘤（約占50%），雖為良性，但可能導致嚴重并發癥：血流阻塞：腫瘤可能堵塞心臟瓣膜，引發心衰或猝死；栓塞風險：瘤體碎片脫落可能引發腦梗、肺栓塞等。

因此，手術切除是唯一根治方式。傳統需開胸，但微創手術（如胸腔鏡、機器人輔助）逐漸普及，創傷更小、恢復更快。

能否理賠，關鍵在于兩點：疾病是否屬于條款約定的“重大疾病”，治療方式是否滿足條款要求。

1. 心臟粘液瘤是否屬于重疾范疇？

良性腫瘤通常不賠：根據《重大疾病保險疾病定義使用規范》，重疾險中的“惡性腫瘤”僅針對惡性（ICD-10編碼C00-C97），而心臟粘液瘤屬于良性（D15.1），一般不在賠付范圍內。有些重疾險產品會將心臟粘液瘤手術列為保障范圍，但并非所有產品都如此。

例外情況：若粘液瘤導致嚴重并發癥（如心功能衰竭IV級），可能符合“嚴重冠心病”“嚴重心肌病”等條款，但需結合具體病情和條款定義。

2. 微創手術是否符合“手術賠付標準”？

部分重疾險對特定手術有明確要求，例如：

冠狀動脈搭橋術：舊版條款要求“開胸手術”，微創不賠；但2020年修訂后，微創搭橋術已納入輕癥責任。

心臟瓣膜手術：通常要求“開胸進行瓣膜置換或修復”。

但心臟粘液瘤手術既非搭橋也非瓣膜手術，目前行業條款中無直接對應病種，需看產品是否擴展責任（如“特定心血管疾病手術”）。

1. 合理期待原則：法院在審理重疾險糾紛時，會優先考慮被保險人對合同締約目的的合理期待，而非機械套用條款中的手術方式限制。若條款將"治療方式"作為理賠前置條件，可能被認定為無效格式條款。

2. 醫學發展適應性：現代醫療技術進步帶來的微創手術方式，不能成為拒賠理由。

近年來，法院在一些類似案件中做出了有利于投保人的判決。例如，在重慶酉陽法院審理的一起案件中，法院認為，保險合同中對治療方式的限制（如要求開胸手術）是不合理的，因為這種限制排除了被保險人選擇合理治療方式的權利。法院最終判決保險公司應當賠付保險金。

另外，主動脈夾層腔內隔絕術、冠狀動脈支架植入術等案例均顯示，法院支持"以治療疾病為目的"而非"限定手術方式"的裁判導向。

若已購買重疾險并計劃微創手術，建議：

1.仔細查閱合同條款：

確認“良性腫瘤”是否被明確排除。

查看是否有“特定手術”責任（如微創心血管手術）。

關注輕癥責任：部分產品將微創心臟手術列為輕癥，按保額20%-30%賠付。

2.留存完整醫療記錄：包括病理報告、手術記錄、并發癥證明等。

3.咨詢專業核賠人員：提前與保險公司溝通，避免理賠爭議。

若尚未購買保險，可優先選擇：

1.擴展心血管輕癥責任的產品（如微創搭橋、瓣膜介入手術）。

2.含“良性腫瘤手術津貼”的醫療險，覆蓋手術費用。

心臟粘液瘤微創手術能否理賠，核心取決于條款對“重大疾病”和“手術方式”的定義。良性腫瘤雖不屬重疾范疇，但若引發嚴重并發癥或投保了擴展責任產品，仍可能獲賠。如果合同中明確將心臟粘液瘤手術列為保障范圍，且未對微創手術進行排除，那么理賠的可能性較大。此外，一些法院也傾向于支持被保險人選擇微創手術的權利，認為保險公司不能以未開胸為由拒絕賠付。

建議消費者理性看待保險功能：

重疾險：主要覆蓋“病情嚴重、治療費用高、影響生存率”的疾病。

醫療險：更適合報銷手術費用（無論良惡性）。