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在保險理賠的實踐中，傷殘保險金的賠付標準一直是備受關注且容易引發爭議的話題。賠付標準究竟是依據保險合同的約定，還是遵循國家標準，這不僅關系到被保險人的切身利益，也考驗著保險行業的規范性和法律的公正性。接下來讓我們跟隨裁判案例來了解目前的司法實踐傾向。

董某某的傷殘依照《人身保險傷殘評定標準》鑒定，不構成傷殘等級，故其主張的傷殘保險金本院不予支持。

2021年8月25日，董某某被分配至石嘴山市某局實習。同年9月7日，石嘴山市某中心在某財險公司為董某某投保了團體意外傷害保險。保障內容包括《團體意外傷害保險條款》、《附加意外傷害醫療保險條款》等。

2022年1月25日，董某某駕駛電動車與李興友駕駛的越野車相撞，雙方負同等責任。董某某受傷住院96天。2022年7月26日，董某某起訴李興友及某財險公司索賠。經法院委托鑒定，董某某被評定為八級傷殘。法院就該案作出（2022）寧0202民初2907號民事判決，判決某財險公司賠償醫療費、殘疾賠償金等共計40余萬元。因理賠未果，董某某再次訴至法院。

保險合同條款明確約定了殘疾保險責任，并以加粗字體顯著提示，石嘴山市某中心已蓋章確認，表明保險公司已盡到提示說明義務。因此，合同中適用的《人身保險傷殘評定標準》有效，被保險人傷殘應按《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》賠付。保險公司已履行告知義務，一審法院認為需逐條講解才生效的觀點違反《保險法》司法解釋二第十三條，應予糾正。

一審法院認為：

在（2022）寧0202民初2907號民事案件中，經鑒定，董某某構成八級傷殘，鑒定采用人身損害鑒定國家標準，生效裁判文書對此也已認定，故某財險公司應按保險合同約定賠付董某某殘疾賠償金229746元。

某財險公司不服該判決并上訴。

二審法院認為：

根據《保險法》司法解釋（二）第九條，保險合同約定以《人身保險傷殘評定標準》作為賠付依據，屬于保險責任范圍的具體約定，非免責條款。董某某依此標準鑒定不構成傷殘等級，故其主張的傷殘保險金不予支持。一審法院采用人身損害鑒定國家標準不當，予以糾正。

最終，二審法院判決撤銷一審判決，某財險公司支付董某某保險理賠款41775.89元。

根據《保險法》及相關司法解釋，保險合同中的條款是確定雙方權利義務的重要依據。保險合同中關于傷殘保險金賠付標準的約定，通常被視為保險責任范圍的具體約定，而非免責條款。

然而，在實際操作中，國家標準與合同約定之間可能存在差異。從實際案例來看，法院在處理此類糾紛時，通常會綜合考慮合同約定和國家標準的適用性。在本案中，法院最終認定，保險合同條款中約定以《人身保險傷殘評定標準》作為計算和支付傷殘保險金的依據，屬于保險標的及保險責任范圍的具體約定，不屬于免責條款。

綜上所述，傷殘保險金的賠付標準應以保險合同的約定為主，同時兼顧國家標準的權威性和科學性。在合同約定明確且合法的情況下，法院通常會尊重雙方的約定。

投保人應仔細閱讀合同條款，尤其是賠付標準，有疑問及時咨詢；保險公司應確保條款公平透明，避免糾紛。平衡合同約定與國家標準，有助于保護被保險人權益并促進行業健康發展。