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保險公司勝訴案例：礦井作業受傷后鑒定為十級傷殘，保險公司以過訴訟時效拒賠合理嗎？#張掖保險理賠律師

2025年02月20日
10:51
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

在保險糾紛里，法律知識的匱乏可能讓當事人付出沉重代價。本案原告因對訴訟時效的忽視和投保情況認知的缺失，與保險賠償失之交臂，引發人們對保險法律認知的思考。

一、案件簡要事實

2007 年，重慶市巫山縣疾病預防控制中心對XX煤廠 390 名職工進行健康體檢，8 月 13 日出具職業健康檢查報告，顯示原告陳 XX 體檢結果為疑似塵肺。2008 年 12 月 15 日，XX煤廠與 XX 保險公司簽訂大地福源補充工傷團體意外傷害保險（A 款），繳納保費 240000 元，被保險人為包括原告在內的 600 名職工，保險期從 2008 年 12 月 30 日零時至 2009 年 12 月 29 日二十四時，明確五至十級傷殘賠償金額。投保時，投保人在 “投保團體中是否曾患過或正患有職業病的被保險人” 欄勾選 “否”。2009 年 8 月 8 日，原告在礦井作業受傷，被認定為工傷，后鑒定為十級傷殘；8 月 10 日，原告被診斷為一期塵肺（I），也被認定為工傷，鑒定為七級傷殘。自 2011 年初起，XX煤廠職工多次起訴 XX 保險公司要求支付傷殘保險金。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司拒賠主要基于訴訟時效抗辯。根據《中華人民共和國保險法》規定，人壽保險以外的其他保險，被保險人或受益人向保險人請求賠償或給付保險金的訴訟時效期間為二年，從知道或應當知道保險事故發生之日起計算。本案保險事故發生在 2009 年，原告對事故發生是知曉的。一方面，原告未能提供證據證明存在訴訟時效中斷等情形。另一方面，原告聲稱 2013 年前不知曉第三人（XX煤廠）為其在被告處投保，這一說法不合常理。2011 年初煤廠多人起訴保險公司，原告作為職工不太可能不知曉投保情況；且投保時原告作為被保險人與投保人利益相關，投保人的民事法律行為對被保險人有約束力，被保險人應知曉自身享有權利；再者，保險人在投保時已向投保人履行法定告知義務，不能因被保險人客觀上不知曉權利，就否定保險人的法定抗辯權。所以，保險公司認為本案訴訟時效已過，拒絕賠付。

三、法院認為

本案應先審查訴訟時效。本案保險并非以被保險人壽命為保險標的，不屬人壽保險，適用兩年訴訟時效。保險事故 2009 年發生，原告知曉事故發生，又無訴訟時效中斷等證據，至起訴時已超 4 年，訴訟時效確已過。對于原告稱不知曉投保一事，法院分析：其一，2011 年初煤廠工人多人起訴，原告主張與事實不符且無證據支持；其二，投保時被保險人與投保人利益關聯，投保人行為約束被保險人，被保險人應知曉權利；其三，保險人已履行告知義務，不可歸責于保險人，不能對抗被告抗辯權。綜上，法院支持保險公司訴訟時效抗辯，判決駁回原告訴訟請求。

四、何帆律師評析

從本案來看，投保人、被保險人應重視保險相關法律知識及合同條款。本案中，原告因對訴訟時效及自身權利缺乏清晰認知，導致敗訴。在保險合同簽訂和履行過程中，各方應如實告知、積極行使權利并履行義務。對于被保險人，要清楚知曉自己在保險合同中的權利和義務，及時關注保險事故發生后的理賠時效；對于保險人，應嚴格履行告知義務，避免產生糾紛。同時，在訴訟中，證據至關重要，當事人需及時收集和保存與案件相關的證據，以支持自己的主張。如原告能提供訴訟時效中斷的證據，結果或許會不同 ?？傊?，保險活動應在法律框架內規范進行，以保障各方合法權益。如果原告選擇專業的保險理賠律師代理，或許就是另外一種案件結果了。

沒有了

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