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煤礦井下被石頭砸中頭部當場死亡，保險公司認為其真實職業與投保職業不符拒賠怎么辦？#平涼保險理賠律師

2025年02月20日
10:51
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

保險交易中，誠信原則貫穿始終。當投保人填報職業與實際不符，保險人以此拒賠，誠信與規則之間的微妙關系成為了本案爭議焦點，背后所反映的是保險市場秩序與各方權益的平衡。

一、案件簡要事實

2007 年 6 月 16 日，周 XX 通過保險業務員余XX在 XX 保險公司投保了太平盛世?長泰安康終身壽險（B）和綜合意外傷害保障計劃（B 款）?168 個人人身保險。合同約定了投保人、被保險人、受益人為周 XX 和身故受益人為周甲，還明確了保險期間、繳費方式、保險金額等內容。其中，綜合意外傷害保障計劃（B 款）?168 的保險金額包含意外傷害醫療 4000 元、意外傷害燒傷 50000 元和意外傷害身故、殘疾 100000 元。投保單聲明周 XX 已了解公司職業分類表相關內容，認可職業類別判定。周 XX 在投保單填寫職業為農民，而保險公司職業分類表中礦工屬拒保職業。從 2007 年至 2013 年，周 XX 按約繳納了 7 期保險費。2013 年 8 月 10 日，周 XX 在煤礦井下檢修巷道時被石頭砸中頭部當場死亡。保險公司賠付了太平盛世?長泰安康終身壽險（B）的 30000 元保險金，但對綜合意外傷害保障計劃（B 款）?168 以周 XX 未履行如實告知義務拒賠，周甲因此起訴要求賠付 100000 元保險金。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司認為，在訂立保險合同時，依據保險條款規定，保險人有權就投保人、被保險人的有關情況提出書面詢問，投保人、被保險人應當如實告知。特別是在職業方面，公司的職業分類表明確規定了礦工（包括一切定期或不定期在坑下工作的相關人員）屬拒保職業。周 XX 在個人人身保險投保單上填寫的職業為農民，然而在事故發生時，周 XX 是在煤礦井下工作，其真實職業與投保時告知的不符。這一故意不履行如實告知義務的行為，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率。根據保險合同條款以及《中華人民共和國保險法》中關于如實告知義務的相關規定，對于合同解除前發生的保險事故，保險公司不負給付保險金責任，且不退還保險費，所以拒絕賠付綜合意外傷害保障計劃（B 款）?168 的保險金。

三、法院認為

根據《中華人民共和國保險法》第十六條規定，自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。周 XX 與保險公司簽訂合同之日距其死亡之日已達六年，遠遠超過兩年的解除權行使期間，保險公司的解除權已消滅。同時，依據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第八條，保險公司未行使合同解除權，直接以周 XX 未履行如實告知義務拒絕賠償，法院不予支持。此外，雙方簽訂的保險合同是真實意思表示且不違法，周 XX 已按約交付保費，保險公司應履行給付保險金義務，故支持周甲要求賠付 100000 元保險金的訴訟請求。

四、何帆律師評析

從本案可以看出，保險合同中的如實告知義務至關重要，但保險人的合同解除權也并非無期限限制。投保人在投保時應秉持誠信原則，如實告知自身關鍵信息，避免后續理賠糾紛。而保險人若發現投保人未如實告知，應在法定期間內行使解除權。在本案中，保險公司因未及時行使解除權，導致拒賠理由不成立。這也提醒保險公司在業務操作中要嚴格遵循法律規定和合同約定，及時行使權利。對于投保人而言，購買保險時一定要仔細閱讀合同條款，如實填寫相關信息，以保障自身權益在出險時能夠得到有效維護。

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