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新能源車市場的“價格戰”硝煙四起，“保險補貼”成了眾多車企新春期間“花式促銷”招式之一。

蛇年開工第一天，特斯拉宣布，2月5日至2月28日，Model 3全系車型限時享受8000元保險補貼，并疊加5年0息福利政策及特享充電權益。

從目前一直到2月28日，不少新能源車銷售都在打“保險補貼”牌。如購買廣汽埃安的埃安霸王龍，可享限時5000元保險補貼；阿維塔對旗下部分車型推出價值6000元保險補貼；歐拉好貓GT木蘭版有4000元限時保險補貼；吉利提出，自2月下定并鎖單吉利銀河E5，即可享至高5000元全車險等等。

其實，開年之后，有關新能源車險有兩個數據值得關注。一個是官方公布的新能源車險2024年有關賠付數據顯示，保險行業承保新能源汽車虧損57億元，呈現連續虧損。

另一個數據是，相較于傳統的燃油汽車，新能源車的保費明顯“貴”多了。如比亞迪財險公布的2024年數據顯示，車均保費為4500元。而根據業內披露數據，傳統車險去年車均保費低于2000元。

此番新能源車提出的保險補貼，既是一種銷售策略，同時也啟發業界開始思考并著手解決——如何才能實現新能源車主、新能源車企、保險公司的三方共贏？

保險補貼

新能源車“價格戰”如火如荼，為什么“保險補貼”逐漸成為促銷手段？

背后的原因也很簡單直接：與傳統燃油汽車比，新能源車險保費明顯“貴”了不少。

以剛剛過去的2024年的數據舉例，比亞迪財險2024年第四季度償付能力報告顯示，2024年比亞迪財險車險車均保費為4500元。而根據非上市險企2024年第四季度償付能力報告統計，在57家披露車險數據的財險公司中，有39家險企的車均保費低于2000元，這些險企經營的主要是傳統車險。

面對新能源車險的高保費，有新能源車企已主動介入保險市場尋找困境下的“突破口”。

如新能源車巨頭特斯拉2020年宣布成立特斯拉保險經紀有限公司，但因業務未獲批于2024年4月注銷。中國新能源車“老大哥”比亞迪2023年5月收購易安財險100％股權，正式拿下財險牌照，后者已更名為比亞迪財險。比亞迪財險還于2024年5月獲批使用全國統一交強險條款，進入多地區市場。

其他新能源車企，如理想汽車和蔚來汽車先后拿下保險經紀牌照。2022年，理想汽車接盤銀建保險經紀公司100%股權，入局保險經紀領域；2023年，蔚來汽車收購匯鼎保險經紀有限責任公司，后更名蔚來保險經紀有限公司。

不僅如此，據媒體報道，小鵬汽車基于其長期積累的智能駕駛技術與用戶數據，將于近日聯合頭部保險機構推出定制化智駕保險產品。

業內人士認為，相較傳統財險企業，新能源車企入局新能源車險市場，在車輛定損、保費預估等方面更有優勢。

然而，對于新能源汽車保費相對較高的現狀，部分車企嘗試自營保險業務，不過，因賠付壓力大，短期內難以顯著降低保費。中長期來看，隨著技術成熟、維修體系完善及數據積累增加，新能源車保費或許有望逐步下降。

承保連虧

一邊是新能源車主“吐槽”相對較“貴”的保費，另一邊是險企新能源車險業務連續虧損。

中國精算師協會、中國銀保信聯合發布的我國新能源車險2024年有關賠付信息中顯示，2024年，新能源車險承保虧損57億元，共承保車系2795個，賠付率超過100%的高賠付率車系有137個。

對于新能源車階段性出現賠付率高及虧損現象，有關負責人從四方面分析了原因：維修成本較高，出險率較高，部分車險價格與車輛使用性質錯配，部分車險價格與車輛風險不匹配。

新能源車的維修成本高并不難理解。新能源車的核心部件，如電池成本高，電池一旦損壞，更換費用可能達到整車價格的三分之一甚至以上，保險公司需要為此類高額賠付風險定價，而傳統燃油車比如內燃機技術已經十分成熟。

為什么新能源車的出險率比傳統燃油車高？從購車人群看，新能源車主相對年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個百分點，車主駕齡相對較短；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險；新能源車運營占比明顯增加，明顯提高了出險概率。

如此來看，高出險率涉及到新能源車主操作時是否規范和保險公司車險產品的設計是否科學的問題。

一般來說，非營運車輛保險平均價格僅為營運車輛的一半左右。在實際操作情況下，不少新能源車有時候兼職做網約車，卻以家用車性質投保。這也意味著，實際交的保費是少于應交保費的，而營運車輛發生賠付的概率比家用車要高，險企賠付額增加。

此外，新能源汽車發展時間短、車型迭代快，保險數據積累不足，基準費率存在偏差；目前，新能源車險自主定價系數范圍為[0.65,1.35]，即保險公司可在基準費率基礎上最高上浮35%，最低下降35%，與燃油車自主定價系數范圍[0.5,1.5]相比，保險公司的調價空間受限，不能充分反映車輛的真實風險水平。

三方共贏

車險是汽車產業鏈的重要一環。當前新能源車險保費高、高賠付的階段性特征，反映了新能源汽車產業鏈在前后端還不協調，需要保險業和汽車業協同聯動解決。

為了推動新能源車險高質量發展，早在2024年4月，金融監管總局財險司向行業下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，擬擴大新能源商業車險自主定價系數范圍、鼓勵行業研究推出“基礎＋變動”組合保險產品。

保險新“國十條”也提出要“以新能源汽車商業保險為重點，深化車險綜合改革”。

今年1月24日，四部委聯合下發的《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》（下稱《指導意見》）要求，深化新能源車險改革，優化產品服務供給，完善市場化條款費率形成機制，充分發揮新能源車險在損失補償、風險減量、風險管理等方面的作用。

特別在創新優化新能源車險供給方面，《指導意見》提出，對新能源商業車險自主定價系數浮動范圍進行合理優化，有效發揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，提升市場經營主體的定價科學性。

為主動順應智能駕駛趨勢，《指導意見》在豐富商業車險產品方面提出，支持保險行業圍繞新能源汽車商業車險保障需求，創新優化產品供給。研究推出“基本+變動”新能源車險組合產品，支持新能源網約車根據實際運營情況靈活投保。研究探索“車電分離”模式汽車商業車險產品，為相關新能源汽車提供科學合理保險保障。

近些年，中國的新能源車市場迅猛發展。公安部最新數據顯示，我國新能源汽車保有量從2014年底的12萬輛，到2022年6月底達到1001萬輛；隨后僅用一年半時間，至2023年底便躍升至2041萬輛；再至2024年底，更是迅猛突破3000萬輛大關。

“順勢而為，借勢而進”極為重要。可以預料的是，隨著新能源車的快速發展，我國新能源車險市場空間龐大。

因此，對于險企和車企來說，需要建立保險行業和汽車產業數據合規共享機制，充分發揮新能源汽車海量數據和豐富應用場景優勢，提高新能源車險定價精準性，提升保險風險管理和服務水平，使保險價格和賠付風險更加匹配，助力降低新能源車險運行成本。

對于新能源車車主來說，車的安全性能需要放在首位，新車購買搭送保險僅是一項優惠，并不能解決未來續保時的優惠問題，通過關注安全駕駛以減少出險，從而正反饋到保費下降，才能達到新能源車企、新能源車險和新能源車車主的“三方共贏”。