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你好，我是許岑cen。

去年9月，有位寶爸找到我，說想給5歲的孩子買醫療險，但之前住過院，不知道能不能買上。

我仔細看了寶爸發過來的資料，發現都是呼吸道疾病，尤其是“哮喘性支氣管炎”、“喘息性支氣管炎”。

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哮喘性支氣管炎有發展成慢性病的可能；喘息性支氣管炎有發展成“哮喘”的可能，因此醫療險對這兩種情況的態度是比較謹慎的，至少得除外。

考慮到寶爸的需求和預算，我建議了君龍人壽的臻愛無憂中端醫療險，可以人工核保，0免賠、不限社保范圍、100%賠付。

除了這些，還有個優點：即使除外了呼吸系統疾病，3年內沒有理賠，從第4年開始可以取消除外，擁有100%保障。

第一次核保結果不太理想，因為7月有一次住院，醫療險要求延期6個月，溝通無果。

不過核保員也說了，6個月內不復發，下次基本就能標體(正常)承保。

寶爸對此挺樂觀，說小朋友恢復挺好，有信心，等6個月。

今年1月初，寶爸聯系我，說又“中招”了，支原體性肺炎，住院4天。問我還有必要申請醫療險的第二次核保嗎，是不是得再等6個月？

我建議試試，3個原因：

1. 支原體性肺炎是病菌感染導致，偶發性疾病，核保尺度沒那么嚴格

2. 時間上處于保險公司“開門紅”期間，核保時通常會放松些

3. 試了才有結果，才能確定之后的策略。如果再等6個月，可能又有新情況發生，到時更難

寶爸采納了我建議，同意遞交二次核保。

這次的反饋1.0是拒保，原因是距離出院時間太近了，不到20天。

我不服，找核保員理論，要求重新審核。

反饋2.0同意承保，不過考慮到既往病史，除外了呼吸道疾病及并發癥。

考慮到君龍臻愛無憂醫療險取消除外的前提是“3年內沒有理賠”，我給小朋友補充了另一款產品。

等到第4年君龍醫療險是完整保障時，那款就可以斷保了。

許岑cen說：

因為醫療險、重疾險的投保對健康情況有要求，得趁身體好的時候提前布局。

因為是“重要不緊急”的事，很多朋友有僥幸心理，覺得緩緩沒事，結果緩到體檢異常，生病住院。

這時候再想投保，過程可能就比較坎坷了。