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保契銳評

財政補貼在農險領域的威力正在逐漸顯現。

近年來，“非車”成為財險領域的高頻詞匯。幾乎所有的財險公司在穩住車險市場份額的基礎上，都試圖在非車領域尋找突破口。與期待中的責任險大發展有所不同，健康險、農險正在逐漸成長為非車領域的絕對主力。

自財險可以經營短期健康險之后，借助互聯網平臺碾壓式的流量優勢，財險業的健康險勢如破竹，持續高歌猛進，盡管期間因“假保費真通道”等各種原因受到了一定程度的沖擊，但整體而言，健康險的保費規模仍穩居非車頭把交椅。

與此同時，農險喜人的發展態勢則更令業內期待。畢竟，短期健康險長遠看并不具備真正做大做強的現實基礎，但“中國人的飯碗任何時候都要牢牢端在自己手中”的錚錚誓言卻讓農險有了最大的底氣。

這份底氣不僅來自巨大的“三農”市場，更來自強有力的財政支持。

根據財政部《關于印發<中央財政農業保險保費補貼管理辦法>的通知》，在中央財政補貼險種的保費中，中央財政區分不同區域給予不同比例的補貼，其中，中西部地區及東北地區為45%，東部地區為35%，與此同時，各省財政需配套給予25%+a的補貼。盡管a的多少甚至正負都因各省財政情況有所不同，但中央和省兩級財政補貼的總額基本確定，東部至少60%，中西部及東北至少70%。

公開數據顯示，2023年，農險保費收入1430億元；另一份公開數據則顯示，2023年度中央財政撥付農業保險保費補貼資金478億元。假定統一按45%的中央財政補貼計算，省級財政補貼265億元，合計743億元。

合計財政補貼近52%。這一數據看起來并不高，但真實的數據遠不止于此。

其一，在中央和省兩級財政基礎補貼金額之外，對于地方特色優勢農產品保險，中央財政每年亦有一定的資金獎補支持。盡管計算模式較為復雜，但核心是，只要各省所獲大宗農產品中央財政農業保險保費補貼資金規模大于1000萬元，同時上一年度省級財政給予補貼、符合保險原則的地方優勢特色農產品保費規模權重大于等于80%，則原則上均可獲得一定額度的獎補資金。

為此，各省市甚至區縣亦會同步撥付相關財政費用，在支持當地農業發展的同時，亦能盡可能多地獲取中央財政支持。也正是基于此，此項政策下各省市的配套財政支持力度通常亦非常可觀。

其二，各市區縣會支持屬地特色農產品發展，亦會撥付一定金額的財政補貼。盡管這類補貼力度大小不一，但放在全國大盤子一起算，則又是一筆不菲的保費收入。

概而言之，如上各類補貼累計，農業保險保費中的財政資金應不少于1000億元。

當然，高額財政補貼的另一面則是三農主體自繳保費仍難成規模。粗略看，其規模最高僅在300-400億間，其中還包含了純商業農業保險的保費收入。

當然，高額財政補貼是農險保費主要來源的操作模式全球通行，畢竟糧食安全的地位有目共睹。

這一模式在保障糧食安全的同時亦會帶來兩個共性的問題：一是商業層面上純自費的商業性農業保險幾無發展空間，農險的發展必須跟國家三農政策保持高度同頻；二是合法合規維度上的權力尋租及貪腐問題久治不絕。

對于第一個問題，前期各財險公司均有不同程度的探索，但從實踐看，走的仍是地方財政補貼為主，三農主體自付為輔的路子，換言之，商業性農險的創新本質上已無法超脫于財政補貼而自行發展。

對于第二個問題，公開信息顯示已有多地官員因此落馬，從長遠看，未來由此“敗北者”亦不會絕跡。有媒體稱某國有頭部財險公司省級分公司一年農險保費可達20億元，如前所述，如此體量的資金絕大多數來自三級甚至四級財政補貼，在無明顯重大災害發生的年份，資金的騰挪空間則足夠大，有人用“剛洗完澡摸電門”來形容每一次的農業招標，玩得好瀟瀟灑灑；玩不好致命三連擊。當然，值得慶幸的是，從刑法及黨紀視角看，最大的風險不在保險這一側。

近日，陜西省財政廳等六部門出臺《2025年陜西省政策性農業保險工作實施方案》，上海印發《上海市綠葉菜成本價格指數保險實施方案(2025-2029年)》……

歲末年初之際，各地財政補貼方案陸續印發，而新一輪的農險市場爭奪戰亦將開打。不管背后故事如何精彩，但對于中國農業保險而言，則是實打實的新一輪保費增長。