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保險公司勝訴案例：不在《被保險人名單》中的人員發生意外事故，保險公司應該承擔保險責任嗎？

2025年02月11日
10:15
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

一份保險合同，承載著投保人的保障期望，也蘊含著保險人的責任承諾。但當被保險人的范圍在名單與實際雇傭關系間模糊不清，保險金請求權的天平又將傾向何方？

一、案件簡要事實

萬州區石峰還房二期工程由XX公司承包，之后該公司將打井工程分包給XX勞務有限公司。王XX受XX勞務有限公司雇請，于 2013 年在石峰還房工地從事打井工作時受傷。此前，2013 年 6 月 24 日，XX公司（以下簡稱 “W 公司”）向 XX 保險公司提交《建筑工程團體保險投保單》，確認投保單位為自身，投保人與被保險人關系為雇傭，施工地址和項目等信息。同時提交《被保險人名單》，但名單中并無王XX。6 月 26 日，XX 保險公司出具《建筑工程團體意外傷害保險單》，明確保險期間、保額等內容，被保險人定義為與施工企業建立勞動關系、在施工工程中從事管理或作業的人員。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司拒絕賠付，主要基于以下詳細原因。首先，從投保流程來看，W 公司投保時提交的《被保險人名單》中，王XX并不在列。這意味著從最初的投保意向和雙方確定的保險范圍中，王XX未被納入此次保險保障對象。其次，依據保險合同中對被保險人范圍的明確界定，需與投保人有勞動關系或其他保險利益。而王XX是XX勞務有限公司所雇請，并非與投保人 W 公司建立勞動關系。雖然保險條款對被保險人有寬泛定義，但在實際投保操作中，名單具有明確指向性，未在名單內，又無后續補充約定，不應認定為被保險人。再者，保險合同簽訂后，W 公司沒有提供任何證據表明，與 XX 保險公司協商一致將王XX追加為被保險人。在保險業務中，保險范圍的變更需經過嚴格的協商和確認流程，缺少這一關鍵環節，王XX就不在保險責任范圍內。

三、法院認為

W 公司投保時向 XX 保險公司出示的《被保險人名單》中無王XX。盡管保險條款對被保險人資格有規定，但王XX與分包公司存在雇傭關系，和投保人 W 公司并無勞動關系。同時，原告 W 公司未能舉證證明在保險合同成立后，雙方協商將王XX追加為被保險人。依據《中華人民共和國保險法》相關條款，投保人對有勞動關系的勞動者具有保險利益，被保險人是受保險合同保障、享有保險金請求權的人。所以，王XX不屬于本案被保險人，自然不享有保險金請求權，W 公司也無法通過王XX的轉讓行為獲取保險金請求權，故判決駁回 W 公司的訴求。

四、何帆律師評析

從本案可以看出，保險合同的簽訂和履行需嚴格遵循合同約定及法律規定。投保人在投保時，要準確確定被保險人范圍，避免因疏漏或錯誤導致后續理賠糾紛。對于保險條款的理解，不能僅依據寬泛定義，還要結合具體投保行為和雙方約定。在施工分包場景下，各主體間的勞動關系要清晰界定，明確保險責任歸屬。此外，證據在保險糾紛中至關重要，本案 W 公司因無法舉證追加被保險人的協商事實而敗訴。企業在開展業務和簽訂保險合同過程中，應重視合同細節、規范操作流程并注重證據留存，以有效防范法律風險，維護自身合法權益。如果原告選擇專業的保險理賠律師代理，或許就是另外一種案件結果了。

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