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隨著監管趨嚴，險企的違規成本也在與日俱增。曾經不多見的百萬罰單，如今已頻頻出現，而保險業更為罕見的千萬級罰單，也開始“光顧”。

2月8日，金融監管總局官網公布了新年第一罰單，針對三家金融機構分別開出千萬級罰單。其中，交銀理財因理財產品信息披露不規范、理財業務投后管理勤勉盡職義務履行不到位等，被罰款1750萬元，人保財險因三項違規行為被監管共罰款1299萬元，泰康在線因四項違規行為被監管罰沒1164.71萬元。

千萬級罰單，時常在銀行領域、信貸領域等出現的罰款級別，如今已在保險業持續落地。尤其是對于常說但又常犯的違規行為，監管要整改的態度更加堅決。就像“國十條”3.0中所定下的“嚴肅整治保險違法違規行為”基調，對于違法違規行為的處罰力度，監管只嚴不松。

因“歷史遺留問題”

兩險企收千萬級罰單

根據監管發布的行政處罰信息來看，兩家險企所存在的違法違規行為多是行業中存在的共性問題。

具體來看，人保財險存在“未按照規定使用經批準或者備案的車險、農險、保證保險條款費率”“相關報告、文件等內容不真實、不準確”“未按規定辦理再保險業務等”這三項違規行為，基于此，金融監管總局決定對人保財險總公司罰款430萬元，對其分支機構罰款685萬元，對27位相關責任人共罰款184萬元，合計被罰款1299萬元。

泰康財險則存在四項違法違規行為，分別為“未嚴格執行條款費率”“無資質代理銷售壽險公司保險產品”“編制提供虛假的報告、報表、文件和資料”“資金運用管理不到位等”，基于此，金融監管總局決定對泰康在線進行警告，并罰款823.356625萬元。同時，監管還沒收其違法所得210.356625萬元，并對12位相關責任人罰款131萬元。總體計算，泰康在線被監管罰沒約1164.71萬元。

需要注意的是，從處罰人員可以推斷，兩家險企所犯之事均是“歷史遺留問題”，有一些負責人早已離開相關的工作崗位，而這也反映出監管對違法違規行為的“零容忍”和追溯處罰的態度。

泰康在線對此表示，公司高度重視，誠懇接受，2020年8月，經原銀保監會常規例行檢查后，公司已于2020年11月迅速啟動整改工作，并于2021年對照整改完畢。目前，公司已建立常態化合規檢查排查與整改追蹤機制，并持續強化內部管理與培訓，確保依法合規經營。

泰康在線進一步表示，近年來，泰康在線在保險行業中展現出強勁的發展勢頭，以金融“五篇大文章”為指引，篤定踐行走財險專業化經營道路。從經營成果來看，泰康在線在中國保險行業協會公布的2023年度保險公司法人機構經營評價結果中榮膺A級評價，連續三年跨越百億、持續四年盈利，整體呈現出穩健且高質量的發展態勢，在行業內持續發揮積極影響力。

大額罰單頻現

頭部險企犯錯成本或更大

其實，細看近兩年的保險業處罰趨勢，大額罰單已成為監管警示行業的手段之一。有統計數據顯示，2024年保險業的“百萬罰單”有16張，尤其是對于頭部險企，監管的態度更加明確，甚至針對頭部險企連開巨額罰單。

例如，2024年10月份，人保財險官網公布了一則公司被監管處罰的公告，從內容來看，監管指出人保財險存在16項違規行為：

? 因未執行車險“見費出單”導致系統數據不準確

? 未按照規定使用車險條款和費率

? 以保單特別約定形式變更經報備的農險條款費率

? 未按照規定使用保證保險條款和費率

? 利用開展保險業務為其他機構謀取不正當利益

? 車險電銷業務給予投保人保險合同約定以外的利益

? 將直銷渠道車險招投標業務虛掛為中介渠道導致相關報告、報表、文件和資料不真實

? 人為調整車險財務指標導致相關報告、報表、文件和資料不真實

? 車險理賠中客戶放棄索賠的“零賠付”結案案件資料不符合監管要求

? 個別賠案通過偽造理賠資料予以“零賠付”結案導致相關報告、報表、文件和資料不真實

? 農險業務虛假承保、虛假理賠

? 人為調節農險未決賠款準備金導致數據不真實

? 互聯網平臺保證保險業務承保時未嚴格審核投保人資質

? 短期健康保險業務銷售誤導

? 未按規定辦理再保險分出業務

? 部分支農融資業務的資金去向管控缺失

基于此，監管責令人保財險改正，并罰款合計1115萬元。其中，人保財險總公司被罰款430萬元，吉林省分公司、西藏自治區分公司、陜西省分公司、山西省分公司、甘肅省分公司、 河南省分公司、廣西壯族自治區分公司、云南省分公司、內蒙古自治區分公司、江蘇省分公司及下轄阜寧支公司、北京市分公司、安徽省分公司及下轄太和支公司和東至支公司、新疆維吾爾自治區分公司、廣東省分公司、深圳市分公司、上海市分公司等19家分支機構共被罰款685萬元。

2024年5月，人保財險還領了一張近千萬的罰單，原因是人保財險存在“將直接業務虛掛中介業務套取手續費；少計提資產減值準備；招投標管理不規范；支農融資業務捆綁銷售保險產品；相關報告、報表、文件和資料不真實；跨年度列支手續費”等違法違規行為。

為此，金融監管總局決定對人保財險罰款681萬元，其中，總公司被罰221萬元，分支機構被罰460萬元。同時，相關責任人被罰款311萬元，一共罰款992萬元。

除此之外，平安財險、平安健康險也領過超500萬的罰單。2024年5月17日，金融監管總局披露13號、14號罰單，其中，平安財險因電銷業務給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的其他利益等多項違規行為，被罰款595萬元，相關責任人共被罰款88萬元；平安健康險因修改公司章程未報監管部門批準、未向監管部門報告董事辭職情況等多項違規行為，被罰款555萬元，相關人員被罰75萬元。

“長牙帶刺”監管模式持續落地

禁入、撤職等處罰驟增

大額罰單頻現的背后，是監管懲治違法違規的決心。但問題單靠罰單并不能解決，一些痼疾也不能靠罰單來根治，這是不斷在為行業規范發展敲警鐘。

2024年年初，金融監管總局處罰局在發布的文章中指出，行政處罰“長牙帶刺”要把握三個要點：突出“嚴”的基調，做到應罰盡罰，切實提高處罰的嚴肅性；堅持“準”的原則，做到過罰相當，切實提高處罰的精準性；落實“快”的要求，做到快處快罰，切實提高處罰的時效性。

除大額罰單外，監管還采取對個人禁入保險業、撤銷任職資格等處罰來規范市場行為。有統計數據顯示，2024年共有50人被禁入行業1年到終身，有9人被撤銷任職資格。

就像金融監管總局局長李云澤所言，“我們將緊緊圍繞強監管嚴監管，堅決做到‘長牙帶刺’，聚焦影響金融穩定的‘關鍵事’、造成重大金融風險的‘關鍵人’、破壞市場秩序的‘關鍵行為’，把板子真正打準、打痛”。

在2024年的國務院政策例行吹風會上，金融監管總局法規司司長王勝邦也強調，未來將通過現場檢查、稽查、行政處罰與監管強制措施，嚴厲打擊違法違規行為。針對保險業長期以來存在的銷售誤導、理賠難等問題，進一步加大整治力度。