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保險(xiǎn)公司勝訴案例：保險(xiǎn)公司以無證駕駛為免責(zé)事由拒賠

2025年02月10日
10:30
來源：公眾號(hào)保險(xiǎn)理賠案例研究
作者：

當(dāng)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款遇上交通事故責(zé)任認(rèn)定，如何界定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)？本案圍繞張 XX 無證駕駛致身故的保險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議，凸顯了保險(xiǎn)法與交通法規(guī)在司法實(shí)踐中的交織。

一、案件簡(jiǎn)要事實(shí)

張 XX 系原告張某1、朱XX之女，趙某2之妻，趙某3之母，生前在重慶詮友電子科技有限公司上班。2015 年 8 月 25 日，該公司在 XX 保險(xiǎn)公司辦理團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，填報(bào)投保單，投保人聲明處加蓋公司印章，確認(rèn)已悉知并理解保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)單顯示，支付確認(rèn)與保單生成時(shí)間均為 2015 年 8 月 25 日，保險(xiǎn)期間自 2015 年 8 月 26 日 00:00:00 起至 2016 年 8 月 26 日 00:00:00 止，被保險(xiǎn)人共 68 人，張 XX 在名單之列。

2015 年 10 月 13 日 7 時(shí) 30 分許，張 XX 駕駛創(chuàng)美牌電動(dòng)二輪車行駛時(shí)，與黃瑋源駕駛的小型轎車相撞并被碾壓，當(dāng)場(chǎng)死亡。11 月 17 日，重慶市璧山區(qū)公安局交通巡邏警察支隊(duì)出具《道路交通事故認(rèn)定書》，認(rèn)定張 XX 無證駕駛電動(dòng)二輪車變更車道影響正常行駛車輛，違反相關(guān)法規(guī)，與黃瑋源承擔(dān)事故同等責(zé)任。

張某1等作為張 XX 第一順序法定繼承人，向法院起訴，要求 XX 保險(xiǎn)公司支付張 XX 身故保險(xiǎn)金 10 萬元。

二、保險(xiǎn)公司拒賠理由

XX 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)《中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)（2013 版）條款》第十二條 “責(zé)任免除” 規(guī)定，被保險(xiǎn)人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或者駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人身故、殘疾不負(fù)任何給付保險(xiǎn)金責(zé)任。而張 XX 在事故中無證駕駛電動(dòng)二輪車，屬于無有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車的情形，符合免責(zé)條款約定。

在辦理保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司已通過《團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)投保單》的 “投保人聲明” 欄，向投保人重慶詮友電子科技有限公司如實(shí)告知保險(xiǎn)條款內(nèi)容、免責(zé)條款、特別提示等相關(guān)保險(xiǎn)事務(wù)，且免責(zé)條款用明顯區(qū)別于其他文字的黑色文字載明，已盡到告知和提示義務(wù)，免責(zé)條款生效。所以，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

三、法院認(rèn)為

涉案的 “團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)” 保險(xiǎn)合同合法有效，投保單和保險(xiǎn)條款是合同有效組成部分。保險(xiǎn)公司通過投保單聲明欄及用醒目字體標(biāo)注免責(zé)條款的方式，向投保人告知了保險(xiǎn)條款、免責(zé)條款等內(nèi)容，符合《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十一條和《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的法定義務(wù)，“責(zé)任免除” 條款生效。

重慶市璧山區(qū)公安局交通巡邏警察支隊(duì)作出的《道路交通事故認(rèn)定書》明確張 XX 無證駕駛電動(dòng)二輪車變更車道影響正常行駛車輛，違反了 “駕駛機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證” 的規(guī)定。根據(jù)該認(rèn)定書，法院確認(rèn)保險(xiǎn)公司關(guān)于張 XX 屬于無證駕駛機(jī)動(dòng)車、符合免責(zé)條款情形的抗辯理由成立。因此，原告要求保險(xiǎn)公司支付張 XX 身故保險(xiǎn)金 10 萬元的請(qǐng)求，不符合保險(xiǎn)合同約定。

四、何帆律師評(píng)析

從本案來看，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)對(duì)免責(zé)條款盡到了告知和提示義務(wù)，這是法院認(rèn)定免責(zé)條款生效的關(guān)鍵。投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是免責(zé)條款，避免事后糾紛。

對(duì)于被保險(xiǎn)人而言，遵守交通法規(guī)至關(guān)重要。張 XX 因無證駕駛電動(dòng)二輪車發(fā)生事故，導(dǎo)致自身權(quán)益受損，無法獲得保險(xiǎn)賠償。在類似案件中，若被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款存疑，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通確認(rèn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在擬定和履行告知義務(wù)時(shí)，也應(yīng)確保清晰明確，保障投保人知情權(quán)。此次判決也提醒各方，在涉及保險(xiǎn)事務(wù)時(shí)，需嚴(yán)格遵循法律規(guī)定和合同約定，維護(hù)自身合法權(quán)益。如果原告選擇專業(yè)的保險(xiǎn)理賠律師代理，或許就是另外一種案件結(jié)果了。

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