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保險公司勝訴案例：酒后駕車發(fā)生交通事故，能向保險公司成功索賠嗎？

2025年02月08日
10:30
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

保險合同簽訂時，雙方對條款的理解和認(rèn)可至關(guān)重要。若投保人質(zhì)疑免責(zé)條款的告知真實(shí)性，而保險公司依據(jù)合同約定拒絕理賠，法律的天平又將傾向何方？這起許 XX 與 XX 保險公司的保險糾紛，為我們揭示了此類問題的答案。

一、案件簡要事實(shí)

許 XX 與王XX于 2000 年 6 月 20 日登記結(jié)婚。2016 年 8 月 2 日，XX 保險公司與投保人、被保險人王XX簽訂《人身保險合同》。合同約定，主險為平安智悅?cè)松K身壽險，保險期間為終身，基本保險金額 200000 元，保險費(fèi) 6000 元，被保險人身故時，保險人按身故當(dāng)時的保險金額給付身故保險金；附加一年期短險即平安附加無憂意外傷害保險，保險期間一年，基本保險金額 200000 元，被保險人因遭受意外傷害并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)身故的，保險人按基本保險金額給付意外身故保險金，身故保險金受益人均為許 XX。當(dāng)日，王XX支付了 6000 元保險費(fèi)，合同于 2016 年 8 月 10 日生效。

合同中，智悅?cè)松K身壽險（萬能型）條款及附加無憂意外傷害保險（2013）條款的責(zé)任免除部分均約定，被保險人酒后駕駛機(jī)動車導(dǎo)致身故的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，且 “酒后駕駛機(jī)動車” 的文字字體進(jìn)行了加粗提示。同時，王XX于 2016 年 8 月 2 日簽字確認(rèn)的《電子投保申請確認(rèn)書（重慶試點(diǎn)版）》載明，保險公司及代理人已對所投保產(chǎn)品的條款，尤其是免除保險人責(zé)任條款、合同解除條款進(jìn)行了提示和明確說明，王XX對所投保產(chǎn)品條款及產(chǎn)品說明書已認(rèn)真閱讀、理解并同意遵守，該段文字字體加粗加紅提示，在 “本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性” 打印字體下方有手寫字跡，王XX在確認(rèn)書尾部簽名。

2018 年 7 月 19 日，閔XX駕駛小型普通客車從城南方向沿碚青公路往歇馬方向行駛，21 時 25 分左右，車行駛至碚青公路海上海車庫入口路段，以 19km/h 的速度越過道路中心雙黃實(shí)線往海上海車庫入口行駛左轉(zhuǎn)彎時，遇王XX醉酒后駕駛普通二輪摩托車從歇馬方向沿碚青公路往城南方向以 63km/h 的速度行駛，兩車相撞，造成王XX當(dāng)場死亡、兩車受損的交通事故。經(jīng)認(rèn)定，閔XX駕駛機(jī)動車未良好觀察、越過雙黃實(shí)線左轉(zhuǎn)彎是事故發(fā)生的主要原因，王XX醉酒后超速駕駛機(jī)動車是事故發(fā)生的次要原因。此后，許 XX 提出理賠申請，XX 保險公司于 2018 年 9 月 11 日以被保險人王XX本次事故屬于約定的責(zé)任免除事項拒絕給付相關(guān)保險金。庭審中，許 XX 稱王XX小學(xué)未畢業(yè)，只能書寫本人姓名，認(rèn)為確認(rèn)書中手寫字體部分非王XX本人書寫，而保險公司認(rèn)為許 XX 應(yīng)舉證證明非王XX本人書寫，且該段文字意在說明投保人的告知義務(wù)，而非保險公司的提示義務(wù)。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司拒絕給付保險金的依據(jù)充分且明確。首先，根據(jù)雙方簽訂的《人身保險合同》，無論是主險智悅?cè)松K身壽險（萬能型）條款，還是附加的無憂意外傷害保險（2013）條款，都清晰地約定了在被保險人酒后駕駛機(jī)動車導(dǎo)致身故的情況下，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。這些免責(zé)條款在合同文本中，“酒后駕駛機(jī)動車” 的文字字體進(jìn)行了加粗提示，以引起投保人的注意，這是保險公司履行提示義務(wù)的重要表現(xiàn)。

其次，王XX在《電子投保申請確認(rèn)書（重慶試點(diǎn)版）》中簽字確認(rèn)，表明保險公司及代理人已對所投保產(chǎn)品的條款，尤其是免除保險人責(zé)任條款、合同解除條款進(jìn)行了提示和明確說明，王XX對所投保產(chǎn)品條款及產(chǎn)品說明書已認(rèn)真閱讀、理解并同意遵守。該確認(rèn)書中相關(guān)提示文字字體加粗加紅，具有較強(qiáng)的視覺沖擊力，進(jìn)一步凸顯了這些重要信息。而且，在 “本人已閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性” 打印字體下方有手寫字跡，雖然許 XX 對該手寫字跡的真實(shí)性提出質(zhì)疑，但保險公司認(rèn)為許 XX 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任，證明該手寫字跡并非王XX本人所寫。在沒有確鑿證據(jù)證明的情況下，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定王XX已經(jīng)知曉并認(rèn)可了合同中的免責(zé)條款。

再者，從法律和社會共識層面來看，酒后駕駛機(jī)動車是《中華人民共和國道路交通安全法》明確禁止的行為，這種行為嚴(yán)重威脅到道路交通安全和他人生命財產(chǎn)安全。公眾在日常生活中對此也有廣泛的認(rèn)知，王XX作為成年人，理應(yīng)清楚酒后駕駛機(jī)動車的危險性和違法性。在這種情況下，保險公司依據(jù)合同約定拒絕理賠，既是對合同條款的遵守，也是對法律和社會公共利益的維護(hù)。

三、法院認(rèn)為

雖然案涉《人身保險合同》在 XX 保險公司北碚分公司簽署，但保費(fèi)由 XX 保險公司收取，并以其名義出具保險單，所以合同主體為 XX 保險公司和王XX。《人身保險合同》將《中華人民共和國道路交通安全法》中酒后駕車的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，根據(jù)相關(guān)司法解釋，保險公司應(yīng)當(dāng)對該條款履行提示義務(wù)。在本案中，合同中免除保險公司責(zé)任的條款中 “酒后駕駛機(jī)動車” 文字字體進(jìn)行了加粗提示，這表明保險公司已履行了提示義務(wù)。

對于許 XX 推測《電子投保申請確認(rèn)書（重慶試點(diǎn)版）》中手寫字體部分非王XX本人書寫這一觀點(diǎn)，法院認(rèn)為其依據(jù)不足。即便該段文字非王XX本人書寫，在保險公司已經(jīng)就免責(zé)事由履行了提示義務(wù)的情況下，依法無須進(jìn)一步履行明確說明義務(wù)，所以合同約定的免責(zé)事由具有法律約束力。

交通警察部門認(rèn)定本次事故是由閔XX和王XX的多項違法行為導(dǎo)致的，既沒有證據(jù)否定某一項違法行為與王XX死亡結(jié)果之間的因果關(guān)系，也沒有證據(jù)明確各違法行為的原因力大小。酒后駕駛是當(dāng)前交通事故發(fā)生的主要原因之一，不僅嚴(yán)重威脅駕駛者本人的人身安全，還嚴(yán)重影響道路交通安全。《中華人民共和國道路交通安全法》和《中華人民共和國刑法》都對酒后駕駛機(jī)動車有明確的禁止性規(guī)定和處罰措施，公眾對禁止酒后駕駛機(jī)動車已形成共識。按照通常理解，無論酒后駕駛機(jī)動車是導(dǎo)致被保險人死亡的原因還是原因之一，保險人均不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。而許 XX 主張王XX的死亡結(jié)果屬于保險條款中所定義的意外傷害，缺乏足夠的依據(jù)。綜上，法院認(rèn)為許 XX 提出的訴訟請求缺乏依據(jù)，不予支持。

四、何帆律師評析

從本案可以看出，保險合同中的免責(zé)條款至關(guān)重要，投保人在簽訂保險合同時務(wù)必仔細(xì)閱讀并理解。保險公司在設(shè)計和執(zhí)行免責(zé)條款時，也需要遵循相關(guān)法律法規(guī)，盡到充分的提示和說明義務(wù)。在本案中，XX 保險公司通過加粗提示、讓投保人簽字確認(rèn)等方式，較好地履行了對免責(zé)條款的提示義務(wù)，這為其拒賠提供了有力的合同依據(jù)和法律支撐。

對于投保人而言，要增強(qiáng)自身的風(fēng)險意識和法律意識，在簽訂保險合同前，應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款，尤其是免責(zé)條款，對于不理解的內(nèi)容及時向保險公司或?qū)I(yè)人士咨詢。如果對合同條款存在疑問或認(rèn)為保險公司未履行相應(yīng)義務(wù)，應(yīng)及時收集和保存相關(guān)證據(jù)，以便在發(fā)生糾紛時維護(hù)自己的合法權(quán)益。

從法律角度來看，法院的判決體現(xiàn)了對法律規(guī)定和合同約定的尊重，同時也兼顧了社會公共利益。酒后駕駛機(jī)動車是一種嚴(yán)重的違法行為，保險公司依據(jù)合同約定拒絕為因酒后駕駛導(dǎo)致的事故進(jìn)行理賠，有助于強(qiáng)化公眾對酒后駕駛危害的認(rèn)識，促進(jìn)社會形成遵守交通法規(guī)的良好氛圍。在類似案件中，法院通常會綜合考慮合同約定、法律規(guī)定以及社會公共利益等因素，做出公正合理的判決。因此，無論是保險公司還是投保人，都應(yīng)當(dāng)在法律框架內(nèi)行事，以避免不必要的糾紛和損失。如果原告選擇專業(yè)的保險理賠律師代理，或許就是另外一種案件結(jié)果了。

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