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伴隨新春鐘聲的敲響，許多人的年終獎已發(fā)放到手，每年春節(jié)前后，都是居民財富配置的重要節(jié)點。早在一個多月前，不少金融機構(gòu)就已瞄準(zhǔn)年終獎，推出“賀歲檔”理財或保險產(chǎn)品，同時發(fā)布“保姆級”投資攻略。

“要是年終獎不算多，咱就先把保障型保險安排上。要是年終獎比較豐厚，（且）有養(yǎng)老計劃的朋友，養(yǎng)老年金保險絕對是個好選擇?！庇斜ｋU人士如是稱。

事實上，伴隨近年利率下行趨勢，年金險、增額終身壽險、分紅險等儲蓄型保險產(chǎn)品備受關(guān)注，尤其在預(yù)定利率兩度下調(diào)后，具有“保底+浮動”特性的分紅型保險產(chǎn)品受到更多客戶的青睞，在2025年“開門紅”時期成為眾多險企的主推產(chǎn)品。

怎樣用年終獎為未來生活提供一份堅實的財富保障？如果配置保險，該如何規(guī)劃，又該如何選擇產(chǎn)品？

保障型or儲蓄型，選擇方案多

“要是年終獎不算多，咱就先把保障型保險安排上。意外險便宜且實用，一年保費幾十塊到200塊，就能換來上百萬元的保額。百萬醫(yī)療險也不貴，一年保費幾百塊，生病住院的高額費用都不用愁。等手頭寬裕再考慮重疾險和壽險，把保障網(wǎng)織得更密些?！庇斜ｋU機構(gòu)在年前發(fā)布年終獎理財“攻略”稱。

對應(yīng)較為豐厚的年終獎，則有“薪上加薪”的方案，除了保障型產(chǎn)品，可更多考慮儲蓄型產(chǎn)品?！坝叙B(yǎng)老計劃的朋友，養(yǎng)老年金保險絕對是個好選擇。選15年或者20年的繳費期，每年交一點，壓力不大，等老了領(lǐng)錢享受悠閑退休生活。如果想讓財富穩(wěn)健增長，還能靈活取用，增額終身壽險很合適，隨時可以把它當(dāng)成你的小金庫?！睓C構(gòu)人士進一步稱。

“投資不是一時沖動，而是長期布局?！币患以诮衲甏汗?jié)期間主推年金險的壽險公司稱。除了養(yǎng)老年金險，該公司還提到教育金產(chǎn)品，可幫助家長提前規(guī)劃孩子的未來學(xué)業(yè)，提供中期資金，解決教育支出的高峰需求，減輕這一階段家庭的經(jīng)濟壓力。

事實上，伴隨近年利率下行趨勢，儲蓄型保險產(chǎn)品已備受關(guān)注，尤其在預(yù)定利率兩度下調(diào)后，具有“保底+浮動”特性的分紅型保險產(chǎn)品受到更多客戶的青睞。

一家保險代理機構(gòu)在今年春節(jié)期間推薦了多款分紅型終身壽險產(chǎn)品，以其中一款為例，假設(shè)張女士想為0歲女兒提前進行財務(wù)規(guī)劃，選擇投保該產(chǎn)品，10年交，年交10萬元，選擇交清增額的紅利領(lǐng)取方式。利益演示表顯示，在孩子11歲時，含分紅生存總利益約達111萬元，超過已交保費；到孩子30歲時，含紅利生存總利益達209萬元，是已交保費的2.1倍。如果這筆錢一直不取用，到女兒50歲時，含紅利生存總利益將達到408萬元。長期來看，該產(chǎn)品含分紅長期IRR可超3.25%。

分紅險開門紅站“C位”

今年春節(jié)橫跨1月、2月，與保險“開門紅”時期重合。不同于往年壽險公司沖刺“開門紅”主推增額終身壽險產(chǎn)品，今年站上“C位”的就是分紅險。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會披露的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2024年四季度以來上新的數(shù)百款壽險和年金險中，分紅型產(chǎn)品占比約四成。

在這背后有多重原因。從監(jiān)管引導(dǎo)看，近年來，有關(guān)部門持續(xù)引導(dǎo)保險業(yè)淡化“開門紅”這種短期沖業(yè)績的行為，同時鼓勵發(fā)展浮動收益型產(chǎn)品；對機構(gòu)而言，分紅險的浮動收益與險企自身經(jīng)營相關(guān)，有助于險企追求更加靈活的負(fù)債成本；對投資者而言，低利率環(huán)境下，分紅型保險產(chǎn)品不僅能夠解決資產(chǎn)的保值增值需求，其浮動收益部分還能在一定程度上抵御通貨膨脹帶來的影響，因此受到不少投資者的青睞。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆表示，分紅險產(chǎn)品具有收益分配靈活、客戶黏性較高等特點，有利于提升險企市場競爭力?！半U企主推分紅險，體現(xiàn)其正在尋求業(yè)務(wù)增長點的努力?！?

“但不同的分紅險產(chǎn)品在收益、保全、服務(wù)等方面都有不小的區(qū)別，如果不甚了解，很容易踩坑。”前述保險代理機構(gòu)稱。

此前也有精算專業(yè)人士表示，分紅險比傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品更為復(fù)雜，需要更專業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計和開發(fā)能力以及更高水平的精算和投資隊伍，其利益共擔(dān)機制也更考驗險企長期的綜合經(jīng)營能力?？梢?，選分紅險，承保的險司尤為關(guān)鍵，需要從產(chǎn)品長期的分紅實現(xiàn)率以及險企的償付能力、經(jīng)營水平和各項外部評級等角度觀察判斷。一位保險公司高管對媒體稱，分紅險對于銷售隊伍要求也較高，需要一定的時間來進行培訓(xùn)和轉(zhuǎn)化。

有效理財需長期規(guī)劃

就如監(jiān)管引導(dǎo)保險業(yè)淡化短期沖業(yè)績的行為，長期規(guī)劃對個人來說同樣重要，是實現(xiàn)有效財富管理的關(guān)鍵。

一家理財機構(gòu)指出，投資者應(yīng)從個人風(fēng)險偏好、流動性需求等方面出發(fā)進行資產(chǎn)配置。保守投資者建議配置中低風(fēng)險的“固收類”產(chǎn)品，穩(wěn)健投資者可在此基礎(chǔ)上適當(dāng)配置“混合類”產(chǎn)品。

從宏觀環(huán)境看，中金財富研報稱，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型初期，資產(chǎn)配置行為的“避險化”“保守化”是明顯傾向，從過往的“加杠桿”轉(zhuǎn)向“去杠桿”，居民財富也從風(fēng)險資產(chǎn)轉(zhuǎn)向固收資產(chǎn)。但“保守化”不會永遠(yuǎn)持續(xù)下去，利率水平的持續(xù)降低會深刻影響投資者行為。按照國際經(jīng)驗，10年期國債利率低于2%往往會成為風(fēng)險偏好變化的分水嶺。

“長久期利率低于2%之后，固收產(chǎn)品的收益率日益雞肋化。存在負(fù)債約束的投資者不得不做出重要改變，尋找增強收益的方法?！痹搱F隊稱，一般而言，增強收益的方向有兩個：一是在本國市場，投資者可能會考慮逐步增加權(quán)益資產(chǎn)配置，特別是高股息資產(chǎn)；二是擴大海外投資，從其他區(qū)域的增長中獲取收益，以此分散收益來源。

同時，需要注意的是，伴隨我國人口老齡化進程加快，如何養(yǎng)老成為每個人不得不面對的問題，養(yǎng)老投資就是一場用“長錢”進行的長跑，資金安全性和長期收益率需并重。此外，個人的健康狀況也是一個重要的變量，包括不少險企在內(nèi)的金融機構(gòu)已向綜合財富和健康解決方案轉(zhuǎn)型，構(gòu)建覆蓋“財富、健康、醫(yī)養(yǎng)、長壽”的服務(wù)閉環(huán)。

“除了金融投資，健康的身體、高級的審美、志同道合的朋友等，也是一種養(yǎng)老投資?！币晃唤鹑跈C構(gòu)人士說道。