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你好，我是許岑cen。

年前接到不少健康險的咨詢，給自己給父母的都有。

選產品、做方案前，先得搞清楚身體情況怎樣，需不需要做健康告知。

現在的醫療險、重疾險，核保指南越編越厚，對體況的詢問也越來越細致，有一處不一樣，核保結論都不同。

因此，要得到準確的核保結論、爭取盡可能好的承保結果，弄清楚體況是第一步。

核保，說到底是判斷目前的身體情況該匹配怎樣的承保結論，是做決策。

這種時候，信息越充分，決策難度越小。

做好健康告知，還有個重要目的：避免以后理賠出問題。

保險合同是最大誠信合同。

根據《保險法》，如果出險原因是我們在投保時沒如實告知的情況，而且足以影響保險公司決定是否同意承保或提高保險費率的，保險公司有權拒賠、解除合同。

每年的拒賠案里，有很大比例就是投保時沒如實告知。

我以Q&A的方式，解釋下常見問題：

1. 我如實告知了，除外承保怎么辦？

說明這項體況被認為風險較大，這款產品拒絕承保。可以換產品試試，不同產品的詢問事項和核保寬松度不同。

如果是常見的除外體況，

醫療險：1）選擇有機會取消除外的產品，2）選擇普惠性質的產品，3）選擇特定的高端醫療險。

重疾險：1）選擇能保單復議的產品，2）選擇普惠性質的產品。

2. 我如實告知了，既往癥能賠嗎？

現在醫療險、重疾險的健康問卷都比較全面，基本覆蓋了常見既往癥。

問到了，咱就踏踏實實核保。如果正常通過、標準體承保，后面理賠不會受影響。

如果除外了，見[1]的回答。

3.我沒如實告知A體況，如果以后因為B體況出險了，能賠嗎？

看具體案件，有賠付可能。

但保險公司賠完，保單后續會如何，能不能繼續正常續保/持有，不好說。

4. 我沒如實告知C體況，以后因為相關疾病出險了，能賠嗎？

你這么問，說明你知道這個情況是保險產品關注，而且大概率除外/加費/延期/拒保的。要是真隱瞞投保，就是“故意”為之。

幫你把《保險法》相關條款標紅了，仔細看下吧。

5. 我想隱瞞部分體況投保，你能推薦產品嗎？

不能。

最大誠信原則是投保時應當遵守的義務。如果你找我咨詢，我會在已知情況下幫你找最有利的產品、爭取最好的承保結論，但不會幫你做違反《保險法》的事。

既給你未來理賠埋雷，也是在拿我的職業生涯玩兒火。

損人不利己，不干。