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交通事故搶救無效死亡，保險公司以車輛超載為由拒賠怎么辦？

2025年02月03日
11:15
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

保險合同，本應是保障的基石，可當免責條款的效力成為爭議焦點，保障是否還能堅如磐石？在李某 1、李某 2 與 XX 保險公司的糾紛里，就因格式合同免責條款的告知問題，掀起了一場理賠風波。

一、案件簡要事實

李某 1、李某 2 的父親李XX，于 2016 年 11 月 21 日與 XX 保險公司簽訂了安行寶兩全保險（2.0 版）合同，李XX既是投保人也是被保險人，指定李某 1、李某 2 為身故受益人（均分）。保險期間從 2017 年 1 月 1 日起至 2046 年 12 月 31 日，或合同列明的終止性保險事故發生時止。李XX按約定每年繳納保費 1880 元，共需繳納 10 次，基本保險金額為 100000 元。若李XX以乘客身份乘坐水陸公共交通工具，或駕駛、乘坐他人駕駛的非營運 4 輪及以上機動車，因意外傷害在 180 日內導致身故或全殘，保險公司將按 10 倍基本保險金額給付保險金。

2021 年 5 月 3 日，李XX購買了一輛車牌為貴ＣＬ×××× 的輕型廂式貨車，用于家庭農業生產。同年 9 月 15 日，李XX駕駛該車時發生交通事故，車輛碰撞路中隔離帶后側翻，李XX受傷后經搶救無效死亡。交警部門認定，李XX駕駛超載機動車，且在行經下坡彎道路段時未按操作規范安全駕駛，負事故全部責任。事故發生后，李某 1、李某 2 向 XX 保險公司索賠遭拒，遂向法院提起訴訟，請求保險公司支付保險金。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司認為，李XX駕駛超載機動車發生意外事故導致死亡，符合保險合同中約定的免責情形。根據合同條款，被保險人駕駛超載機動車，因車輛超載引起的意外事故而遭受的傷害，保險公司不承擔 “交通工具意外身故保險金” 或 “交通工具意外全殘保險金” 的給付責任。保險公司認為，合同中明確列出了這一免責條款，且保險合同是雙方自愿簽訂的，具有法律效力，因此拒絕賠付保險金。

三、法院認為

李XX與 XX 保險公司簽訂的保險合同合法有效。李XX已履行支付保費的義務，在保險期間內發生意外事故，保險公司應按約定履行賠付義務。雖然李XX駕駛的車輛存在超載情況，但該保險合同是保險公司提供的格式合同。根據《中華人民共和國保險法》第十七條規定，保險公司未對免責條款向投保人李XX進行充分提示和明確說明，所以該免責條款對投保人不生效。此外，李XX購買的車輛雖登記在遵義市通達汽車運輸有限責任公司名下，但實際已用于家庭農業生產，不屬于保險合同約定的營運車輛。綜上，法院判決 XX 保險公司應向李某 1、李某 2 支付保險金 1000000 元。

四、何帆律師評析

在這起保險理賠糾紛中，涉及到格式合同免責條款的效力問題。保險公司作為保險合同的提供方，有義務對免責條款進行提示和說明，否則該條款不產生效力。李XX在簽訂保險合同時，實際操作人員未就免責條款盡到告知義務，即便合同中有相關免責約定，也不能約束投保人。同時，對于車輛性質的認定，不能僅依據登記信息，而應結合實際使用情況判斷。這提醒投保人在簽訂保險合同時，要仔細閱讀條款，尤其是免責條款；也提醒保險公司應規范業務流程，切實履行告知義務，避免此類糾紛的發生。

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