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2024年是保險(xiǎn)業(yè)的寒冬。行業(yè)高峰期從業(yè)人員高達(dá)近千萬，2024年卻只剩下200萬上下。如此大量的人員流失，除了蕭條我想不出其他詞來形容。

行業(yè)改革的寒流，不僅僅吹向保險(xiǎn)從業(yè)者，連保險(xiǎn)消費(fèi)者也深受影響。更讓人無奈的是，這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒完，不知何時(shí)才是盡頭。

我們也要認(rèn)識(shí)到：保險(xiǎn)從業(yè)人員也是時(shí)代的‘吹哨人’。他們幫你識(shí)別、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、看清來自未來的訊號(hào)，更幫大家吹響預(yù)警的號(hào)角。

今天我就幫大家做個(gè)2025年的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并向仍未配置保險(xiǎn)的朋友，衷心的做個(gè)提醒：

現(xiàn)在再不配置保險(xiǎn)，以后真就來不及了！接下來我將逐條告訴大家原因。

  1、新版《生命表》造成保費(fèi)上漲

了解保險(xiǎn)行業(yè)的朋友，一定明白《生命表》有多重要。新版《生命表》已經(jīng)是第4個(gè)版本了，而它的每次改動(dòng)，都會(huì)帶來巨大影響。

保險(xiǎn)行業(yè)嚴(yán)格遵循大數(shù)法則，因此 保費(fèi)計(jì)算、準(zhǔn)備金評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)，都是參照《生命表》來進(jìn)行的。

新版《生命表》透露兩條關(guān)鍵信號(hào)：死亡率降低20%、預(yù)期壽命提高2~3歲。你可以簡(jiǎn)單理解為：生存給付型產(chǎn)品受其影響最大，會(huì)造成未來養(yǎng)老金支出上漲。

參照歷史經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)死亡率下降、預(yù)期壽命延長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)更高的支出成本。為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，此類產(chǎn)品的保費(fèi)上漲，就是板上釘釘?shù)氖铝恕?/span>

  2、產(chǎn)品預(yù)定利率再再再再次下調(diào)

近些年，經(jīng)常有人反映銀行存款利率越來越低，卻不知保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率，也在快速且高頻的進(jìn)行著調(diào)整。

2019年9月，4.025%預(yù)定利率產(chǎn)品叫停

2023年7月，3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品叫停

2024年9月，3.0%預(yù)定利率的產(chǎn)品叫停

2025年保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入‘三連降’利率調(diào)整時(shí)代

普通型產(chǎn)品預(yù)定利率從2.5%下調(diào)至2.0%

分紅險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率從2.0%下調(diào)至1.5%

萬能險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率從1.5%下調(diào)至1.0%

保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率也是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的關(guān)鍵因素，總的來說：利率越低，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益越低；利率越低，保障型產(chǎn)品更貴。

《生命表》造成年金類產(chǎn)品漲價(jià)；而預(yù)定利率調(diào)整，降低了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益，導(dǎo)致保障型產(chǎn)品未來價(jià)格將會(huì)上漲。

  3、醫(yī)療險(xiǎn)改革所引發(fā)的就醫(yī)走向

2024年很多人都在關(guān)注三件事：國(guó)家醫(yī)保局謀劃推進(jìn)醫(yī)保基金與商業(yè)保險(xiǎn)同步結(jié)算、醫(yī)保DRG疾病分組控費(fèi)改革、2024年（第10次）藥品集采。

這些政策事件未來將深刻影響到每個(gè)人的生活，但我更關(guān)注的是：醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品隨著賠付率增高，保司用大數(shù)據(jù)，在產(chǎn)品投保、續(xù)保時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

今年出現(xiàn)的兩件事，讓我印象很深刻：

某客戶投保重疾險(xiǎn)，未告知有過糖尿病治療史。在保險(xiǎn)第二年該續(xù)保時(shí)，保司通過大數(shù)據(jù)查到了她的既往治療史，退回保費(fèi)并終止了合同。

某投保住院醫(yī)療險(xiǎn)，正常告知。也是第二年續(xù)保時(shí)，保司查到她之前有住院史，要求調(diào)取病歷后，對(duì)該產(chǎn)品某項(xiàng)疾病進(jìn)行了免責(zé)處理。

在大數(shù)據(jù)發(fā)展越來越發(fā)達(dá)的2024，我隱約看到一種趨勢(shì)：未來健康險(xiǎn)投保/續(xù)保會(huì)越來越嚴(yán)苛，消費(fèi)者別再想有任何的隱瞞。

人的健康情況隨著年齡增長(zhǎng)都是在走下坡路的，醫(yī)療險(xiǎn)配置一定越早越好。因?yàn)槲磥砜赡芤驗(yàn)橐恍┎黄鹧鄣男〔“Y，莫名就失去了買保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。

  4、重疾險(xiǎn)取消輕癥豁免將全面落地

健康險(xiǎn)女王易容老師，在直播時(shí)提到一個(gè)觀點(diǎn)：目前中國(guó)的重疾險(xiǎn)在全世界都有競(jìng)爭(zhēng)力。因?yàn)闅W美等國(guó)家的重疾險(xiǎn)，要么不帶輕癥、要么沒有豁免、要么限賠付次數(shù)，要么輕癥占用保額，要么賠付比例低，要么就非常貴...

唯獨(dú)內(nèi)地的重疾險(xiǎn)基本上，基本上都自帶輕癥、自帶豁免、賠付次數(shù)多、輕癥獨(dú)立保額、賠付比例相對(duì)較高、而且價(jià)格便宜。

而重疾險(xiǎn)自帶輕癥豁免這項(xiàng)責(zé)任，即將迎來變化。因?yàn)閲?guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低成本，開始將輕癥豁免從重疾險(xiǎn)責(zé)任中剔除。

這也意味著，我們以前輕松擁有的保障項(xiàng)目，現(xiàn)在要額外花錢才能擁有。就像喝了多少年免費(fèi)的自來水，突然有天告訴你再喝要收費(fèi)了，讓人一時(shí)難適應(yīng)。

如果重疾險(xiǎn)取消輕癥豁免統(tǒng)一落地，也就意味著：相同的責(zé)任，我們將來要花費(fèi)更高的成本。

看完以上四個(gè)原因，你還會(huì)覺得保險(xiǎn)隨時(shí)買都一樣嗎？還能對(duì)以后的保險(xiǎn)保持樂觀嗎？還會(huì)覺得買保險(xiǎn)這事不著急嗎？

新版《生命表》讓年金險(xiǎn)保費(fèi)上漲；預(yù)定利率調(diào)整讓儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益降低、讓保障型產(chǎn)品更貴；大數(shù)據(jù)讓投保健康險(xiǎn)的過程變得更透明；輕癥豁免即將被剔除，購(gòu)買重疾險(xiǎn)我們要付出更高的成本。

這些年行業(yè)改革，不僅讓保險(xiǎn)從業(yè)者快速流失，也讓所有保險(xiǎn)產(chǎn)品無一幸免全部遭到調(diào)整。你要知道，這才2025年剛開始啊，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)大變天了。

綜上所述，我還是這個(gè)觀點(diǎn)：現(xiàn)在再不配置保險(xiǎn)，以后真就來不及了！未來隨著年齡增長(zhǎng)、健康情況變化、保司核保越來越嚴(yán)，買保險(xiǎn)就沒那么輕松了。

睿智的人看到這里，一定明白以上這些話并不是危言聳聽。新的一年，也希望各位趕緊配置保險(xiǎn)，積極做好準(zhǔn)備，就算是回應(yīng)這份來自未來的哨聲吧。