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發生交通事故，不是投保人可以起訴保險公司嗎？#交通事故保險理賠律師

2025年01月17日
10:00
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

在交通事故理賠的復雜場景中，保險合同的主體資格與理賠范圍的界定常常引發激烈紛爭。當事故已然發生，賠付之路卻因各方對規則的不同解讀而波折不斷。那么，究竟如何在法律與合同條款間找到平衡，公正地解決此類糾紛？

一、案件簡要事實

2014 年 12 月，徐 XX 為其所有的貴 GB84** 號貨車在 XX 保險公司投保了機動車交通事故責任強制險和機動車商業險，交強險責任限額分別為死亡傷殘賠償 110000 元、醫療費用賠償 10000 元、財產損失賠償 2000 元，商業險中第三者責任保險限額為 200000 元。

2015 年 11 月 4 日，吳 XX 駕駛該貨車行駛至威寧縣 778 縣道 22 公里處時，與劉 XX 駕駛的無號牌二輪摩托車碰撞，致劉 XX 受傷。劉 XX 在威寧縣醫院住院 26 天，徐 XX 和吳 XX 支付了檢查費 874 元、醫療費 26482.88 元。威寧縣交警大隊認定吳 XX 負主要責任，劉 XX 負次要責任。2015 年 11 月 30 日，吳 XX 與劉 XX 達成協議，吳 XX 支付劉 XX 醫藥費和生活補助費 23600 元，并賠償摩托車 2000 元。

之后，徐 XX 和吳 XX 向法院起訴，要求 XX 保險公司按保險合同賠償他們已支付給劉 XX 的各項費用，共計 60516.88 元。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司認為，雖然此次交通事故發生在保險期間內，但存在諸多不符合理賠條件的因素。首先，吳 XX 并非保險合同的訂立主體，其與保險公司之間不存在直接的合同關系，根據合同相對性原則，吳 XX 無權向保險公司主張理賠權利。

其次，對于徐 XX 所主張的賠償金額，保險公司認為其中部分費用缺乏合理依據。比如徐 XX 訴請的后續治療費 23600 元，徐 XX 未能提供充分的證據證明劉 XX 確實需要后續治療，該項費用的產生缺乏必要性和合理性。

再者，關于超出交強險醫療費用賠償限額 10000 元部分的醫療費，保險公司認為應按照商業險條款約定，僅對超出部分按 70% 的比例賠付，而不是徐 XX 所主張的全額賠償。保險公司強調，保險合同中對于交強險和第三者責任險的賠償限額及賠付比例都有明確規定，應嚴格按照合同約定執行，以維護保險合同的嚴肅性和公平性，保障公司及其他投保人的合法權益。

三、法院認為

交警部門已認定吳 XX 承擔主要責任，劉 XX 承擔次要責任，雙方應按 70% 和 30% 的比例承擔事故損失。由于事故發生在保險期間，徐 XX 作為投保人已對傷者進行理賠，XX 保險公司應按合同約定理賠。但吳 XX 不是保險合同主體，無權主張理賠，其訴請不予支持。

對于劉 XX 的合理費用，包括檢查費、醫療費、住院伙食費、誤工費、交通費及摩托車修理費等，法院依據相關標準和實際情況予以認定。在交強險限額內，按規定分項足額賠償部分費用；超出交強險醫療限額的醫療費，在第三者責任保險限額內按 70% 比例賠償。而徐 XX 主張的后續治療費，因無證據證實，法院不予支持。最終判決 XX 保險公司賠償徐 XX 46700 元。

四、何帆律師評析

在這起案件中，充分體現了保險合同的重要性以及證據在訴訟中的關鍵作用。投保人在購買保險時，應明確合同主體及各項條款，避免類似吳 XX 雖參與事故處理卻因非合同主體無法直接獲賠的情況。

徐 XX 訴請后續治療費未獲支持，提醒當事人主張賠償需提供充分證據。保險公司以合同條款拒賠部分金額，雖看似合理，但法院依據整體事實和法律規定進行了公正裁決。這也提示保險公司在制定和執行條款時，需確保符合法律規定及公平原則。此案例為今后類似交通事故保險理賠糾紛提供了參考，各方都應增強法律意識，依法依規處理相關事務，以保障自身合法權益。

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