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保險公司稱死者在其他保險公司買有保險，要求一起只賠一份保額可以嗎？#車險理賠案例

2025年01月10日
10:40
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

投保人的權益維護與保險公司的責任履行，二者之間的天平該如何平衡？本案中因兩份保險合同引發的爭議，無疑為我們敲響了思考的警鐘。

一、案件簡要事實

畢某公司為證明自身訴求，向法院提交了法定代表人身份證、營業執照、保單抄件、行駛證、責任認定書、傷者判決書、住院記錄、醫療費發票等一系列證據。法院依職權向中國XX支公司調取理賠材料并詢問其工作人員。經審查，認定這些證據可證明案件事實。而被告XX保險公司庭審中要求庭后提交證據，卻未提交，視為放棄舉證。2016年3月14日，畢某公司員工胡XX駕駛中型普通客車，搭載李XX等多人行駛至X740線時，車輛駛出路面翻下凹地。此次事故導致李XX死亡，胡XX及其他乘客受傷，車輛受損。交警認定胡XX因未按操作規范脫擋滑行負全部責任，乘車人無責任。涉案車輛在XX保險公司投保道路客運承運人責任保險，在另一家保險公司投保團體保險，事故發生在保險期內。經法院組織核對，畢某公司為此次事故墊付各項費用共計2415599.65元，XX保險公司墊付160萬元，扣除賠償死者家屬的60萬元，畢某公司實際墊付1415599.65元。此外，另一家保險公司已向畢某公司支付部分傷者醫療費共計67753.82元。

二、保險公司拒賠理由

XX保險公司在本案中雖未明確提出拒賠，但從其要求追加中國人民人壽保險股份有限公司作為共同被告進行共同賠償的主張中，可以推測其拒賠的潛在邏輯。首先，XX保險公司認為事故涉及兩份保險合同，即其承保的道路客運承運人責任保險以及中國人民人壽保險股份有限公司承保的團體保險。XX保險公司可能認為，在兩份保險合同并存的情況下，自身不應單獨承擔全部賠付責任，企圖通過追加另一家保險公司來分攤賠償義務。其次，對于畢某公司所主張的墊付費用，XX保險公司或許對費用的合理性、計算依據以及是否在其保險責任范圍內存在疑慮。例如，對于畢某公司提供的各項費用單據，可能質疑其真實性、完整性，或者認為某些費用的產生不符合保險合同約定的賠付條件。然而，在庭審過程中，XX保險公司并未充分舉證證明其上述觀點，只是以追加共同被告的方式間接表達了對全額賠付責任的異議。

三、法院認為

法院認為本案為人身保險合同糾紛，適用《合同法》《保險法》及相關司法解釋。畢某公司為涉案車輛在XX保險公司投保道路客運承運人責任保險，事故發生在保險期內，其為傷者墊付的費用，應由XX保險公司在責任保險限額內賠付。因另一家保險公司已賠付部分傷者醫療費，這部分費用應予以扣除。同時，團體意外保險與道路客運承運人責任保險是兩份獨立合同，原告有權選擇被告進行訴訟。所以，法院判決XX保險公司支付畢某公司為事故傷者墊付的費用共計1347845.83元。

四、何帆律師評析

從本案來看，投保人畢某公司在遭遇事故后，積極履行了墊付傷者費用的義務，同時也通過法律途徑合理主張自身權益。在保險合同糾紛中，投保人應妥善保留相關證據，如本案中的各項費用單據等，這是維護自身權益的關鍵。而對于保險公司，在提出拒賠或類似追加共同被告以減輕自身責任的主張時，應提供充分證據。本案中XX保險公司未充分舉證，其主張未得到法院支持。另外，在涉及多份保險合同的情況下，明確各合同的責任范圍和關系至關重要。法院在審理時，準確厘清了兩份保險合同的獨立性，保障了投保人的選擇權，這也為今后類似案件的處理提供了參考?？傮w而言，各方在保險合同關系中應依約履行義務，遇到糾紛時，以證據和法律為準繩解決爭議。

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