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“養老”話題常說常新，政策不斷加碼。

1月7日，中共中央、國務院下發《關于深化養老服務改革發展的意見》（簡稱《意見》），明確“到2029年，養老服務網絡基本建成，服務能力和水平顯著增強，擴容提質增效取得明顯進展，基本養老服務供給不斷優化；到2035年，養老服務網絡更加健全，服務供給與需求更加協調適配，全體老年人享有基本養老服務，適合我國國情的養老服務體系成熟定型”這一目標。

的確，做好養老服務工作，是保障和改善民生的重要任務，不僅事關億萬百姓福祉，更事關社會和諧穩定。那么，當下又該如何深化養老服務改革？《意見》也給出了一些方向，如加快健全覆蓋城鄉的三級養老服務網絡、貫通協調居家社區機構三類養老服務形態、構建養老服務事業產業發展三方協同機制、強化有力有效的養老服務要素保障等。

值得一提的是，金融在助力養老事業發展方面作用十分明顯，尤其是自“養老金融”大文章提出后，金融機構積極作為。在此次《意見》中，也明確提出大力發展養老金融，如支持符合條件的養老項目發行基礎設施領域不動產投資信托基金，推廣包含長期護理責任、健康管理的商業健康保險產品等。

回顧2024年以來，無論是監管層面，還是市場層面，都在為養老事業做著各種努力，尤其是在保險方面，出臺養老利好政策，拓展養老服務，或在為做好養老產業積蓄力量，在此基礎上，2025年的養老金融發展將進一步上演“加速度”。

養老服務體系再升級

長期護理險大有可為

自黨的十八大以來，積極應對人口老齡化已成為國家的重要任務之一，為此，我國在不斷構建社會養老保障體系，提升多種養老服務，打造健康支撐體系。

隨著老齡人口的急速攀升，養老的迫切性也在持續升級。因此，為了加快建設適合我國國情的養老服務體系，更好保障老有所養，讓全體老年人安享幸福晚年，國務院下發《意見》，不僅提出了未來五年、十年養老服務的發展目標，更給出了深化養老服務改革的指導性意見。

具體來看，《意見》提出可以加快健全覆蓋城鄉的三級養老服務網絡；加強鄉鎮（街道）區域養老服務能力建設；完善村（社區）養老服務設施站點，采取“中心+站點”等方式，發展嵌入式社區養老服務設施、互助性養老服務站點等。

同時，《意見》還建議貫通協調居家社區機構三類養老服務形態，首先要鞏固居家養老基礎作用；其次要強化社區養老依托作用，擴大社區養老服務有效供給，依托社區為居家養老提供支持；還要優化機構養老專業支撐作用。

談及養老，醫療是避不開的重要環節，在這方面，《意見》強調要促進醫養結合，如加強養老服務機構和醫療衛生服務機構協同，加強失能高危人群早期識別和失能預防，開展健康指導和綜合干預等。除此之外，還要加快補齊農村養老服務短板，加強和改進養老服務綜合監管。

值得一提的是，在強化有力有效的養老服務要素保障方面，《意見》提出了部分在保險方面的一些舉措，如加快建立長期護理保險制度，推廣包含長期護理責任、健康管理的商業健康保險產品等。

長期護理險，一個被稱之為社保“第六險”的險種，一直是監管鼓勵發展的重點。2024年5月份，國家醫保局待遇保障司長期護理保險處處長雷雯在公開場合介紹，國家醫保局已與相關部門聯合發布了全國統一的長期護理保險失能等級評估標準以及評估機構定點管理辦法，下一步，將推動全國實施統一評估標準，并推進評估結果的跨區域互認，以便于異地享受待遇。

如今，《意見》再次強調加快推進長期護理險的全面落地。

養老政策接連下發

“養老金融”不斷落地

其實，《意見》的出臺，也延續了監管在養老方面持續發力的節奏。眾所周知，為了更好地應對人口老齡化這一現狀，國家已出臺多項政策。2023年10月底的中央金融工作會議上，更是將養老金融作為“五篇大文章”之一，來重點推動。

2024年是“養老金融”這篇大文章落地實施的完整年度，國務院、金融監管總局以及其他相關部門也下發了多份文件來支持。

例如，2024年1月15日，國務院辦公廳下發了《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，其中提到要支持金融機構依法合規發展養老金融業務，提供養老財務規劃、資金管理等服務；豐富個人養老金產品，推進專屬商業養老保險發展；積極發展商業醫療險和商業長期護理險，開展人壽保險與長期護理險責任轉換業務試點工作，加強養老金融產品研發與健康、養老照護等服務銜接。

2024年9月11日，國務院下發的《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》中，也對養老方面給出指導，如積極發展第三支柱養老保險，鼓勵開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品，支持養老保險公司開展商業養老金業務，推動專屬商業養老保險發展等。

2024年10月23日，金融監管總局下發《關于大力發展商業保險年金有關事項的通知》，提出要大力發展各類養老年金保險，進一步擴大商業養老金業務試點，同時還鼓勵開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品等。

2024年12月12日，人社部、財政部、國家稅務總局、金融監管總局、證監會五部門聯合印發《關于全面實施個人養老金制度的通知》，表示自2024年12月15日起，個人養老金制度開始全面實施，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加。

而這些皆是為了構建多元化、多層次的養老保障體系做出的制作設計。

目前，我國已建立起三支柱養老保險制度，第一支柱為基本養老保險，包括職工養老保險、城鄉居民養老保險等；第二支柱為職業養老金，包含企業年金與職業年金等；第三支柱則是個人養老金制度和其他個人商業金融養老服務。但目前我國養老三大支柱發展并不平衡，養老的重擔絕大部分由第一支柱承擔，作為潛力巨大的第三支柱，占比依然非常小。

基于此，近年來政策層面一直在鼓勵商業保險機構參與到養老事業中來，同時也在鼓勵個人養老金的發展。如今，個人養老金迎來全面實施，這也將為更多人帶去更靈活、更多樣化的養老保障。

當然，為了更好地服務老年人群，2024年11月14日，金融監管總局還發布了《關于進一步提升金融服務適老化水平的指導意見》，表示要推動金融機構積極融入老年友好型社會建設，持續優化傳統和智能化金融服務，不斷豐富適老化產品和服務等。

2024年12月13日，央行、金融監管總局等九部門也聯合印發《關于金融支持中國式養老事業 服務銀發經濟高質量發展的指導意見》，其中強調要大力發展養老保險一、二、三支柱，進一步推進商業保險年金產品創新，加強養老金融產品設計和投資管理，提升金融服務適老化水平等。

建新區、推新品

險企漸成養老事業“主角”

發力養老的道路上，除了監管層面的督促外，市場的力量，才是做大養老事業的“主角”。

就保險業來看，在做大做實養老產業方面，各家險企紛紛發力，有的擴大養老社區布局，有的不斷豐富養老產品，還有的在加大醫療養老健康產業的投資等。

具體來看，面對日益增長的健康養老需求，養老社區擴容正呈加速之勢，其中，泰康算是比較有代表性的。在2024年一年時間內，泰康養老社區迎來多個重大事件，泰康之家·浙園一期封頂、泰康之家·錫園奠基、泰康之家·儒園開業、泰康之家·粵園二期奠基、泰康之家·福園開業、泰康之家·甌園開業……隨著泰康之家的不斷擴大、完善，泰康之家全國化布局基本完成。

除此之外，多家險企尤其是大型險企也在加速布局。例如，2024年10月份，“中國太平·玉蘭人家”正式投運。從布局來看，中國太平養老社區已覆蓋全國25省56市，共計70家機構，形成了“形態上‘重中輕’相結合，布局上‘東西南北中’廣覆蓋，功能上‘醫養、康養、旅養’差異化”的養老社區格局。

2024年10月份，太保家園·武漢國際頤養社區正式開業，這是太保家園第9個投入運營的養老社區項目。目前，中國太保已在全國13個城市布局15個自投、自持、自營的養老社區項目。

中國人壽的國壽嘉園、新華保險的新華家園、大家保險的多個城心養老社區等，也都在加速建設中，而這些養老社區的布局，為部分老人的養老提供了更專業的服務。

另外，2024年以來，各家險企也在豐富養老保險產品，單看個人養老金產品方面，有統計顯示，國民養老、太平養老、泰康養老、新華養老4家公司已推出42款個人養老金保險產品，其中年金險是主流。

無論哪種布局養老的形式，背后都是保險資金強有力的支撐。正如中國保險資產管理業協會黨委副書記、副會長曹德云在由A智慧保等主辦的“2024年度粵港澳大灣區養老金融交流大會”上所說，未來，無論是從中國保險業自身發展要求，還是從成熟市場的發展經驗來看，保險資金投資醫養健產業、保險和大健康產業深度融合都將是一個長期趨勢。

回到開頭的政策出臺。如此多的政策密集發布，就是因為當前國家、社會和個人均面臨較為嚴峻的養老壓力。就像恒安標準養老董事長萬群所認為的，高質量的養老生活需要長期儲備與有效投資。由于全球資本市場波動以及利率快速下行，近一兩年我國保險業也在不斷降低負債端成本，以應對資產收益率下滑的挑戰。如此情況下，做好養老儲備仍有一定壓力。