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農(nóng)險強監(jiān)管正加速來襲。繼2024年11月，金融監(jiān)管總局、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局聯(lián)合發(fā)布《關于推進農(nóng)業(yè)保險精準投保理賠等有關事項的通知》（簡稱“農(nóng)險十條”）， 強調(diào)規(guī)范農(nóng)險市場秩序后，很快便有地方監(jiān)管局應聲而動。

為促進農(nóng)險市場規(guī)范健康發(fā)展，提高投保農(nóng)戶承保理賠滿意度，近日，北京金融監(jiān)管局印發(fā)了《北京地區(qū)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理綜合考評辦法》（簡稱《辦法》）,針對農(nóng)險經(jīng)營的退出機制，《辦法》明確對考評結果為D級的機構或連續(xù)2次考評結果均為C級的機構，根據(jù)有關規(guī)定，將不再符合農(nóng)險經(jīng)營條件。

不難預見，隨著監(jiān)管強化農(nóng)險經(jīng)營考評機制、明確退出機制，接下來業(yè)務經(jīng)營考評“不合格”的險企，或?qū)⒚媾R“被出局”“被淘汰”的尷尬。

而回顧去年以來的農(nóng)險政策，市場主體或也能明顯感受到，隨著我國從農(nóng)險大國向農(nóng)險強國邁進，農(nóng)險經(jīng)營也將告別粗放式階段，精細化、規(guī)范化發(fā)展是大勢所趨。

北京迎新考

成績不及格退出

監(jiān)管多次提及的“完善農(nóng)險經(jīng)營退出機制”這次動真格了，北京地區(qū)農(nóng)險市場已率先行動。

根據(jù)北京金融監(jiān)管局下發(fā)的《辦法》，農(nóng)險經(jīng)營綜合考評指標體系主要結合北京市農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，建立包括經(jīng)營條件、考核評分兩大類別；農(nóng)險業(yè)務經(jīng)營條件、合規(guī)管理、內(nèi)控管理、經(jīng)營服務能力、業(yè)務創(chuàng)新五個指標維度，41個具體指標在內(nèi)的考核評價體系。

其中，經(jīng)營條件類指標主要評價保險公司農(nóng)險業(yè)務經(jīng)營條件的持續(xù)具備情況，考評結果分為通過、不通過兩種情形；考核評分類指標主要評價保險公司農(nóng)險的經(jīng)營管理水平與服務質(zhì)效，包括內(nèi)控管理、合規(guī)管理、經(jīng)營服務能力、業(yè)務創(chuàng)新四個維度，基礎分值為100分。綜合考評的考評結果分為A、B、C、D四個考評等級，分別對應不同的差異化監(jiān)管措施。具體來看：

對考評結果為A級的保險公司，鼓勵其持續(xù)提升農(nóng)險經(jīng)營管理水平與服務能力，支持其加強農(nóng)險產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。

對考評結果為B級的保險公司，可通過監(jiān)管談話、下發(fā)風險提示函等方式，督促其提升內(nèi)部管理水平，補齊短板。

對考評結果為C級的保險公司，可采取監(jiān)管措施責令其改正，對于下一評估年度考評結果仍為C級的保險公司，根據(jù)相關規(guī)定，其不再符合北京地區(qū)農(nóng)險經(jīng)營條件。

對考評結果為D級的保險公司，根據(jù)相關規(guī)定，其不再符合北京地區(qū)農(nóng)險經(jīng)營條件。可責令限期改正，在限制改正期間內(nèi)停止接受農(nóng)險新業(yè)務。逾期不改正或者造成嚴重后果的，將視情采取進一步監(jiān)管措施。

《辦法》還明確，農(nóng)險經(jīng)營綜合考評工作原則上每年一次，將對全部或部分保險公司上一年度的農(nóng)險業(yè)務開展情況進行考評，對考評為A級的保險公司，可在后續(xù)1個年度內(nèi)免于參加綜合考評工作；綜合考評工作原則上應于每年上半年完成。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱，近年來農(nóng)險經(jīng)營主體越來越多，市場競爭加劇，經(jīng)營亂象也在各地發(fā)生，北京金融監(jiān)管局完善農(nóng)險經(jīng)營退出機制恰逢其時，此舉有助于打擊農(nóng)險經(jīng)營不善甚至違法違規(guī)的機構。并且綜合考評結果為A的險企也能為同業(yè)樹立榜樣，促進農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展。

談及農(nóng)險經(jīng)營退出機制，早在多年前監(jiān)管就曾提出。2020年6月，原銀保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步明確農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營條件的通知》明確規(guī)定，建立農(nóng)險經(jīng)營的退出機制。一方面，保險機構不符合條件經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務的，由原銀保監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，停止接受新業(yè)務。逾期不改正或造成嚴重后果的，處10萬元以上50萬元以下罰款，可責令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證；另一方面，保險機構因自身原因主動退出的，應向監(jiān)管部門報告。

不過，彼時監(jiān)管對農(nóng)險經(jīng)營退出的考量，更多只是涉及 “農(nóng)險業(yè)務經(jīng)營條件”是否符合以及險企自愿退出的情形。如今，北京金融監(jiān)管局發(fā)布的《辦法》對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)險經(jīng)營退出機制作出了進一步的細化和完善，并且通過一年一度的考評，或也將推動農(nóng)險經(jīng)營退出“常態(tài)化”落地。

農(nóng)險嚴監(jiān)管

倒逼精細化、規(guī)范化

其實，北京金融監(jiān)管局出臺《辦法》、完善農(nóng)險經(jīng)營退出機制，也是響應前不久金融監(jiān)管總局下發(fā)的“農(nóng)險十條”。“農(nóng)險十條”中提到，保險監(jiān)管部門應適時對各層級保險公司進行綜合考評，不符合條件經(jīng)營農(nóng)險的，責令限期改正，停止接受新業(yè)務，逾期不改正或造成嚴重后果的，將依法依規(guī)采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P。

早在2024年5月31日，國新辦舉行的國務院政策例行吹風會上，金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司司長尹江鰲就曾談及，將完善農(nóng)險經(jīng)營的準入退出機制。他指出，監(jiān)管會對險企的服務質(zhì)量水平與風險防控能力等進行評估，不符合要求的機構將被踢出農(nóng)險經(jīng)營名單，實現(xiàn)“有進有退”。

其實，除了強調(diào)規(guī)范市場秩序、完善退出機制外，監(jiān)管還對農(nóng)險經(jīng)營的承保理賠服務質(zhì)效提出了更高要求。

比如，在強化投保精準性管理方面，“農(nóng)險十條”要求保險公司加強承保信息精準性管理，對集體類業(yè)務和規(guī)模經(jīng)營主體類業(yè)務分別提出了驗標要求；在理賠服務上，還要求各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草等部門應及時更新重要保險標的的損失鑒定技術規(guī)范，以提高損失確定的公信力；針對農(nóng)險市場常年存在的“應收保費”頑疾，提出鼓勵有條件的省份推動各省級財政部門與保險公司省級分公司結算模式。可見，提升農(nóng)險承保、理賠工作的精準性，已成為實現(xiàn)農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的關鍵抓手。

2024年5月，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合下發(fā)的《關于在全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策的通知》中也強調(diào)，保險監(jiān)管部門要監(jiān)督承保機構重合同、守信用，及時足額進行定損理賠，不得平均賠付、協(xié)議賠付。

農(nóng)險市場監(jiān)管趨嚴的信號，也在去年8月，中央紀委國家監(jiān)委網(wǎng)站掛出的《嚴查政策性農(nóng)險領域腐敗和作風問題 推動惠農(nóng)政策落地落實》文章中體現(xiàn)出來，該文章直指政策性農(nóng)險領域的腐敗和作風問題，以求堵塞制度漏洞，推動惠農(nóng)政策落地落實。

文章中揭示了江蘇省連云港市贛榆區(qū)紀委監(jiān)委在核查某村黨支部書記李某相關問題線索時發(fā)現(xiàn)，其黃桃保險的理賠情況與種植情況并不符，最終查實李某虛報黃桃種植面積騙取理賠款的問題；還有順昌縣紀委監(jiān)委在監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)，順昌縣建西鎮(zhèn)農(nóng)技站站長朱某為了圖方便省事，將全鎮(zhèn)8250畝水稻應收繳總保費24750元直接按照該鎮(zhèn)農(nóng)戶土地承包面積13000畝平攤，并直接從農(nóng)戶應領取的耕地地力保護補貼中抵扣，導致部分農(nóng)戶的投保金額與扣款金額不一致，最終，朱某也受到了政務警告處分。

可見，對于農(nóng)險經(jīng)營當中的違法違規(guī)亂象、承保理賠粗放問題，無論是金融監(jiān)管還是紀檢監(jiān)察機構都在加大力度規(guī)范，倒查、退出、嚴懲不是說說而已。

建言立法

強化科技力量

如果說，強監(jiān)管是農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的保障，那么頂層設計便是農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的前提和基礎。

2012年11月，為規(guī)范農(nóng)險活動，保護農(nóng)險活動當事人的合法權益，國務院頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，初步形成了我國農(nóng)險制度的“四梁八柱”。然而，近年來，隨著農(nóng)險的快速發(fā)展，以及外部環(huán)境、形勢的變化，在業(yè)內(nèi)人士看來，已實施12年之久的《農(nóng)業(yè)保險條例》已難以適應當前發(fā)展的需要，因此建議進一步完善農(nóng)險立法。

中國保險學會黨委副書記、副會長龔明華就曾撰文指出，農(nóng)險立法存在不足，現(xiàn)行的《農(nóng)業(yè)保險條例》缺乏上位法的支撐，并且內(nèi)容已不能完全適應農(nóng)業(yè)強國建設的需要。涵蓋農(nóng)險領域政策體系、制度體系、險種體系、服務體系與補貼體系等內(nèi)容的整體框架設計存在缺失。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱也在其撰寫的報告中指出，《農(nóng)業(yè)保險條例》是在沒有徹底區(qū)分政策性農(nóng)險和商業(yè)性保險的不同條件下產(chǎn)生的，并且《條例》中關于體制、目標、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)管規(guī)則、罰則等都存有缺失和空白。在其看來，法律制度不完善是難以有效實施政策性農(nóng)險的重要原因之一。

除了加強監(jiān)管、完善立法，提升承保理賠精細化水平外，在農(nóng)險領域強化科技應用也是必要之舉。

在2024年度中國保險鼎峰50人論壇上，安華農(nóng)險產(chǎn)品研發(fā)總監(jiān)、中國農(nóng)業(yè)大學研究生導師黃洪偉就直言，近年不少險企都在探索全面覆蓋種植險、養(yǎng)殖險、林險的數(shù)字化、自動化、智能化一體化農(nóng)險新模式。不過，從整個農(nóng)險科技應用深度上看，仍存諸多挑戰(zhàn)和難點，精準承保與理賠問題尤為突出。

“助力我國從農(nóng)險大國邁向農(nóng)險強國，科技賦能產(chǎn)業(yè)勢在必行。”黃洪偉如是指出。在他看來，行業(yè)主體需要整合土地、氣象、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等資源，圍繞農(nóng)險業(yè)務鏈各環(huán)節(jié)，在風險預測預防、防災減災，風險減量以及承保理賠等方面繼續(xù)發(fā)力，把精準承保與理賠工作落到實處。

龔明華也建議，應深度應用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新技術，建立覆蓋農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的保險機構綜合業(yè)務平臺。

當前，監(jiān)管政策端也在引導行業(yè)強化科技賦能，“農(nóng)險十條”中就提及，鼓勵保險公司加大科技創(chuàng)新投入，推進遙感、無人機、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應用，加快標準化建設，提升承保理賠真實性、準確性與及時性；支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象、林草等部門與保險公司加強科技攻關，深化數(shù)據(jù)融合，提升風險管理能力。