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作者：空流霜

編輯：顧檸

來源：險(xiǎn)企高參

2024年，我國經(jīng)濟(jì)逐漸回暖，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)良好態(tài)勢，截至今年前11月，保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.36萬億元，按可比口徑同比增長6.2%，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額突破為35萬億元。

今年以來保險(xiǎn)業(yè)以強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促高質(zhì)量發(fā)展為主線，漸漸形成具有較強(qiáng)競爭力的格局。悉數(shù)今年以來的關(guān)鍵點(diǎn)，從“大保險(xiǎn)觀”再到新“國十條”，均為保險(xiǎn)業(yè)明晰發(fā)展路徑。

財(cái)險(xiǎn)方面，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)無疑是行業(yè)的關(guān)鍵詞之一，數(shù)據(jù)顯示，前三季度財(cái)險(xiǎn)業(yè)79家險(xiǎn)企已累計(jì)重大賠付案件1198件，合計(jì)賠付金額高達(dá)293.5億元。不過在財(cái)險(xiǎn)做好社會(huì)“穩(wěn)定器”的同時(shí)，華安財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、前海聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)已暫停開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)…

人身險(xiǎn)方面，壓降負(fù)債端成本貫穿全年始終，先是銀保渠道深化“報(bào)行合一”，再是保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)，最后分紅險(xiǎn)即將成為主流。

于此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營的越來越“精細(xì)化”了，一改以往的“渠道為王”方式。基于此，今年多家險(xiǎn)企的新任總經(jīng)理，不少擁有精算背景。一改之前的粗放式發(fā)展模式…

《險(xiǎn)企高參》特別推出“年度策劃”專欄，記錄2024年保險(xiǎn)業(yè)的“新面貌”，本期內(nèi)容為“2024年保險(xiǎn)業(yè)6個(gè)視角的十大關(guān)鍵詞”。

“藍(lán)圖”：

樹立“大保險(xiǎn)觀” 新 “國十條”發(fā)布

“戰(zhàn)術(shù)上的努力掩蓋不了戰(zhàn)略上的失敗”，“頂層設(shè)計(jì)”的重要性不言而喻。一份優(yōu)秀的“藍(lán)圖”可給予“操盤手”清晰的目標(biāo)和明確的路徑。

11月26日李云澤主持召開保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)，聽取有關(guān)意見建議。會(huì)上，他指出，保險(xiǎn)業(yè)要深刻把握難得的歷史機(jī)遇，樹立大保險(xiǎn)觀，積極融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局。堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，不斷拓展和豐富保險(xiǎn)保障的內(nèi)涵和外延，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，更好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活新形勢、新需求。發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期投資優(yōu)勢，持續(xù)支持國家重大戰(zhàn)略，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等重點(diǎn)領(lǐng)域投資力度，更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。

此前，國務(wù)院于9 月 11 日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，這是繼 2006 年、2014 年之后的第三版保險(xiǎn)業(yè) “國十條”，為保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展指明方向。包括監(jiān)管思路上的高要求、強(qiáng)風(fēng)控、嚴(yán)執(zhí)法，如提高風(fēng)險(xiǎn)防控要求，建立長效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，對違法違規(guī)行為 “零容忍”；行業(yè)定位轉(zhuǎn)向高質(zhì)量、強(qiáng)實(shí)體、重民生，強(qiáng)調(diào)回歸保險(xiǎn)保障本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生保障；市場準(zhǔn)入方面嚴(yán)控設(shè)立審批、嚴(yán)查股東資質(zhì)、嚴(yán)審任職資格；產(chǎn)品創(chuàng)新注重多樣化、市場化、綜合化，支持新型保險(xiǎn)發(fā)展，深化車險(xiǎn)綜改；科技應(yīng)用強(qiáng)調(diào)數(shù)智化、創(chuàng)新化、安全化，提升經(jīng)營管理效率和服務(wù)風(fēng)控能力等。

渠道：

深化“報(bào)行合一” 解鎖“一對三”

“報(bào)行合一”歷經(jīng)車險(xiǎn)、經(jīng)代、銀行渠道，這股風(fēng)，將在不遠(yuǎn)的將來吹到代理人身上。

自去年下半年“報(bào)行合一”政策實(shí)施以來，銀保渠道的傭金費(fèi)率有明顯降低。今年7月，金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司司長羅艷君在媒體采訪時(shí)表示，從“報(bào)行合一”執(zhí)行效果看，全行業(yè)相關(guān)渠道平均傭金水平較之前降低30%。截止到今年上半年，人身險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)及傭金支出同比下降33.67%，其中：手續(xù)費(fèi)同比下降54.04%；傭金同比下降18.62%。

銀保渠道傭金降低的同時(shí)，是銀保渠道保費(fèi)收入下滑和銀行中收缺口擴(kuò)大。據(jù)平安證券銀行團(tuán)隊(duì)的統(tǒng)計(jì)，今年第一季度，42家上市銀行所實(shí)現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入相較于去年同期下滑了10.3%，且降幅相較于前一年同期擴(kuò)大了2.3個(gè)百分點(diǎn)。而在銀保同業(yè)交流所匯總的數(shù)據(jù)中，涉及統(tǒng)計(jì)的74家險(xiǎn)企，4月份單月銀保市場新單規(guī)模保費(fèi)達(dá)到350.33億元，該數(shù)據(jù)同比及環(huán)比均呈現(xiàn)出顯著下滑態(tài)勢，尤其是較去年同期下降了41.6%。縱觀今年前四個(gè)月的整體情況，銀保市場新單規(guī)模保費(fèi)總計(jì)為4287.52億元，同比縮減了26.5%。其中，有50家銀保企業(yè)的新單規(guī)模保費(fèi)出現(xiàn)同比下降，占據(jù)了參與統(tǒng)計(jì)企業(yè)的67.57%。

面對難題，各方呼吁進(jìn)一步深化銀行保險(xiǎn)合作，鑒于此，國家金融監(jiān)管總局廣泛征求行業(yè)意見，于5月9日，發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，《通知》最重磅的當(dāng)屬取消銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司合作的數(shù)量限制這一修改。業(yè)內(nèi)人士給予高度評價(jià)，他們普遍表示，開放限制對于險(xiǎn)企而言，打破之前每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不超過3家險(xiǎn)企的限制，有利于增加產(chǎn)品的銷售網(wǎng)點(diǎn)，增加銀保渠道價(jià)值

此外，“報(bào)行合一”將在代理人渠道實(shí)行亦是今年的高頻詞匯。2024 年 3 月 1 日《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》正式實(shí)施，同時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了三項(xiàng)文件的征求意見稿，包括《銷售能力資質(zhì)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》《銷售能力資質(zhì)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)與測試大綱》和《銷售授權(quán)管理自律規(guī)則》，進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)銷售分級(jí)制度，提升銷售人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平。

財(cái)險(xiǎn)：

完善巨災(zāi)保險(xiǎn) 暫停互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

自然災(zāi)害的足跡遍布每一個(gè)角落，而在這片滿目瘡痍的城市及田野間，中國財(cái)險(xiǎn)業(yè)帶來的是豐收的希望之地、溫暖的幸福之城。

在自然災(zāi)害頻發(fā)的背景下，巨災(zāi)保險(xiǎn)已上升為國家戰(zhàn)略。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記、會(huì)長于華表示，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)已上升為國家戰(zhàn)略，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將持續(xù)加強(qiáng)與政府監(jiān)管部門、企業(yè)和社會(huì)各界的溝通合作，在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)一步完善機(jī)制、豐富產(chǎn)品、加強(qiáng)服務(wù)、深化科技賦能、做好宣傳，推動(dòng)我國巨災(zāi)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

今年前三季度財(cái)險(xiǎn)業(yè)79家險(xiǎn)企已累計(jì)重大賠付案件1198件，合計(jì)賠付金額高達(dá)293.5億元。其中人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、中華財(cái)險(xiǎn)、安信農(nóng)險(xiǎn)、陽光農(nóng)險(xiǎn)、鼎和財(cái)險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)、永誠財(cái)險(xiǎn)今年前三季度賠付金額在行業(yè)排名前10，合計(jì)賠付金額251.99億元，在行業(yè)賠付總金額中占比約達(dá)86%。

但是，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)做好社會(huì)的“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟(jì)的“減震器”的同時(shí)，部分機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)亦引人矚目。

12月初，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，明確進(jìn)一步強(qiáng)化全面監(jiān)管、嚴(yán)格監(jiān)管，切實(shí)防范化解風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在這之前，金監(jiān)總局還發(fā)布一份財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)。

8月9日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，《通知》明確要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)需滿足三項(xiàng)硬性規(guī)定。即核心償付能力不低于50%、綜合償付能力不低于100%、風(fēng)險(xiǎn)綜合評級(jí)在B類及以上。

截至目前，華安財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、前海聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)已宣布暫停開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，還有富德產(chǎn)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)等不滿足上述展業(yè)要求，面臨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停擺。

人身險(xiǎn)：

“3.0”謝幕，分紅險(xiǎn)成“新寵”

降低保險(xiǎn)預(yù)定利率——簡單有效。

8月2日，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》。該《通知》除規(guī)定普通型、分紅型、萬能型保險(xiǎn)預(yù)定利率，強(qiáng)調(diào)“報(bào)行合一”外，首次提出了建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

9月1日起，新備案的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%；10月1日起，新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%；新備案的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。同時(shí)，將建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，參考多種長期利率如LPR、定期存款基準(zhǔn)利率和國債到期收益率等來確定預(yù)定利率基準(zhǔn)值。

此外，鼓勵(lì)開發(fā)長期分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，對于符合規(guī)定的分紅型產(chǎn)品可按普通型產(chǎn)品精算規(guī)定計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值。亦是文件中的亮點(diǎn)。

在這之后，以分紅型產(chǎn)品為代表的浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)產(chǎn)品，正成為諸多機(jī)構(gòu)的“推薦”產(chǎn)品。在今年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上，中國平安表示未來產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將以分紅產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，預(yù)計(jì)占銷售的50%以上。中國太保張遠(yuǎn)瀚提到，原來的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已經(jīng)不太適合客戶的需求，長期來看，分紅型產(chǎn)品未來占比會(huì)超過50%。新華保險(xiǎn)也表示，要在分紅險(xiǎn)方面進(jìn)行發(fā)力，推出更多分紅險(xiǎn)，來滿足客戶對于保障、儲(chǔ)蓄以及資產(chǎn)傳承多方面的需要。中國人壽則表示，將進(jìn)一步加強(qiáng)分紅產(chǎn)品的長期研發(fā)與投放，根據(jù)公司不同分紅業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，科學(xué)管理投資賬戶，以促進(jìn)公司業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

資產(chǎn)：培育耐心資本

路走對了，也就寬了，資本的想象力，亦可以是長久的。

眾所周知，保險(xiǎn)資金規(guī)模大、期限長、來源穩(wěn)定，天然具有耐心資本的屬性，是支持資本市場健康持續(xù)發(fā)展重要的價(jià)值投資者。

今年下半年以來，保險(xiǎn)公司通過設(shè)立私募股權(quán)基金、并購基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等方式，靈活參與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投資。如中國人壽和新華保險(xiǎn)開展試點(diǎn)，共同發(fā)起設(shè)立私募證券投資基金，募集保險(xiǎn)資金投資資本市場，該基金注冊資本 500 億元，已正式開始投資運(yùn)作。

此外，部分機(jī)構(gòu)亦表示堅(jiān)持長期投資理念。如中國平安表示保險(xiǎn)資金將堅(jiān)持 “戰(zhàn)略定力、穿越周期；戰(zhàn)術(shù)機(jī)動(dòng)、未雨綢繆；配置均衡、分散風(fēng)險(xiǎn)” 投資原則，繼續(xù)提升國家政策推動(dòng)的新質(zhì)生產(chǎn)力有關(guān)的成長板塊配置權(quán)重；太平人壽通過投資具有明確底層資產(chǎn)、穩(wěn)定期間收益、清晰退出通道的資產(chǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)資金耐心資本優(yōu)勢，提升長期收益。

人才：總精算師們走到臺(tái)前

保險(xiǎn)行業(yè)的人才格局，不經(jīng)意間悄然生變。

從“渠道為王”到“產(chǎn)品+服務(wù)”，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營的越來越“精細(xì)化”了，如今，這種趨勢已傳遞到公司領(lǐng)導(dǎo)層。

今年以來，多家險(xiǎn)企的總經(jīng)理變更，在這批新任領(lǐng)導(dǎo)人中，不少擁有精算背景。

中國人壽總裁利明光，曾擔(dān)任國壽壽險(xiǎn)的副總裁、總精算師；新華保險(xiǎn)總裁龔興峰，曾長期任職新華保險(xiǎn)總精算師；珠江人壽總經(jīng)理傅安平，曾任人保壽險(xiǎn)總精算師、黨委書記、總裁等職務(wù)；中路財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理史翔，曾任華海財(cái)險(xiǎn)總精算師、總經(jīng)理助理以及副總經(jīng)理（主持工作）等職；合眾財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理周瑋（獲批了），曾任亞太財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理助理、總精算師、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司精算責(zé)任人、精算部負(fù)責(zé)人等職務(wù)。