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保險律師咨詢：交通事故身亡，保險公司可以以無證駕駛拒賠嗎？

2024年12月30日
09:20
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

一、案件簡要事實

原告張XX、張X1、張X2分別為死者張X3的女兒與父親。張X3就職于第三人XX合作社，擔任動物疫病防治員一職。2020 年 4 月 18 日，該合作社向被告 XX 保險公司投保團體人身意外傷害保險，保險期間從 2020 年 4 月 18 日 0 時起至 2021 年 4 月 17 日 24 時止，保險責任涵蓋意外身故、殘疾，每人保額 60 萬元，張X3等 69 人被列為被保險人，且保險單指明若未指定受益人，則受益人為法定繼承人。2020 年 8 月 5 日 18 時 01 分，張X3駕駛電動三輪車在道真自治縣與案外人嚴XX駕駛的渝Ｂ××××× 重型自卸貨車碰撞，事故導致張X3當場死亡。經交警大隊認定，張X3負主要責任，嚴XX負次要責任。8 月 7 日，被告 XX 保險公司職工熊X在交警大隊組織的座談中表示，張X3所涉團隊意外險可賠付 60 萬元，但需提交死者身份證復印件、死亡證明等材料。然而后續保險公司卻未予理賠，原告遂將其訴至法院。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司在后續處理理賠事宜時改變態度，拒絕賠付。其主要理由如下：首先，保險公司認為張X3所駕駛的車輛經司法鑒定屬于機動車范疇（摩托車），而張X3無有效機動車駕駛證駕駛該車輛上路，違反了交通安全法規。按照一般保險條款的通常理解，這種無證駕駛機動車發生事故的情形屬于保險公司免責范圍。其次，保險公司強調，在投保時已向投保人交付保險條款，其中對于免責事項雖未特別對無證駕駛機動車這一情形進行單獨、醒目提示，但投保人作為理性的商業主體，理應知曉并理解基本的保險合同條款內涵，被保險人出現此類違反法規上路駕駛致損的情況，保險公司不應承擔賠付責任。再者，從風險管控角度出發，無證駕駛極大地增加了交通事故發生的概率，若對這種情況仍予以賠付，將違背保險行業對于風險評估與控制的基本原則，不利于保險市場的健康穩定發展，也不符合保險合同訂立之初對于風險保障范圍的預期界定。

三、法院認為

第三人XX合作社投保的團體人身意外傷害保險中包含張X3。張X3雖負事故主要責任，但其駕駛的由蓄電池供能的車輛，當下并無明確法律界定為機動車，張X3無法辦理相關牌照并非個人主觀過錯所致。并且，保險合同條款并未將 “無有效機動車駕駛證駕駛發生事故致其死亡” 列為免責情形，保險公司也拿不出已向投保人充分說明和提示該事項的證據。基于此，依據保險法相關規定，當合同條款存在爭議時，應作不利于格式條款提供方即保險公司的解釋。所以，保險公司應依約向張X3的法定繼承人給付賠償金。

四、何帆律師評析

在本案中，保險公司以常見的無證駕駛免責事由拒賠，看似有理有據。但從法律層面剖析，關鍵在于保險合同條款的約定以及提示說明義務履行與否。法院依據保險法維護了弱勢方權益，保險合同作為格式合同，保險公司有義務對免責條款進行清晰、顯著提示，否則不能隨意免責。對于投保人而言，簽訂保險合同需謹慎審閱條款，遇理賠糾紛，應像原告一樣，及時通過法律途徑維權。而保險公司后續也應優化合同簽訂流程，加強對免責條款的告知，避免類似糾紛，平衡保險保障與風險防控，促進保險業務合規、穩健發展。

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