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因病離世,保險公司要求法定繼承人全部到場確認合理嗎？

2024年12月25日
09:55
來源：公眾號保險理賠案例研究
作者：

一、案件簡要事實

汪XX與原告張XX為夫妻，第三人樊XX、樊X1、樊X2是其子女。2013 年 3 月 8 日，汪XX與 XX 保險公司簽下保險合同號為 P35000007929523 的《人身保險合同》，主險是平安智勝人生終身壽險（萬能型），按年分期繳費，保險期終身，基本保額 120,000 元，生存受益人為汪XX，身故受益人為法定。同年 6 月 4 日，雙方再度簽約，合同號 P35000016126863，投保主險為平安鑫利年金保險（分紅型，2017），保費 2,848 元，身故保險金按所交保費支付，生存、身故受益人均為法定。2017 年 9 月 28 日，汪XX因病離世，原告申請理賠，保險公司要求法定繼承人到場確認。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司在接到理賠申請后，提出了一系列可能影響賠付金額甚至拒賠的理由。對于 P35000007929523 號合同所涉保險金，保險公司依據合同條款 3.6.4 指出，由于汪XX未交滿前 10 年應付期交保險費，按照約定應對基本保險金進行削減。其強調這是合同明確約定的內容，投保人既然簽署合同，就應受此條款約束，保險公司依約行事，削減保險金是維護合同嚴肅性的必要之舉。在溝通理賠事宜時，保險公司堅持要求法定繼承人全部到場確認，一方面是為了確保理賠流程合規，精準識別受益人的合法身份，避免后續可能出現的繼承糾紛波及保險金賠付環節；另一方面，也是想借此機會向所有利益相關方充分闡釋保險合同條款細節，尤其是涉及保險金分配、削減等容易引發爭議的關鍵內容，以減少誤解、順利推進理賠進程。

三、法院認為

法院經審理，首先認定汪XX與保險公司簽訂的合同系雙方真實意愿體現，具法律約束力。對于 P35000016126863 號合同，應支付保險金 2,848 元無爭議，予以確認。針對 P35000007929523 號合同，雖有保險金削減條款，但前提是投保人未按期繳費且合同繼續履行，現汪XX身故，客觀無法履約，保險公司削減保險金無理，應全額支付 120,000 元。關于保險金分配，因合同指定身故受益人為法定，依保險法、繼承法規定，保險金為遺產，原告張應權作為配偶，第三人作為子女均為第一順序繼承人，考慮汪XX生前與原告共同生活、樊X1殘疾情況，法院判定原告多分，最終確定具體分配金額。

四、何帆律師評析

本案聚焦保險金賠付與分配兩大關鍵問題，凸顯保險合同條款解讀及法律適用要點。保險公司依約主張保險金削減看似有理，卻忽略投保人死亡致合同履行不能這一關鍵變數，警示其在條款設計與執行時應兼顧現實復雜性。法院判決精準依據合同法、保險法、繼承法，維護法定繼承人權益，明確保險金作為遺產分配規則，為類似糾紛提供范例。投保人簽署保險合同應審慎研讀條款，遇理賠爭議，繼承人要善用法律武器，確保自身權益得到公正對待，保險行業也應從個案反思，優化服務流程、細化條款釋義，減少理賠矛盾。

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