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你好，我是許岑cen。

昨天有朋友找我，說想給父親尋摸一款個人養老金產品，穩穩增長的同時抵點稅，一舉兩得。

我把市面上的個人養老金保險都演算一遍，發現一個有點反常識的事：

父母的個人養老金賬戶，不建議買養老金產品，兩全險更合適。

一方面，父母輩年齡比較大了，已經接近法定退休年齡，可選的繳費年限不多。

有些產品，過了55歲只讓交一年保費。

現在個人養老金賬戶每年最多買1萬2，加起來也沒多少。因此父母退休后能拿到的養老金，并不多。

另一方面，有些產品是可以長期交，交個10年、交到65歲，但那會兒超過退休年齡，減不了稅，領取時間也晚。

我們的父母，大多對“領取時間”很敏感，要是70歲、75歲才能開始領錢，很難繼續聊下去????

所以，更合適作當作中長期存款。

比如朋友父親，今年56歲，個稅稅率20%。

每年1萬2，存4年，每年都能退稅2400元。

到65歲時保單價值52320元。

算一下收益率：

irr：4.2%

折算年化單利：4.83%

想想現在無風險理財產品的普遍收益率，這款的表現可以贊一句“非常棒”(??????)??

許岑cen說：

我一向的觀點是，保險是個性化很強的品類。適合他的，未必適合你。

比如最近風很大的中英福臨門兩全險(A款)，不是不好，而是朋友父親的情況，只能存1年的。

10年后領取，收益率也比不過人保壽險福壽優選兩全險。

那么，為什么要退而求其次呢？

擁有一位真誠的保險經紀人，不僅能避開坑，還能幫你多賺。