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因裝載機側翻不幸死亡，保險公司以酒后和無證駕駛拒賠怎么辦？

2024年12月18日
16:34
來源：公眾號保險理賠何帆律師
作者：

一、案件簡要事實

原告陳某遠、石某班之子陳某丁培于2017 年 9 月 9 日，在羅望高速公路 LWTJ - 5 項目經理部建設工程營堡山二號橋協助第三人公司員工駕駛裝載機施工時，因裝載機側翻不幸死亡。該工程投保了建筑工程施工人員團體意外傷害保險，投保人是某某集團第一工程有限公司余慶至安龍高速公路羅甸至望謨第五合同段項目經理部，被保險人為相關工程施工人員，保險期間自 2016 年 4 月 9 日零時起至 2018 年 11 月 2 日二十四時止，意外身故、殘疾每人保額為 100 萬元。保險協議由第三人某某公司與某某公司、中國某某財產保險股份有限公司貴陽中心支公司、某某公司共同簽訂。事故發生后，原告與高某簽訂《工傷死亡賠償協議書》，高某支付了 30000 元喪葬費，其余賠償款未支付。原告曾向太原市某某店區人民法院起訴因無管轄權被裁定不予受理。

二、保險公司拒賠理由

XX 保險公司作出《拒賠通知書》，稱陳某丁培是在酒后駕駛裝載機時側翻被壓導致死亡且屬于無證駕駛，符合《建設工程施工人員團體人身意外傷害保險條款（2014 版）》責任免除中 “被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛、駕駛無有效行使證的機動期間或無有效資質操作施工設備期間” 的規定，所以不屬于保險責任范圍，故而拒絕理賠。保險公司依據保險合同中的免責條款，認為陳某丁培的行為觸發了免責情形，其在事故發生時的駕駛狀態違反了合同約定的責任限制條件，基于此，保險公司認定自身無需承擔保險賠償責任。

三、法院認為

關于賠償主體，雖然保單顯示某某公司承保，但保險協議是多方共同簽訂，并非被告內部協議，應由乙方（某某公司、中國某某財產保險股份有限公司貴陽中心支公司、某某公司）共同進行理賠。對于責任免除條款，依據《中華人民共和國保險法》第十七條規定，保險人對免責條款負有明確說明、告知義務，若未作提示或明確說明，該條款不產生效力。在此案中，保險人未向投保人作明確說明，所以該免責條款對原告不產生效力。此外，被告某某公司并非案涉保險協議的相對方，與本案無關聯，無需承擔責任。綜上，法院判決被告某某公司、某某公司共同支付原告扣除已收喪葬費后的喪葬費、死亡賠償金、精神損害撫慰金等共計783569 元，駁回原告關于交通費、誤工費住宿費的訴求，因原告未舉證。

四、何帆律師評析

本案的關鍵在于保險公司的免責條款是否生效。保險合同中的免責條款需保險人充分履行說明告知義務才對投保人有效。在此案中，保險公司未能證明其已向投保人明確說明相關免責條款，導致該條款不能約束原告。這提醒投保人在簽訂保險合同時要仔細審查合同條款，尤其是免責部分，要求保險人詳細解釋說明。保險人則應嚴格按照法律規定履行說明義務，否則可能承擔不利后果。對于施工企業等投保人而言，在為員工投保時，要明確各保險公司的權利義務關系，避免理賠時出現推諉。同時，在處理類似糾紛時，各方都應注重證據的收集與保存，如本案中原告未舉證交通費等費用而未獲支持，可見證據在訴訟中的重要性。

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