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伴隨新能源汽車的普及，新能源車險這一大市場也成為車險市場發展的重要方向。然而，新能源汽車的高出險率與高賠付率問題，也令保險公司十分頭疼，甚至也讓部分保險公司對新能源汽車“閉門謝客”。

近日，中國政府網發布一則關于個別保險公司拒保新能源出租車商業險的消息引發了行業熱議。該消息稱，有群眾反映某保險公司對其公司新能源出租車只承保交強險，不承保商業險，導致公司部分車輛無法購買商業險?；诖?，監管部門開始核查，并給出了處理結果。

約談公司、通報問題、實地走訪調查，最終該公司成功購買商業險。但需要注意的是，這并非個例，新能源汽車投保難等問題仍然存在，即使監管鼓勵險企對新能源出租車商業險做到“愿保盡?！?，但在巨大的風險面前，很多險企依舊望而卻步。

拒保引熱議

從中國政府網發布的消息看，甘肅省廣河縣群眾馬先生通過國務院“互聯網+督查”平臺反映，兩家保險公司對其公司新能源出租車只承保交強險，不承保商業險，導致公司部分車輛無法購買商業保險。

收到馬先生的留言后，國辦督查室經初步核實后，經過層層遞推，轉交給國家金融監管總局甘肅監管局核查辦理。經過甘肅監管局核查，這一問題屬實存在，為此，監管約談了甘肅轄內部分財產險公司，通報各公司新能源出租車拒保投訴問題，要求各公司妥善處置，嚴格落實政策規定，不得拒保新能源出租車交強險、積極承保商業險。

與此同時，臨夏監管分局還實地走訪了廣河縣8家財險公司，明確要求各財險機構不得拒絕或拖延承保交強險，對新能源出租車商業險做到“愿保盡?！?，不得提高承保門檻或附加承保條件，切實保護消費者合法權益。

早在今年年初，國家金融監管總局就加急向各財險公司發布了《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求財險公司不得拒保交強險，商業險愿保盡保；大型財險公司要積極承保新能源車商業險，確保實現愿保盡保，滿足消費者的保障需求。同時，各財險公司還要全面排查整改，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

但在監管千叮萬囑下，仍有個別公司對通知精神落實不到位。

除甘肅地區外，還有地區也存在類似的問題。例如，今年10月份，上海某出租公司的12輛新能源車保險到期，但沒有一家保險公司愿意承接這些車輛的第三方商業險，從而導致這些車輛被迫停運。

承保兩難之困

其實，不僅是新能源出租車會面臨被拒保的情況，新能源家用車、新能源營運車等都會遇到買保險時的一些問題，如被拒保、保費增長幅度大、保費過高、投保受限等。分析這些問題的背后，均與新能源汽車高出險率與高賠付率有關。

眾所周知，作為綠色經濟的一種形式，新能源汽車的出現為人們的環保出行提供了新的路徑，同時，新能源汽車也大大降低了人們的出行成本。為此，近年來，新能源汽車的銷量不斷增加。

數據顯示，今年前11個月，我國新能源汽車產銷量分別完成1134.5萬輛和1126.2萬輛，同比分別增長34.6%和35.6%，新能源汽車銷量達到汽車總銷量的40.3%。其中，11月份，新能源汽車產銷分別完成156.6萬輛和151.2萬輛，同比分別增長45.8%和47.4%，新能源汽車新車銷量占汽車新車總銷量的45.6%。

新能源汽車的普及也帶動了新能源車險的發展。然而，在巨大的市場面前，很多險企不敢輕易踏足，即使涉獵其中，有的也是設置高保費，有的則是通過一些門檻主動排除掉一些高風險業務等。而這一現象的背后，與新能源汽車高昂的賠付成本、高賠付率有直接關系。

據悉，新能源車維修成本高主要表現在兩個方面，一是修、換電池的成本高，以前碰撞換個保險桿，現在碰撞一下還得換電池包；二是新能源車往往采用一體化壓鑄技術，直接加大了維修難度和維修成本。

與此同時，由于新能源車充電成本遠低于燃油車的加油成本，加上政府補貼推動，越來越多的車主在選擇用新能源車加入網約車隊伍的同時，卻不按運營車輛投保，從而進一步加大了保險費率與實際風險的不匹配。

正因新能源車險業務打破了傳統車險體系，使保險公司在承保新能源汽車時，面臨著高風險、高成本、低收益的困境，這也直接導致保險公司承保利潤下滑、承保意愿不高。

探索風控新路徑

新能源車險的問題，不僅險企頭疼，消費者也頭疼，畢竟，高額的保費也令消費者直呼“承擔不起”。

中國銀保信發布的數據顯示，2023年新能源車商業車險平均保費為4003元，而燃油車卻只有2316元，兩者差距近乎一倍。當然，更有甚者，例如，有車主曾抱怨“去年一年未出險，今年選了相同項目，但保費直接漲到了12000元，理由是該車型是網約車熱門款”。

保險公司不敢承保、消費者投保無門的情況下又抱怨保費過高，面對此類矛盾，新能源車險該如何發展？

在由A智慧保與新時代保險研究院聯合主辦的2024年度中國保險鼎峰50人論壇上，中保研汽車技術研究院原副總經理解保林認為，隨著新能源汽車的發展，汽車廠家已經可以掌握駕駛員的駕駛行為，但這些數據都在汽車廠家手里，單一保險公司向各個汽車廠家要數據很難，而且，新上市的車輛根本沒有歷史賠付數據，它的車型因子怎么定，缺乏數據支撐。同時，保險的基礎數據標準化方面還有欠缺?；诖?，他建議只有應用汽車數據，應用汽車已有的技術（例如仿真技術），無論是車險風險管控能力還是理賠時效才能得到快速提升。

此外，一些險企也在努力改善綜合成本率偏高的情況，例如，平安產險正在構建新能源專屬定價、服務、理賠體系；太保產險新能源車經營力求把握市場規律，通過新模式精進管理，降低新能源車險保單成本率。

值得一提的是，現代財險開始將新能源網約車作為主營業務，支撐這一決策的背后，是現代財險不斷升級車險定價模型，推出網約車合作直修模式，探索新能源服務主導權等工作。

或許，隨著新能源車險市場越來越成熟，“車主喊貴、險企喊虧”的新能源車險將有所改變。