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承接稍早前的中央政治局會(huì)議，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議為明年的經(jīng)濟(jì)工作和經(jīng)濟(jì)政策定了調(diào)，要實(shí)施更加積極有為的宏觀政策，即更加積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。其中，明年經(jīng)濟(jì)工作要抓好九大重點(diǎn)任務(wù)，排在第一位的就是，大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求。

會(huì)議對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)困難給予充分的估計(jì)，國(guó)內(nèi)需求不足、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難和群眾就業(yè)增收面臨壓力都被正視，因此明年的政策“組合拳”也將更加有的放矢，有力、有效。

短期無論是靠消費(fèi)還是靠刺激，從長(zhǎng)期來看，最終都得是靠改革，才能使得中國(guó)經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。改革的目標(biāo)，要么是降低制度性交易成本，為市場(chǎng)和企業(yè)減負(fù)；要么是打開新的市場(chǎng)空間，也就是新質(zhì)生產(chǎn)力和高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。

短期靠消費(fèi)

對(duì)于消費(fèi)，會(huì)議從三個(gè)維度進(jìn)行了表述，一是從重點(diǎn)角度，推動(dòng)中低收入群體增收減負(fù)，提升消費(fèi)能力、意愿和層級(jí)；二是從保障角度，在養(yǎng)老金和醫(yī)保投入上做加法；三是從場(chǎng)景角度，創(chuàng)新多元化消費(fèi)，并特別提到了要積極發(fā)展首發(fā)經(jīng)濟(jì)、冰雪經(jīng)濟(jì)和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。

前兩者解決的是收入預(yù)期和“后顧之憂”的問題，后者解決的是創(chuàng)新型、個(gè)性化消費(fèi)，都無法一蹴而就，不僅是系統(tǒng)性，也是持久戰(zhàn)。但宏觀調(diào)控的思路已經(jīng)發(fā)生變化，消費(fèi)與投資兩端，目前政策的重心顯然在消費(fèi)一端，那相關(guān)的制度供給、補(bǔ)貼紅利也會(huì)隨之而來，對(duì)于消費(fèi)而言，至少會(huì)騏驥一躍。

這里面，金融既要承擔(dān)起支持和賦能實(shí)業(yè)和消費(fèi)的功能，同時(shí)金融消費(fèi)本身就構(gòu)成了新型消費(fèi)的一部分。

就在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的隔天，人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，從信貸、債券、上市等各個(gè)維度予以保駕護(hù)航。

特別是，養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”成為重中之重，不僅提出要完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資政策，更要在全國(guó)全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，以及加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和管理，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)，以及服務(wù)居民養(yǎng)老規(guī)劃的信托產(chǎn)品。

對(duì)于保險(xiǎn)公司，則單列出各項(xiàng)要求和期待，鼓勵(lì)探索提供“醫(yī)護(hù)康養(yǎng)居”一體化的養(yǎng)老金融綜合解決方案，積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，推進(jìn)醫(yī)保信息和商保信息的共享，鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司加大商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。

事實(shí)上，由保險(xiǎn)牽頭打通醫(yī)康養(yǎng)賽道，一直被認(rèn)為是極具想象力和爆發(fā)力的未來產(chǎn)業(yè)，其不僅關(guān)乎民生需求痛點(diǎn)，同時(shí)也銜接著新質(zhì)生產(chǎn)力和高質(zhì)量發(fā)展，既是消費(fèi)，也是改革。

長(zhǎng)期靠改革

老齡化勢(shì)大力沉，從理論上講，這將導(dǎo)致消費(fèi)活力的下降，而逆周期調(diào)節(jié)和大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，是對(duì)沖消費(fèi)活力下降的未雨綢繆之舉。

但銀發(fā)經(jīng)濟(jì)或者醫(yī)康養(yǎng)賽道，與我們此前簡(jiǎn)單依靠增加要素投入和“人海戰(zhàn)術(shù)”的增長(zhǎng)模式有所不同，創(chuàng)新、服務(wù)、長(zhǎng)期和精細(xì)化，是新的關(guān)鍵詞。成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與初創(chuàng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最大不同，在于比拼的是創(chuàng)新能力，背后則是營(yíng)商環(huán)境的終極比拼。

因此，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)厚積薄發(fā)，不單單是一個(gè)促消費(fèi)的故事，也是有關(guān)改革的敘事。有時(shí)候涉及到部門協(xié)同，財(cái)稅部門和人社部門必須同頻共振，金融領(lǐng)域和醫(yī)保領(lǐng)域必須打破藩籬，等等。因此，現(xiàn)在的改革，往往都是系統(tǒng)性改革，牽一發(fā)動(dòng)全身，非有大局觀難以向前一步。特別是像銀發(fā)經(jīng)濟(jì)這樣廣泛的人群和廣泛的市場(chǎng)，做到協(xié)調(diào)已屬不易，至于協(xié)同更是需要凝聚最大程度的共識(shí)和力量。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)之外，當(dāng)下最重要的改革，非統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)和新財(cái)稅制度改革莫屬，這也在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上著墨頗多。前者是促進(jìn)內(nèi)循環(huán)消費(fèi)的重要制度環(huán)境，后者則是對(duì)長(zhǎng)久以來重生產(chǎn)輕消費(fèi)的稅制進(jìn)行調(diào)整，將消費(fèi)稅下沉至地方，后者促消費(fèi)就有了明確的目標(biāo)和利益約束。

長(zhǎng)期靠改革，知易行難，迎難而上。不同的時(shí)期和階段，投資和消費(fèi)之間，改革目標(biāo)之間，如何事半功倍，確實(shí)兵無常勢(shì)，水無常形。

明者因時(shí)而變，知者隨事而制。